央行發(fā)文改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶分類管理——
Ⅲ類戶將成為個(gè)人移動(dòng)支付主要渠道

近日，中國(guó)人民銀行印發(fā)了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，主要從便利Ⅱ、Ⅲ類戶開(kāi)立和使用著手，重點(diǎn)推廣應(yīng)用Ⅲ類戶，進(jìn)一步發(fā)揮Ⅲ類戶在小額支付領(lǐng)域的作用，推動(dòng)Ⅱ、Ⅲ類戶成為個(gè)人辦理網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等小額消費(fèi)繳費(fèi)業(yè)務(wù)的主要渠道。

中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，個(gè)人銀行賬戶分類管理制度將個(gè)人銀行結(jié)算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類銀行結(jié)算賬戶，根據(jù)實(shí)名程度和賬戶定位，賦予不同類別賬戶不同功能，個(gè)人根據(jù)支付需要和資金風(fēng)險(xiǎn)大小使用不同類別賬戶，從而實(shí)現(xiàn)在支付時(shí)隔離資金風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)賬戶信息安全的目的。

形象地說(shuō)，三類銀行賬戶就像3個(gè)不同資金量的錢包。Ⅰ類戶是“錢箱”，個(gè)人的工資收入等主要資金來(lái)源都存放在該賬戶中，安全性要求較高，主要用于現(xiàn)金存取、大額轉(zhuǎn)賬、大額消費(fèi)、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品、公用事業(yè)繳費(fèi)等；Ⅱ類戶是“錢夾”，個(gè)人日常刷卡消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)通過(guò)該賬戶辦理，還可以購(gòu)買銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品；Ⅲ類戶是“零錢包”，主要用于金額較小、頻次較高的交易。

“《通知》實(shí)施后，個(gè)人將在開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類戶時(shí)享受多種便利?！敝袊?guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，一是開(kāi)戶渠道多樣?！锻ㄖ芬髧?guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等應(yīng)于2018年6月底前實(shí)現(xiàn)本銀行柜面和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等電子渠道辦理個(gè)人Ⅱ、Ⅲ類戶開(kāi)立等業(yè)務(wù)，其他銀行則應(yīng)在2018年底前實(shí)現(xiàn)。

其次是開(kāi)戶手續(xù)簡(jiǎn)化?！锻ㄖ访鞔_，個(gè)人通過(guò)采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠驗(yàn)證方式登錄電子渠道開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類戶時(shí)，無(wú)需個(gè)人填寫身份信息、出示身份證件等，在有效落實(shí)賬戶實(shí)名制要求的同時(shí)，大幅提升開(kāi)戶體驗(yàn)。

“當(dāng)前，移動(dòng)支付小額化、高頻化特征明顯，個(gè)人對(duì)移動(dòng)支付的使用便捷度要求不斷提高?！敝袊?guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為進(jìn)一步推動(dòng)Ⅲ類戶成為個(gè)人移動(dòng)支付的主要渠道，向社會(huì)公眾提供符合移動(dòng)支付特點(diǎn)的銀行賬戶，《通知》在賬戶開(kāi)立和賬戶使用方面，大大提升了Ⅲ類戶的便捷性。

比如賬戶開(kāi)立方面，個(gè)人開(kāi)立Ⅲ類戶時(shí)，可暫緩出示身份證件，只需填寫個(gè)人姓名、身份證件號(hào)碼、綁定賬戶賬號(hào)和聯(lián)系方式等基本信息即可開(kāi)戶。只有當(dāng)同一個(gè)人在同一家銀行所有Ⅲ類戶資金雙邊收付金額累計(jì)達(dá)到5萬(wàn)元（含）以上時(shí)，銀行才要求個(gè)人在7日內(nèi)提供有效身份證件，并留存身份證件復(fù)印件、影印件或影像，登記個(gè)人職業(yè)、住所地或者工作單位地址、證件有效期等其他身份基本信息。

在放寬了Ⅲ類戶開(kāi)立和使用管理的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也在同步增加，尤其是在我國(guó)個(gè)人信息泄露問(wèn)題突出和電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪高發(fā)的情況下，Ⅲ類戶被不法分子冒名開(kāi)立、用于轉(zhuǎn)移電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金的風(fēng)險(xiǎn)也同步提升。對(duì)此，中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《通知》采取了系列安全防范措施，如將Ⅲ類戶消費(fèi)和繳費(fèi)支付、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)出等出金的日累計(jì)限額從原5000元下調(diào)至2000元，年累計(jì)限額從原10萬(wàn)元下調(diào)為5萬(wàn)元，通過(guò)控制Ⅲ類戶支出額度，確保風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控等。

針對(duì)個(gè)人如何通過(guò)Ⅱ、Ⅲ類戶進(jìn)行移動(dòng)支付的問(wèn)題，中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，個(gè)人可以將Ⅱ、Ⅲ類戶運(yùn)用在移動(dòng)支付中，采用基于主機(jī)的卡模擬、手機(jī)安全單元、支付標(biāo)記化等創(chuàng)新技術(shù)使用移動(dòng)支付；還可以將Ⅱ、Ⅲ類戶綁定支付賬戶，辦理支付賬戶充值或者快捷支付業(yè)務(wù)，滿足小額、高頻的支付需求，保障個(gè)人資金安全。（記者 李華林）