保監(jiān)會(huì)審慎推進(jìn)保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)
未到期人壽保單也可轉(zhuǎn)賣(mài)了

日前，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《人身險(xiǎn)保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，對(duì)人身險(xiǎn)保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則、信息披露以及監(jiān)督管理等向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。保監(jiān)會(huì)表示，審慎推進(jìn)保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)，規(guī)范保單貼現(xiàn)交易行為，是為了促進(jìn)保單貼現(xiàn)交易市場(chǎng)的健康發(fā)展。

人身險(xiǎn)保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)最初產(chǎn)生于美國(guó)，隨后作為一種金融創(chuàng)新與銀保融合的投資工具風(fēng)靡于西方各國(guó)。所謂保單貼現(xiàn)，實(shí)際上是一種人壽保單受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓買(mǎi)賣(mài)，即保單持有人將其未到期的人壽保單以折價(jià)方式，通過(guò)保單貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)將保單受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給保單投資人從而獲得貼現(xiàn)資金，當(dāng)該保單滿期或被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生時(shí)，保單投資人可以領(lǐng)取保險(xiǎn)金獲得投資收益的交易行為。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾認(rèn)為，保單貼現(xiàn)有兩個(gè)好處，一是可以緩解投保人或者被保險(xiǎn)人當(dāng)下流動(dòng)資金困境；二是可以減少人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的后顧之憂，因?yàn)橐坏┬枰F(xiàn)金，保單可以變現(xiàn)，這可能會(huì)吸引更多人來(lái)投保人壽保險(xiǎn)。

此次保監(jiān)會(huì)的《人身險(xiǎn)保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》中規(guī)定可以貼現(xiàn)的保單有兩類(lèi)，一種是普通貼現(xiàn)，即是指保單持有人無(wú)力續(xù)費(fèi)或不愿意繼續(xù)持有保單時(shí)，將其保單通過(guò)保單貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓給保單投資人從而獲得貼現(xiàn)資金，保單投資人成為保單新的投保人和受益人，并承擔(dān)保單到期前繳費(fèi)義務(wù)的交易行為；另一種是重疾貼現(xiàn)，即指重大疾病患者將其持有的保單通過(guò)保單貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓給保單投資人從而獲得貼現(xiàn)資金，用于解決醫(yī)療救治的財(cái)務(wù)需求。同時(shí)，貼現(xiàn)保單合同生效時(shí)間應(yīng)超過(guò)2年。

事實(shí)上，放開(kāi)這兩種保單的貼現(xiàn)，對(duì)個(gè)人和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都非常有益。長(zhǎng)期以來(lái)，退保問(wèn)題一直困擾著保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，退保不僅與保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)相關(guān)，影響保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象，而且大量退?？赡芤l(fā)保險(xiǎn)公司潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。有了保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，就等于多了一個(gè)疏解風(fēng)險(xiǎn)的渠道。

《人身險(xiǎn)保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)，也有明晰規(guī)定，即貼現(xiàn)保單相關(guān)保險(xiǎn)公司必須是經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，并依法登記注冊(cè)在境內(nèi)（不含港澳臺(tái)）的人身保險(xiǎn)公司；保單貼現(xiàn)資金應(yīng)于保單受益人變更后3日內(nèi)一次性全額支付給保單貼現(xiàn)人。保單貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)還需要在保單貼現(xiàn)合同簽訂現(xiàn)場(chǎng)同步錄音錄像，在錄音錄像過(guò)程中，必須記錄下保單貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)向保單貼現(xiàn)人履行明確的說(shuō)明義務(wù)、保單貼現(xiàn)人作出明確肯定答復(fù)、保單貼現(xiàn)人簽署保單貼現(xiàn)合同等相關(guān)文件等內(nèi)容,并保存5年以上。（記者 江帆）