改變觸達用戶成本和效率，加快信用積累速度——
數(shù)字技術(shù)讓普惠金融不一樣

數(shù)字技術(shù)變革為普惠金融規(guī)?；瘞砹苏鎸嵉目赡苄裕苿踊ヂ?lián)改變了觸達用戶的成本和效率，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算的結(jié)合，深刻地改變著了解用戶、甄別風險的成本和效率。同時，數(shù)字技術(shù)也加快了信用積累速度

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，解決普惠金融的問題有了新路徑。不少業(yè)內(nèi)人士表示，數(shù)字普惠金融能夠有效降低金融服務的門檻和成本，減少物理網(wǎng)點和營業(yè)時間的限制，有助于推動解決金融服務“最后一公里”和“最后一步路”問題。

值得思考的是，如何利用數(shù)字技術(shù)來發(fā)展普惠金融，以及如何引領(lǐng)或者加強對數(shù)字普惠金融的監(jiān)管？

有了發(fā)展新路徑

在大部分人的印象里，銀行等金融結(jié)構(gòu)總是“嫌貧愛富”，貧困人口和亟需資金的小微企業(yè)總是很難貸到款。實際上，這是金融機構(gòu)應對不確定性作出的合理決策，符合其成本效率最大化的原則。不過，金融資源的分配不均也帶來了不少問題。

普惠金融就是要增強經(jīng)濟社會發(fā)展的包容性和可持續(xù)性，對于促進就業(yè)、消除貧困、增進共享發(fā)展具有重要的意義。

近年來，數(shù)字信息技術(shù)不斷取得突破，為普惠金融發(fā)展提供了新的技術(shù)支撐，為其在商業(yè)方面可持續(xù)發(fā)展探索提供了新路徑?！包h的十九大報告提出，創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動力，要推動移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算和實體經(jīng)濟深度融合。因為技術(shù)改變了，今天的金融是不一樣的金融?！蔽浵伣鸱紫瘧?zhàn)略官陳龍近日在北京大學數(shù)字金融研究中心第二屆年會上這樣說。

陳龍認為，數(shù)字技術(shù)變革為普惠金融規(guī)?；瘞砹苏鎸嵉目赡苄?，移動互聯(lián)改變了觸達用戶的成本和效率，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算的結(jié)合，也就是信息算法和算力的結(jié)合，深刻地改變著了解用戶、甄別風險的成本和效率。

數(shù)字技術(shù)帶來的不僅是支付便利，更是信用積累速度的提升。陳龍表示，實體經(jīng)濟不僅包括大企業(yè)和大工廠這些主動脈，也有如毛細血管般小創(chuàng)業(yè)者，他們獲得金融服務的關(guān)鍵障礙就是信用的缺失。隨著數(shù)字技術(shù)的進步，企業(yè)和個人的信用正在被一點一點地積累起來?！霸谶^去幾年，因為有了數(shù)字信用，全國共有超過1000萬商家獲得了網(wǎng)商銀行的貸款授信，實體經(jīng)濟這些海量的普惠金融需求只有通過技術(shù)才能被滿足?！标慅堈f。

“從融資領(lǐng)域角度看，當前數(shù)字技術(shù)與普惠金融的發(fā)展，主要是3種模式。”中國銀監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒在近日由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等主辦的首屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上如此表示，第一種模式，傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)，利用數(shù)字技術(shù)開展數(shù)字普惠金融；第二種模式，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行高度融合，形成了直銷銀行的子公司模式，如中信銀行和百度合作成立的百信銀行等；第三種模式，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)科技公司從事金融業(yè)務。比較有代表性的就是網(wǎng)絡借貸，利用數(shù)據(jù)技術(shù)為出借人和借款人服務。

防范化解新風險

值得注意的是，數(shù)字技術(shù)和普惠金融的結(jié)合，在取得一系列成績的同時，也出現(xiàn)了一些新風險。比如，一些機構(gòu)假借普惠金融名義，依靠技術(shù)手段從事非法集資、金融詐騙等違法犯罪活動。

為防范化解相關(guān)風險，按照國務院決策部署，人民銀行會同相關(guān)部門組織開展了互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治，目前整治工作取得了初步成效，互聯(lián)網(wǎng)金融無序發(fā)展、創(chuàng)新跑偏，風險不斷上升的勢頭得到了有效遏制，市場競爭環(huán)境逐步凈化，一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)正在有序調(diào)整，逐步規(guī)范。

“下一步，專項整治工作將深入落實全國金融工作會議要求，以防范系統(tǒng)性金融風險為底線，完善法律法規(guī)框架，創(chuàng)新監(jiān)管方法，按照實質(zhì)重于形式的原則，實施穿透式監(jiān)管，建立互聯(lián)網(wǎng)金融的行為監(jiān)管體系、審慎監(jiān)管體系和市場準入體系，引導其回歸服務實體經(jīng)濟本源?！敝袊嗣胥y行有關(guān)負責人說。

北京市政府副秘書長陳添表示，未來將采取更有力的防控金融風險措施，平衡好普惠金融發(fā)展創(chuàng)新與風險的關(guān)系。把防控金融風險、維護金融穩(wěn)定安全放在更加重要的位置，加強金融風險監(jiān)測預警和風險排查，及時化解風險隱患和不利因素。

加強消費者教育

“發(fā)展數(shù)字普惠金融就是要讓更多的社會公眾能夠享受到現(xiàn)代金融帶來的便利，但金融消費者普遍存在認知上的偏差?！比珖鹑趯I(yè)學位研究生教育指導委員會主任委員郭慶平認為，消費者一貫低估某些風險和高估他人對未來事件的過高保障，并存在高估金融經(jīng)營和過度信任權(quán)威人士的意見和傾向。認知的偏差加重了金融消費者在信息與專業(yè)知識方面的劣勢。

在他看來，解決數(shù)字普惠金融發(fā)展中市場信息不對稱的矛盾，最重要的理念和戰(zhàn)略舉措是加強金融消費者權(quán)益保護，深入開展金融消費者教育。

如何進一步加強金融消費者教育和權(quán)益保護？“通過規(guī)范統(tǒng)一的信息披露、合同登記、風險提示等手段，提高數(shù)字普惠金融服務全流程的透明度，落實投資者適當性要求，強調(diào)‘賣者有責’?！敝袊ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮表示，要以低收入人群、農(nóng)民等金融服務中的弱勢群體為重點，分類開展金融知識普及和精準教育，提高消費者數(shù)字金融素養(yǎng)，引導樹立“買者自負”的投資理念。

此外，業(yè)內(nèi)專家建議，發(fā)揮金融機構(gòu)開展金融消費者教育的重要作用。在偏遠地區(qū)和弱勢群體中，要開展教育和保護工作。在具體的金融活動之中，金融機構(gòu)緊密結(jié)合所提供的金融產(chǎn)品和服務，開展多種形式的金融知識宣傳和教育，讓經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)和低收入人群，能夠切身體驗和收獲金融教育的成果。（記者 錢箐旎）