旨在助力精準扶貧、精準脫貧的“扶貧小額信貸”迎來進一步政策規(guī)范。8月17日，中國銀監(jiān)會、財政部、中國人民銀行、中國保監(jiān)會、國務(wù)院扶貧辦聯(lián)合對外發(fā)布《關(guān)于促進扶貧小額信貸健康發(fā)展的通知》，明確了6個政策要點，即“5萬元以下、3年期以內(nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣建風(fēng)險補償金”。同時，鼓勵開展農(nóng)業(yè)保險保單質(zhì)押貸款等銀保合作模式試點。

值得注意的是，《通知》還從貸款發(fā)放對象、資金使用、風(fēng)險管理等方面作出了嚴格規(guī)范。

從貸款對象看，扶貧小額貸款只能發(fā)放給“建檔立卡貧困戶”，要防止非建檔立卡貧困戶“搭便車”。在資金使用上，貸款不能用于建房、理財、購置家庭用品等非生產(chǎn)性支出，更不能將資金打包用于政府融資平臺、房地產(chǎn)開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。

在風(fēng)險管理方面，適當提高不良貸款容忍度，銀行扶貧小額信貸的不良率最多可高出自身各項貸款不良率年度目標2個百分點。

“扶貧小額信貸的創(chuàng)設(shè)初衷，就是實現(xiàn)扶貧、脫貧的精準性。”銀監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人說，扶貧資金不能大水漫灌，而是要精準滴灌。銀行業(yè)金融機構(gòu)在實踐中發(fā)現(xiàn)，貧困戶的資金需求集中在家庭作坊式種植、養(yǎng)殖領(lǐng)域，呈現(xiàn)出金額小、靈活度高的特點，但貧困戶通常沒有抵質(zhì)押物，還款能力相對弱，對貸款利率的敏感性很高。

因此，為了更有針對性地“輸血”，相關(guān)部門于2014年聯(lián)合出臺了《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見》，銀行業(yè)金融機構(gòu)陸續(xù)開始推出“扶貧小額信用貸款”，只針對建檔立卡貧困戶，貸款金額通常為5萬元，純信用貸款、無需抵押擔(dān)保，且貸款利率為基準利率，通常還伴以財政貼息。

“從這幾年的實踐看，扶貧小額信貸在幫助貧困戶發(fā)展生產(chǎn)、增收脫貧等方面取得了明顯成效?！鄙鲜鲐撠?zé)人說，但也存在資金使用不合理、貸款發(fā)放不合規(guī)、風(fēng)險管理不到位等苗頭性、傾向性問題。為此，需進一步加強管理。

此次印發(fā)的《通知》要求，針對貸款發(fā)放對象，扶貧小額信貸要始終精確瞄準“建檔立卡貧困戶”。

各銀行業(yè)金融機構(gòu)要加大對信用良好、有貸款意愿、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)、技能素質(zhì)和一定還款能力的建檔立卡貧困戶支持力度；對已脫貧的建檔立卡貧困戶，在脫貧攻堅期內(nèi)保持扶貧小額信貸支持政策不變，力度不減。

同時，對銀行業(yè)金融機構(gòu)來說，要將信用水平和還款能力作為發(fā)放扶貧小額信貸的主要參考標準，發(fā)放過程要符合法律法規(guī)和信貸管理規(guī)定，借款合同要明確貸款資金用途，防范冒名借款、違規(guī)用款。

針對貸款資金的使用范圍，《通知》要求，資金要精準用于貧困戶發(fā)展生產(chǎn)，用于能有效帶動貧困戶致富脫貧的特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，必須堅持貧困戶自愿和貧困戶參與兩項基本原則，使貧困戶融入產(chǎn)業(yè)發(fā)展并長期受益。

針對貸款風(fēng)險管理，《通知》強調(diào)要穩(wěn)妥辦理無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)。也就是說，如果貸款到期，但貧困戶仍有用款需求，銀行可以提前介入貸款調(diào)查和評審，在脫貧攻堅期內(nèi)，在風(fēng)險可控的前提下，貧困戶即便沒有償還本金也可以繼續(xù)貸款。

此外，為減輕銀行顧慮和壞賬負擔(dān)，《通知》特別提出“適當提高不良貸款容忍度”和“完善補償機制”。各地財政和扶貧部門要積極推動建立和完善風(fēng)險補償及分擔(dān)機制。（記者 郭子源）