陳文輝副主席在第三屆保險(xiǎn)保障基金論壇上的講話
2017年7月5日

各位來賓：

下午好！很高興參加第三屆保險(xiǎn)保障基金論壇。本次論壇的主題是“保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控與保險(xiǎn)保障基金制度改革”，我覺得這個(gè)主題非常好。在當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展形勢下，加強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控方面的研究十分必要，對于我們行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展非常有好處。下面，我圍繞保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控和保險(xiǎn)保障基金制度的改革，講三方面意見。

一、防范風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的前提和基礎(chǔ)

前不久，習(xí)近平總書記在中共中央政治局集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)，金融安全是國家安全的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。維護(hù)金融安全，是關(guān)系我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局的一件帶有戰(zhàn)略性、根本性的大事。作為金融行業(yè)的三駕馬車之一，保險(xiǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，必須立足于服務(wù)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。按照習(xí)近平總書記關(guān)于金融安全的重要講話精神，保監(jiān)會對加強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作了全面部署，取得了初步成效。今年1至5月份，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入超過2萬億元，同比增長25.88%；其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)原保費(fèi)收入3956億元，同比增長11.65%；人身險(xiǎn)原保費(fèi)收入16335億元，同比增長29.89%。值得注意的是，壽險(xiǎn)公司未計(jì)入保險(xiǎn)合同核算的保戶投資款和獨(dú)立賬戶新增交費(fèi)3206億元，同比下降了60%。這一數(shù)字的下降，恰恰體現(xiàn)出保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展取得了初步成效。行業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)更加合理了，產(chǎn)品創(chuàng)新也更加回歸保險(xiǎn)的本源，對于保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展是有益的。

保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，必須加強(qiáng)對自身風(fēng)險(xiǎn)的管控，絕不能由“風(fēng)險(xiǎn)的管理者”異化為“風(fēng)險(xiǎn)制造者”。只有先把自身的風(fēng)險(xiǎn)管理好，才能更好地體現(xiàn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的行業(yè)價(jià)值和社會擔(dān)當(dāng)。因此，不論是監(jiān)管部門還是市場主體，都必須站在維護(hù)金融安全乃至國家安全的高度，深刻認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性，在各個(gè)環(huán)節(jié)切實(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的前瞻性、有效性、針對性。特別是處于市場一線保險(xiǎn)公司，要切實(shí)做好行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控工作，切實(shí)承擔(dān)起風(fēng)險(xiǎn)防控的主體責(zé)任和一線責(zé)任。同時(shí)，監(jiān)管部門也將通過改革監(jiān)管制度、創(chuàng)新監(jiān)管方式，提高監(jiān)管效率。保險(xiǎn)保障基金制度作為監(jiān)管部門以市場化手段處置化解行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，要發(fā)揮應(yīng)有的作用。這項(xiàng)制度體現(xiàn)了黨和國家“執(zhí)政為民”的理念，是維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的重要制度安排，也是現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的穩(wěn)定器和助推器，在完善保險(xiǎn)市場退出機(jī)制過程中發(fā)揮著重要保障作用。

總之，保險(xiǎn)業(yè)目前雖然有個(gè)別公司存在償付能力不足、流動性以及公司治理等方面的風(fēng)險(xiǎn)，但行業(yè)發(fā)展的基本面是好的，整體風(fēng)險(xiǎn)是可控的，但必須要把風(fēng)險(xiǎn)防控工作做好。

二、保險(xiǎn)保障基金制度在保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展過程中發(fā)揮了積極作用

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，優(yōu)勝劣汰是最基本的法則。保險(xiǎn)公司作為市場經(jīng)濟(jì)最直接的參與者，也必須遵循這一法則。在國際上，為了減小因保險(xiǎn)公司經(jīng)營困境乃至破產(chǎn)清償給保單持有人造成的保單利益損失，維護(hù)保險(xiǎn)乃至金融市場的穩(wěn)定，很多發(fā)達(dá)國家和地區(qū)都相繼建立了保險(xiǎn)保障基金制度，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，OECD的29個(gè)成員國中，有21個(gè)國家建立了這項(xiàng)制度，亞洲的泰國、馬來西亞、菲律賓等國都建立了這項(xiàng)制度，我國也同國際保險(xiǎn)保障基金組織保持密切聯(lián)系和經(jīng)驗(yàn)交流。保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的過程中，保險(xiǎn)保障基金制度將在完善市場化退出機(jī)制，維護(hù)保險(xiǎn)市場穩(wěn)定方面發(fā)揮著越來越重要的作用。

我國保險(xiǎn)保障基金制度始于上世紀(jì)末，是我國金融行業(yè)率先建立的市場化的風(fēng)險(xiǎn)自救機(jī)制。經(jīng)歷了二十多年的發(fā)展，保險(xiǎn)保障基金規(guī)模不斷擴(kuò)大，管理體制逐步完善，保障功能日益增強(qiáng)。2008年9月，保監(jiān)會會同有關(guān)部委頒布了《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》，成立了中?；鸸?，負(fù)責(zé)基金的籌集、管理和使用。多年以來，積累了較為成熟的基金管理和風(fēng)險(xiǎn)防控做法。截至今年6月末，保險(xiǎn)保障基金規(guī)模已經(jīng)突破千億，達(dá)1043億元，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)處置與保單救助的資金基礎(chǔ)不斷夯實(shí)。更為重要的是，監(jiān)管部門已成功運(yùn)用保險(xiǎn)保障基金制度，對兩家問題保險(xiǎn)公司實(shí)施了救助。包括：基金實(shí)行公司化管理后，通過參與對新華人壽的風(fēng)險(xiǎn)處置，不僅使其實(shí)現(xiàn)了較好的公司治理，而且有效化解了可能引發(fā)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。而對中華聯(lián)合的風(fēng)險(xiǎn)處置，通過股份托管、股權(quán)重組、增資擴(kuò)股和引入戰(zhàn)略投資者等措施，有效化解了風(fēng)險(xiǎn)。2015年底至2016年初，中?；鸸就ㄟ^公開掛牌交易方式實(shí)現(xiàn)了基金的平穩(wěn)有序退出，順利完成了風(fēng)險(xiǎn)處置任務(wù)，成為以市場化方式處置化解行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的典型案例。這項(xiàng)工作得到了黨中央國務(wù)院和有關(guān)部委的肯定。通過兩次風(fēng)險(xiǎn)處置實(shí)踐，行業(yè)已經(jīng)形成了一套較為成熟的風(fēng)險(xiǎn)處置經(jīng)驗(yàn)做法，國際保險(xiǎn)保障基金組織對此給予了較高評價(jià)。此外，圍繞《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》賦予的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測職能，中保基金公司做了大量基礎(chǔ)性的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測工作。例如，自2013年起探索建立了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評估專家委員會制度，提出了很多富有參考價(jià)值觀點(diǎn)和建議，起到了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理智庫的作用。又如《中國保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告》，以第三方的視角評估保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，不管是對險(xiǎn)企經(jīng)營管理，還是對監(jiān)管部門決策，都有較高的參考價(jià)值。希望中保基金公司繼續(xù)履行好自身職責(zé)，為保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作貢獻(xiàn)力量。

三、我國保險(xiǎn)保障基金制度的改革與完善

當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)面臨復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)形勢。保監(jiān)會將按照穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)，堅(jiān)持“保險(xiǎn)業(yè)姓保、保監(jiān)會姓監(jiān)”，強(qiáng)監(jiān)管、補(bǔ)短板、治亂象。特別要通過填補(bǔ)制度空白、修訂現(xiàn)行規(guī)則，積極穩(wěn)妥地處置潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。保險(xiǎn)保障基金制度作為監(jiān)管部門的重要風(fēng)險(xiǎn)處置工具，也必須通過改革來迎接新任務(wù)，做出新貢獻(xiàn)。我認(rèn)為，制度創(chuàng)新總的思路是要將風(fēng)險(xiǎn)管理元素融入到基金籌集、管理和使用的各個(gè)環(huán)節(jié)。通過必要的創(chuàng)新舉措，一方面提高保險(xiǎn)公司的違規(guī)成本，促使其自發(fā)地實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管控；另一方面提高基金資產(chǎn)的使用效率，使其更好地為行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)?？蓮囊韵氯矫孀鳛橥黄瓶谟枰酝七M(jìn)：

一是建立和完善事前預(yù)警和糾正、事后處置與救濟(jì)的一整套制度機(jī)制。加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控，應(yīng)防患于未然，加快構(gòu)建“事前糾正”的制度機(jī)制。通過建立行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警機(jī)制，盡早識別行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，排查風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時(shí)遏制風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散和升級，在防范化解風(fēng)險(xiǎn)中占據(jù)主動。在“事后處置”方面，我們已經(jīng)有了較為成熟而有效的經(jīng)驗(yàn)做法，以往兩次風(fēng)險(xiǎn)處置實(shí)踐，我們均采取了管理救助的方式，即通過對問題公司實(shí)施股權(quán)托管，優(yōu)化公司治理，使其恢復(fù)償付能力，免于破產(chǎn)退市。下一步應(yīng)通過系統(tǒng)梳理和總結(jié)，以正式制度的形式確定下來。

二是探索流動性救助方式，建立多元化的風(fēng)險(xiǎn)處置手段和工具。保險(xiǎn)保障基金規(guī)模目前已逾千億，也已有兩個(gè)成功的風(fēng)險(xiǎn)處置案例，但未來不排除會有新的風(fēng)險(xiǎn)處置任務(wù)。目前，保險(xiǎn)保障基金有管理救助和財(cái)務(wù)救助兩種救助方式?？紤]到現(xiàn)實(shí)中更可能的情形是保險(xiǎn)公司由于某種原因出現(xiàn)暫時(shí)的流動性困難，無法滿足正常退保和保險(xiǎn)理賠的現(xiàn)金要求。因此，可考慮將風(fēng)險(xiǎn)處置關(guān)口前移，嘗試采取流動性救助方式，以提供借款、購買保險(xiǎn)公司債券等途徑，對出現(xiàn)流動性問題，但未來具有還本付息能力，且有合法的資金使用方案及計(jì)劃的保險(xiǎn)公司進(jìn)行債權(quán)方式的風(fēng)險(xiǎn)救助。下一步，可以通過修訂《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》將這一風(fēng)險(xiǎn)救助方式予以明確。

三是推動基金籌集方式由固定費(fèi)率制向差別費(fèi)率制轉(zhuǎn)變。目前，保險(xiǎn)保障基金實(shí)行單一費(fèi)率籌集模式，容易導(dǎo)致保險(xiǎn)公司逆選擇，也存在風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司對風(fēng)險(xiǎn)管理弱的保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)貼的現(xiàn)象。下一步，可通過實(shí)施“基礎(chǔ)費(fèi)率+風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率”模式的差別費(fèi)率制度，將基金收繳與保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)直接掛鉤，在化解保險(xiǎn)公司道德風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，降低基金繳納成本。此外，近年來，保險(xiǎn)保障基金規(guī)模保持了較高的增速，但是產(chǎn)、壽險(xiǎn)基金比例與相應(yīng)的保費(fèi)規(guī)?；蛘弑Ｕ巷L(fēng)險(xiǎn)相比，是很不協(xié)調(diào)的?？赏ㄟ^調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)、壽險(xiǎn)繳存比例，使基金構(gòu)成與相應(yīng)的保障風(fēng)險(xiǎn)相匹配，提高基金的風(fēng)險(xiǎn)救助能力。

作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)行業(yè)的立業(yè)之本和核心競爭力。打鐵還需自身硬。讓我們攜起手來，打好改革創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防控兩大攻堅(jiān)戰(zhàn)，共同創(chuàng)造保險(xiǎn)行業(yè)更加美好的明天。

最后，預(yù)祝本次論壇圓滿成功！謝謝大家。