截至2016年末，不良貸款率低于銀行業(yè)平均水平——
民營銀行練內功防風險

隨著民營銀行設立的常態(tài)化，其服務能力逐漸增強，信用風險整體較低。同時，現(xiàn)實情況也對民營銀行的風控提出了新要求。如何根據(jù)自身定位，運用技術做好差異化風控，從內控機制入手管控好風險，需要民營銀行更多探索

中國銀監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，截至2017年3月末，民營銀行共開業(yè)9家，另批籌8家。日前發(fā)布的《關于提升銀行業(yè)服務實體經濟質效的指導意見》也提出，進一步推動民間資本進入銀行業(yè)，有序推進民營銀行設立工作。當前，民營銀行主要為實體經濟特別是中小微企業(yè)、“三農”和社區(qū)以及創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新提供有針對性、便利的金融服務。這些領域普遍缺少抵押擔保，抵御風險的能力也較弱，這對民營銀行的風控提出了新要求。

整體信用風險較低

目前，民營銀行設立已實現(xiàn)常態(tài)化。截至3月末開業(yè)的9家民營銀行分別為深圳前海微眾、上海華瑞、溫州民商、天津金城、浙江網商、重慶富民、四川新網、湖南三湘、福建華通銀行，批籌的8家為安徽新安、北京中關村、江蘇蘇寧、威海藍海、吉林億聯(lián)、武漢眾邦、遼寧振興、梅州客商銀行。

與此同時，民營銀行整體信用風險較低。截至2016年末，民營銀行不良貸款率為0.57%，低于銀行業(yè)平均水平。目前，民營銀行已從“求生存”向“謀發(fā)展”邁進，差異化競爭優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)。

不過，銀監(jiān)會有關部門負責人說，民營銀行目前也存在一些風險問題，比如公司治理水平和市場認知度有待提升，流動性管理難度較大等。

據(jù)了解，下一步，銀監(jiān)會將堅持促進規(guī)范發(fā)展的監(jiān)管導向，鼓勵民營銀行差異化發(fā)展。上述負責人說，銀監(jiān)會將夯實風險治理與規(guī)范經營基礎，推動民營銀行完善全面風險管理體系，優(yōu)化風險管理流程，重點加強對信用風險、流動性風險和信息科技風險的管理，提升風險的精細化管理水平；強化準入管理和持續(xù)監(jiān)管，繼續(xù)按照“成熟一家，設立一家”原則，有序推動民營銀行設立，并加強對民營銀行的非現(xiàn)場監(jiān)測。在有效防范風險的前提下，還將繼續(xù)鼓勵民營銀行創(chuàng)新差異化的金融產品和服務。

為風險全方位“畫像”

去年9月份，上海華瑞銀行上線針對科創(chuàng)企業(yè)設計的跟單融資系統(tǒng)，在風控設計上采用內外部數(shù)據(jù)對客戶各類訂單核對和驗證，具備穿透到底層實際借款人的能力。截至2017年3月末，該系統(tǒng)已實現(xiàn)1791個商戶的審核準入，累計放款金額約2.8億元。

“目前，配合差異化特色發(fā)展戰(zhàn)略，上海華瑞銀行結合自貿、互聯(lián)網、科創(chuàng)金融三大業(yè)務線的‘智慧風控’體系正逐步完善。截至2016年末，資產質量連續(xù)第二年保持‘零’不良水平?！鄙虾ＨA瑞銀行副行長、首席風險官解強說。

今年初，銀監(jiān)會印發(fā)《關于民營銀行監(jiān)管的指導意見》，明確嚴守風險底線是核心目標之一。為強化風險防控能力，不少民營銀行積極運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術，提升風控能力。

據(jù)浙江網商銀行風險管理部總監(jiān)靜敏介紹，作為一家純互聯(lián)網銀行，網商銀行通過積累的關聯(lián)網絡數(shù)據(jù)，創(chuàng)建了100多種預測模型和3000多項策略，對眾多小微客戶全方位畫像，信用評價不再局限于歷史和靜態(tài)信息，而是動態(tài)分析其未來經營預期，進而作出投放決策，實現(xiàn)“雨天送傘晴天收傘”，將壞賬率控制在1%以內。

在風險管理中，微眾銀行十分注重收集和使用多維度的數(shù)據(jù)信息來源防范風險，其風險數(shù)據(jù)涵蓋客戶信息、信貸行為、征信、合作方和第三方平臺等十多個不同領域，并陸續(xù)建立了信用評分、商戶授信管理、欺詐偵測等模型。

對于民營銀行提高風險管理水平，中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼建議，不同的民營銀行，要根據(jù)自身的業(yè)務定位制定不同的風險偏好策略；即使同一家民營銀行，對不同的客戶群體也要實施不同的風險偏好指標。通過風險偏好的引領作用，形成差異化的風險管理，推動差異化經營落到實處。

強化內控機制建設

浙商銀行發(fā)展研究部分析研究中心總經理楊躍說，與國有大行以及股份制銀行等相比，民營銀行的資本基礎較弱、市場占有率較低，但負債端成本更高，民營資本對利潤回報的要求更加緊迫，容易促使民營銀行放大經營風險。

因此，科學設定風險偏好，強化內控機制建設等是民營銀行風險管理的重要內容。深圳前海微眾銀行相關負責人表示，微眾銀行注重風險偏好管理，形成風險偏好、限額及各類風險管理政策和程序執(zhí)行情況的季度報告機制，并對突破風險偏好、風險限額以及違反風險管理政策和程序的情況及時預警、報告并提出處理建議。

解強說，開業(yè)以來，上海華瑞銀行董事會審議通過了全面風險管理體制方案、大類風險管理辦法、年度風險偏好策略及限額方案等13項核心風險政策制度?！霸诰唧w操作中，風險監(jiān)控人員派駐各經營單位實施風險監(jiān)控、合署辦公、雙線報告，同時通過建立風險管理重點崗位考核管理機制，形成集中管理與嵌入管理相結合的風控模式?！?/p>

“在內控組織架構方面，網商銀行已建立并實施以三道防線為基礎的內控組織架構，明確第一道防線是各部門的內控責任人，第二道防線為法律合規(guī)部內控職能，第三道防線是內部審計的內控監(jiān)督?！膘o敏說。

《關于民營銀行監(jiān)管的指導意見》明確，民營銀行應當加強關聯(lián)交易管理以及股權管理，規(guī)范股東持股行為。據(jù)了解，今后銀監(jiān)會也將強化民營銀行公司治理與股東管理，提高股權透明度和穩(wěn)定性，完善關聯(lián)交易管理制度，嚴禁違規(guī)關聯(lián)交易，防止民營銀行成為股東的“提款機”。

楊躍說，民營銀行設立是推動商業(yè)銀行深化改革的重要環(huán)節(jié)，需要持續(xù)完善相關法律法規(guī)，以有效防御民營銀行股東不當關聯(lián)交易帶來的經營風險和社會風險。

“微眾銀行股東在入股前均簽署書面聲明，并承諾5年內不轉讓股權；涉及與微眾銀行的關聯(lián)交易，主動實行回避機制；不干預日常經營事務，不向管理層施加利潤等經營指標壓力等。在過去兩年多實踐中，這些約定得到了很好的踐行。”微眾銀行上述負責人說。（記者 常艷軍）