新華社武漢2月17日電（記者 馮國棟）作為全國農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的試點(diǎn)，湖北大冶市積極探索農(nóng)村土地“三權(quán)分置”改革和經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，通過健全風(fēng)控和評(píng)估體系，變“實(shí)權(quán)”為“實(shí)錢”，短短一年間累計(jì)發(fā)放農(nóng)貸2.6億元，有效破解了涉農(nóng)貸款難、貸款慢、貸款貴的普遍難題。

健全風(fēng)控政府擔(dān)當(dāng)克“難”主力

“貸款難，實(shí)際上是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)?！贝笠笔虚L王剛說，為防控涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，提升銀行放貸信心，大冶探索建立了由政府主導(dǎo)的多層次信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

一是明確所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)“三權(quán)分置”確保貸款合規(guī)合法。大冶市率先在湖北省設(shè)立農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易中心，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場，在市、鎮(zhèn)、村三級(jí)交易平臺(tái)頒發(fā)《農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易鑒證書》，確定規(guī)模經(jīng)營大戶流轉(zhuǎn)交易行為合法合規(guī)，再依據(jù)《農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易鑒證書》頒發(fā)《農(nóng)村承包土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)證書》，確定流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)權(quán)屬，最后憑《農(nóng)村承包土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)證書》簽訂抵押合同，辦理經(jīng)營權(quán)抵押手續(xù)。當(dāng)貸款人不履行還款義務(wù)時(shí)，抵押的產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營權(quán)將在交易中心進(jìn)行二次流轉(zhuǎn)。

二是設(shè)立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。大冶市劃撥5000萬元財(cái)政資金作為補(bǔ)償基金委托給涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)按5至10倍比例放大用于發(fā)放涉農(nóng)貸款。大冶市還成立“涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金監(jiān)督委員會(huì)”，負(fù)責(zé)基金管理和監(jiān)督，并將銀行貸款代償率納入相關(guān)部門的政績考核內(nèi)容，增強(qiáng)放貸積極性。

三是建立風(fēng)險(xiǎn)防范和處置機(jī)制。大冶市通過采集流轉(zhuǎn)大戶生產(chǎn)經(jīng)營情況研判隱性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)涉農(nóng)抵押貸款代償率達(dá)到5%時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)可暫停抵押貸款業(yè)務(wù)，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。對(duì)于不良抵押貸款帶來的損失，政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金承擔(dān)60%的“大頭”，貸款銀行承擔(dān)40%。

打造農(nóng)貸評(píng)估和審批“快車道”

貸款慢，慢在評(píng)估。如何讓評(píng)估既全面真實(shí)，又快捷高效？

大冶市三農(nóng)金融服務(wù)中心負(fù)責(zé)人杜紅星說，去年，大冶市成立三農(nóng)金融服務(wù)中心，打造集農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、涉農(nóng)征信、產(chǎn)權(quán)交易、鑒證抵押和涉農(nóng)金融“五位一體”的農(nóng)業(yè)服務(wù)“快車道”。

首先，三農(nóng)金融服務(wù)中心制訂了較為全面的土地流轉(zhuǎn)價(jià)值的專項(xiàng)評(píng)估指標(biāo)、評(píng)估流程、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)估制度及方案。僅評(píng)估指標(biāo)一項(xiàng)，就包括了土地所在區(qū)域、種植養(yǎng)殖品種、固定資產(chǎn)投入、地上附著物、相關(guān)收益等因素；同時(shí)，通過政府購買公共服務(wù)，中心引進(jìn)九州評(píng)估、永業(yè)行評(píng)估等7家評(píng)估機(jī)構(gòu)，進(jìn)行專業(yè)高效評(píng)估。

在三農(nóng)金融服務(wù)中心，貸款抵押靈活多樣，既有經(jīng)營權(quán)抵押，又有道義保證和經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保。只需一個(gè)申請(qǐng)，中心指派專人辦理貸款手續(xù)，根據(jù)不同的土地流轉(zhuǎn)規(guī)模，選擇農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等5家金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行分類主辦。通過“第三方評(píng)估+分類主辦”的模式，涉農(nóng)貸款的辦理時(shí)間從以前10天減少到3天。

大冶市毛鋪富農(nóng)農(nóng)林牧專業(yè)合作社由于處于成長擴(kuò)張期，前期投入大，有效資產(chǎn)大多進(jìn)行了抵押，很難再辦貸款。在企業(yè)為難之時(shí)，大冶市三農(nóng)金融服務(wù)中心請(qǐng)第三方對(duì)這家公司全面評(píng)估，以合作社承包的2000多畝土地承包權(quán)和廠房做抵押，發(fā)放了400萬元貸款，解了企業(yè)發(fā)展的燃眉之急。

減免費(fèi)用讓農(nóng)貸不再“貴”

“在這里辦貸款，利息比銀行低，還減免費(fèi)用，一共省了30多萬元。”大冶市果城綠洲農(nóng)民專業(yè)合作社理事長吳金雨說。去年7月，他抵押了林地經(jīng)營權(quán)和林木所有權(quán)，從大冶市三農(nóng)金融服務(wù)中心貸到了400萬元。這筆貸款利率5.6%，低于一般銀行的9%，一下省去13萬元，再算上按期還款享受到的財(cái)政貼息獎(jiǎng)勵(lì)以及免收的擔(dān)保費(fèi)和涉農(nóng)貸款評(píng)估費(fèi)，又省了19萬元。

在降低涉農(nóng)貸款費(fèi)用方面，大冶市出臺(tái)文件，對(duì)全市所有涉農(nóng)貸款實(shí)行“三免二貼一降”政策。三免，即免擔(dān)保費(fèi)、免評(píng)估費(fèi)、免產(chǎn)權(quán)交易鑒證費(fèi)；二貼，即對(duì)涉農(nóng)貸款實(shí)行銀行同期基準(zhǔn)利率50%貼息和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目保險(xiǎn)給予保費(fèi)30%補(bǔ)貼；一降，即對(duì)涉農(nóng)貸款利率實(shí)行降低標(biāo)準(zhǔn)。涉農(nóng)貸款的銀行基準(zhǔn)利率最多上浮不超50%，并對(duì)每筆貸款給予同期基準(zhǔn)利率的50%貼息。

“簡單說來，就是政府提供融資，銀行不上浮利率、不收取任何中間費(fèi)用。中小企業(yè)只用承擔(dān)融資利息，中間環(huán)節(jié)全免費(fèi)，一年后如期償還貸款，還有機(jī)會(huì)獲得新的貸款?！倍偶t星說，如此一來，農(nóng)貸成本控制在貸款總額的5%左右。

此外，由于農(nóng)業(yè)周期長、資金回籠慢，大多的涉農(nóng)貸款需要續(xù)貸。為此，大冶市為這些貸款需求提供續(xù)貸服務(wù)，最長可連續(xù)發(fā)放3年。這筆“過橋資金”在貸款總額內(nèi)，不需要累計(jì)償還，免去了貸款人為償還貸款“拆東墻補(bǔ)西墻”的擔(dān)憂，減免了涉農(nóng)財(cái)務(wù)成本。