找準需求重點 變“漫灌”為“滴灌”
銀行業(yè)扶貧更精準

在云南賓川縣平川鎮(zhèn)東升行政村來根泥自然村，縣農(nóng)村信用聯(lián)社工作人員為當?shù)厝罕娹k理貸款業(yè)務(wù)。（云南銀監(jiān)局供圖）

2016年以來，我國銀行業(yè)創(chuàng)新金融服務(wù)，加大信貸投放，找準扶貧資金需求的重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)實行精準幫扶，變“大水漫灌”為“精準滴灌”。銀行業(yè)通過支持當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展，探索“政府+承接平臺+貧困戶+銀行”“政府+富民產(chǎn)業(yè)合作社+貧困戶+銀行”等貸款模式，推動產(chǎn)業(yè)扶貧，帶動貧困農(nóng)戶增收致富

古勤是廣西壯族自治區(qū)三江縣丹洲鎮(zhèn)丹洲村的貧困戶，這兩年他借助丹洲鎮(zhèn)推進鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)開發(fā)的東風(fēng)辦起“農(nóng)家樂”，但因為缺少資金、條件簡陋，一直發(fā)展緩慢。在得到三江縣信用聯(lián)社以優(yōu)惠利率提供的信貸后，古勤的“農(nóng)家樂”接待能力大幅提高，年收入達12萬元，走上了致富的道路。

在我國銀行業(yè)推動金融精準扶貧的過程中，這樣的事例有很多。2016年以來，我國銀行業(yè)創(chuàng)新金融服務(wù)，加大信貸投放，找準扶貧資金需求的重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)精準幫扶，變“大水漫灌”為“精準滴灌”，不斷提升金融扶貧的精準度。

對接貧困戶需求

實現(xiàn)精準扶貧精準脫貧，扶貧對象也要精準。銀行業(yè)積極推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立和完善農(nóng)戶經(jīng)濟和信用檔案，通過農(nóng)戶信用信息和扶貧信息的結(jié)合使用，讓扶貧貸款得以精準投放。

福建省農(nóng)信聯(lián)社黨委書記余軍說，福建農(nóng)信系統(tǒng)依據(jù)貧困人口數(shù)量，逐戶摸底調(diào)查，深入了解貧困戶的家庭情況、貧困原因以及有沒有脫貧項目、貸款需求等，然后逐戶建立信用檔案，為脫貧貸款發(fā)放提供重要參考依據(jù)。數(shù)據(jù)顯示，福建省貧困人口信用建檔率到2016年8月末已達99.3%。

另據(jù)了解，廣西銀行業(yè)精準對接建檔立卡貧困戶的資金需求，大力發(fā)展5萬元以下、3年以內(nèi)免抵押、免擔保的扶貧小額信用貸款業(yè)務(wù)，切實增強貧困戶自我發(fā)展能力；甘肅銀行業(yè)則推出總規(guī)模為400億元的精準扶貧專項貸款，貸款對象是甘肅省建檔立卡的97萬貧困戶，每戶貸款額度為1萬元至5萬元不等，按年結(jié)息，甘肅省財政全程全額貼息，用于發(fā)展富民增收產(chǎn)業(yè)。云南銀監(jiān)局相關(guān)負責人說，在推進小額扶貧信貸方面，他們確定了主辦責任銀行，通過主辦責任銀行對建檔立卡貧困戶逐戶開展信貸調(diào)查，增進扶貧信貸的精準度。

不僅如此，銀行還創(chuàng)新金融服務(wù)模式精準幫扶?！案＝ㄞr(nóng)信系統(tǒng)推出了直貸、‘1+N’、結(jié)對幫扶、無償捐助等模式?！庇嘬娬f，直貸是信用社創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，直接貸款給貧困戶，用于幫助其發(fā)展生產(chǎn)；“1+N”模式是通過貸款給1個龍頭企業(yè)或?qū)I(yè)合作社，間接帶動多個貧困戶脫貧。

借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，依托電商平臺支持貧困農(nóng)戶發(fā)展成為銀行推進金融扶貧的手段之一。據(jù)悉，中國工商銀行云南省分行推動貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)企業(yè)在其融e購平臺上線，幫助其擴大銷售渠道；中國農(nóng)業(yè)銀行目前也已在部分貧困縣等上線“e農(nóng)管家”平臺，“e農(nóng)管家”是專門針對農(nóng)村超市和縣域批發(fā)商打造的“三農(nóng)”電商平臺。

明確支持重點

對于大多數(shù)貧困地區(qū)來說，基礎(chǔ)設(shè)施落后是具有共性的“窮根”，加強當?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實施易地扶貧搬遷，是從根本上解決偏遠山區(qū)貧困群眾脫貧問題的重要舉措。

數(shù)據(jù)顯示，截至2016年9月末，云南銀行業(yè)扶貧開發(fā)貸款余額為348.35億元，重點支持了農(nóng)村路網(wǎng)以及貧困地區(qū)公路建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)水利和電力設(shè)施建設(shè)、城鄉(xiāng)一體化建設(shè)、農(nóng)村中小學(xué)校標準化改造等項目，并把改善貧困群眾居住條件和發(fā)展鄉(xiāng)村旅游業(yè)、民族文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等結(jié)合起來，推動易地扶貧搬遷工作。

廣西銀行業(yè)針對交通出行、水利建設(shè)、電網(wǎng)改造升級、城鄉(xiāng)一體化等領(lǐng)域迫切需要解決的難題，加大投入力度，補齊貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施短板。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行廣西分行行長劉喜峰說，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，要想快速幫助農(nóng)民脫貧致富，最有效的辦法就是修路。比如一個貧困村，要改造一座危房，路不通建造成本是10萬元，路通了只要7萬元；一些農(nóng)戶養(yǎng)的豬，如果沒有修路，中介收購價是1000多元，路通后同樣的豬農(nóng)民可以賣到3000多元。

產(chǎn)業(yè)扶貧是貧困群眾增收的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，銀行業(yè)著力支持當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展，以帶動貧困農(nóng)戶增收致富。如甘肅銀行業(yè)重點支持馬鈴薯、中藥材、草食畜牧、玉米制種、釀酒原料等富民特色產(chǎn)業(yè)，探索“政府+承接平臺+貧困戶+銀行”“政府+富民產(chǎn)業(yè)合作社+貧困戶+銀行”等貸款模式，推動產(chǎn)業(yè)扶貧。

做好風(fēng)控穩(wěn)步推進

推進金融精準扶貧，還需做好風(fēng)險控制?！柏毨мr(nóng)戶多從事于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，抵御市場風(fēng)險的能力、還款能力和資金流動性較弱；不少農(nóng)業(yè)企業(yè)欠缺健全的財務(wù)管理制度，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，經(jīng)營風(fēng)險高，信用風(fēng)險較大。”中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼說，銀行可與保險、擔保公司等合作，分散涉農(nóng)企業(yè)的風(fēng)險；創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，如推進農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)帶動貧困農(nóng)戶的模式，降低單個農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險；同時，不斷完善銀行扶貧貸款的風(fēng)險補償機制。

據(jù)了解，廣西銀行業(yè)通過新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擔保、擔保公司擔保等多種方式，給貧困農(nóng)戶增信。云南銀監(jiān)局相關(guān)負責人說，銀行做好金融扶貧風(fēng)險控制不僅要精準放貸，也要精準管理，需強化貸款審批，加強貸款的貸中和貸后管理，保證?？顚Ｓ茫乐古灿?。

而且，監(jiān)管機構(gòu)也落實差異化監(jiān)管政策，引導(dǎo)銀行合理確定扶貧項目貸款和扶貧小額貸款的不良貸款容忍度，并對扶貧開發(fā)作出盡職免責安排。

據(jù)了解，當前，銀行業(yè)在推進金融精準扶貧方面也面臨一些困難和問題。比如，一些貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃不明確，部分貧困戶雖然脫貧致富愿望強烈，但對于如何脫貧想法不多；銀行幫助建檔立卡貧困戶主動想辦法、出主意，助其勤勞致富的意識還不強，同時貸款產(chǎn)品也有待進一步豐富和完善；政府部門配套政策體系需進一步完善，風(fēng)險補償基金的覆蓋率還比較低，農(nóng)業(yè)擔保體系和政策性保險配套尚不健全等。

記者從貴州銀監(jiān)局了解到，貴州銀監(jiān)局下一步將督促銀行繼續(xù)聯(lián)動各級相關(guān)政府部門，認真核實農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、扶貧開發(fā)項目等基礎(chǔ)資料，加強信息共享；引導(dǎo)銀行合理調(diào)整扶貧信貸政策，開發(fā)有針對性的金融產(chǎn)品，加大對特色產(chǎn)業(yè)等的支持力度。（記者 常艷軍）