為保護保險消費者合法權(quán)益，完善產(chǎn)品管理制度，規(guī)范公司產(chǎn)品開發(fā)，提升保險產(chǎn)品供給質(zhì)量，日前中國保監(jiān)會印發(fā)了《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》，并于2017年1月1日起正式實施。

保險產(chǎn)品是保險公司簽訂合同、提供服務(wù)的基本載體。近年來，保險業(yè)不斷推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計開發(fā)了許多個性化、定制化、多層次的保險產(chǎn)品，積極滿足客戶保險需求。但同時，也存在少數(shù)公司保險產(chǎn)品重數(shù)量輕質(zhì)量、重開發(fā)輕管理，標(biāo)準(zhǔn)不健全、管控不到位等問題。為引導(dǎo)保險公司完善產(chǎn)品開發(fā)內(nèi)控制度，規(guī)范產(chǎn)品開發(fā)行為，更好地服務(wù)于保險消費者，保監(jiān)會制定了《指引》，對財險公司產(chǎn)品開發(fā)提出了細(xì)致全面的監(jiān)管要求。

《指引》首次細(xì)化了財險公司保險產(chǎn)品開發(fā)原則和禁止性規(guī)定?！吨敢吩诒ｋU法等法律法規(guī)基礎(chǔ)上，對條款費率開發(fā)提出了更細(xì)致的要求。如規(guī)定保險產(chǎn)品不得違法違規(guī)，不得違反保險原理，不得違背社會公序良俗，不得損害社會公共利益和保險消費者合法權(quán)益，不得危及公司償付能力和財務(wù)穩(wěn)健;開發(fā)保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)堅持保險利益原則、損失補償原則、誠實信用原則、射幸合同原則、風(fēng)險定價原則;不得開發(fā)對保險標(biāo)的不具有法律上承認(rèn)合法利益、無實質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品等8類產(chǎn)品。

《指引》明確了保險產(chǎn)品命名規(guī)則，規(guī)定產(chǎn)品名稱不得使用易引起歧義的詞匯，不得曲解保險責(zé)任，不得誤導(dǎo)消費者。同時，就保險條款的框架要素和重點條款內(nèi)容提出了指導(dǎo)性意見，對費率的厘定原則和框架進(jìn)行了明確。此外，《指引》規(guī)范了公司產(chǎn)品開發(fā)組織和制度，強化公司產(chǎn)品開發(fā)主體責(zé)任，要求公司成立產(chǎn)品管理委員會或類似機制作為公司產(chǎn)品管理的最高決策機構(gòu)；進(jìn)一步明確了產(chǎn)品開發(fā)管理流程，指導(dǎo)公司建立涵蓋產(chǎn)品全流程的管理制度；要求公司按規(guī)定對產(chǎn)品進(jìn)行評估，及時完善修訂保險條款和保險費率，每年清理保險產(chǎn)品對不再銷售的保險產(chǎn)品及時注銷。

《指引》的出臺完善了產(chǎn)品開發(fā)監(jiān)管制度，明確了政策紅線，有利于引導(dǎo)公司強化產(chǎn)品管控和提高保險產(chǎn)品質(zhì)量，對于有效釋放行業(yè)發(fā)展活力，更好的保護保險消費者合法權(quán)益，推動行業(yè)提升服務(wù)能力和創(chuàng)新水平具有重要意義。下一步，保監(jiān)會將進(jìn)一步加強財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品監(jiān)管，切實維護廣大保險消費者合法權(quán)益。