我省開展老年人意外傷害保險(xiǎn)工作成績(jī)顯著
635萬(wàn)老年人享受紅利

    為積極應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)，進(jìn)一步加強(qiáng)養(yǎng)老保障工作，提高老人抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，2014年4月，廣東省民政廳、省老齡辦聯(lián)合中國(guó)人壽廣東省分公司在全省啟動(dòng)了老年人意外傷害綜合保險(xiǎn)項(xiàng)目——“銀齡安康行動(dòng)”，為我省應(yīng)對(duì)人口老齡化進(jìn)行了積極探索和成功實(shí)踐，積累了可貴的經(jīng)驗(yàn)。

　　日前，省老齡委副主任、省民政廳廳長(zhǎng)卓志強(qiáng)在接受媒體專訪時(shí)表示，截至2016年11月，全省共有635萬(wàn)人享受到了意外傷害綜合保險(xiǎn)保障，覆蓋了我省老年人口的53%。2016年1月至11月底，全省老年人發(fā)生意外傷害理賠6.2萬(wàn)多起，賠付金額9900多萬(wàn)元，有效提高了老年人抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　一、開展老年人意外傷害綜合保險(xiǎn)的重要意義

　　一是積極應(yīng)對(duì)人口老齡化、主動(dòng)落實(shí)國(guó)家老年人權(quán)益保障法的重要舉措。人口老齡化是社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是各級(jí)黨委政府必須面對(duì)的重大社會(huì)問(wèn)題。近年來(lái)，黨和國(guó)家一直高度重視老齡工作。黨的十八大報(bào)告明確提出，“積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，大力發(fā)展老齡服務(wù)事業(yè)和產(chǎn)業(yè)”。黨的十八屆三中全會(huì)提出要“積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，加快建立社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系和發(fā)展老年服務(wù)產(chǎn)業(yè)”。黨的十八屆五中全會(huì)《建議》也明確要求“積極開展應(yīng)對(duì)人口老齡化行動(dòng)”?！吨腥A人民共和國(guó)老年人權(quán)益保障法》提出“積極應(yīng)對(duì)人口老齡化是國(guó)家的一項(xiàng)長(zhǎng)期戰(zhàn)略”、“國(guó)家和社會(huì)應(yīng)當(dāng)采取措施，健全保障老年人權(quán)益的各項(xiàng)制度，逐步改善保障老年人生活、健康、安全以及參與社會(huì)發(fā)展的條件，實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所為、老有所學(xué)、老有所樂”?？梢哉f(shuō)，實(shí)施“銀齡安康行動(dòng)”，開展老年人意外傷害綜合保險(xiǎn)是對(duì)國(guó)家應(yīng)對(duì)老齡化倡導(dǎo)的積極響應(yīng)，符合《中華人民共和國(guó)老年人權(quán)益保障法》和《廣東省老年人優(yōu)待辦法》精神，是維護(hù)老年人合法權(quán)益的重要措施。

　　二是轉(zhuǎn)變政府職能、發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用的表現(xiàn)，是政府老齡工作制度安排的創(chuàng)新。應(yīng)對(duì)人口老齡化，僅靠政府的力量和投入、僅憑民政、老齡部門一己之力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，必須充分發(fā)揮市場(chǎng)作用，依靠市場(chǎng)這只無(wú)形的手和商業(yè)保險(xiǎn)的方式，整合社會(huì)資源共同應(yīng)對(duì)人口老齡化。實(shí)施“銀齡安康行動(dòng)”，利用商業(yè)保險(xiǎn)的辦法來(lái)應(yīng)對(duì)人口老齡化，是發(fā)揮市場(chǎng)作用的開拓創(chuàng)新。老齡工作的內(nèi)容主要圍繞“老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所教、老有所學(xué)、老有所樂、老有所為”展開。在老有所養(yǎng)和老有所醫(yī)方面，老齡工作的制度安排主要是老年社會(huì)福利制度，如生活救助金制度、最低生活保障制度、長(zhǎng)壽補(bǔ)貼金、高齡津貼等直接的補(bǔ)償型、救助型機(jī)制。而老年人意外傷害保險(xiǎn)通過(guò)引入保險(xiǎn)的互助型機(jī)制，使得老齡工作在制度安排上得到了創(chuàng)新，與直接發(fā)放等額的現(xiàn)金相比，由于保險(xiǎn)資金的放大效應(yīng)，更容易受到老年人的歡迎。在此背景下，我省以制度創(chuàng)新、增加制度供給作為切入點(diǎn)，將實(shí)施“銀齡安康行動(dòng)”作為積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的一項(xiàng)具體行動(dòng)，可謂形勢(shì)所需、順勢(shì)而為，是我省民政部門以及老齡、國(guó)壽系統(tǒng)貫徹落實(shí)黨和國(guó)家以及省委省政府有關(guān)戰(zhàn)略部署的實(shí)際行動(dòng)，是在新常態(tài)下以前瞻主動(dòng)的態(tài)度實(shí)施積極應(yīng)對(duì)老齡化的一項(xiàng)制度創(chuàng)新。

　　二、全國(guó)及廣東省開展老年人意外傷害綜合保險(xiǎn)的有關(guān)部署

　　相關(guān)資料顯示，廣東省2015年老年人口已達(dá)1220多萬(wàn)，占總?cè)丝诮?4%，未來(lái)十年將以超過(guò)2%的速度增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)在2050年，老齡人口占比將接近25%，進(jìn)入高度老齡化階段。人口老齡化將給經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展帶來(lái)較大壓力和挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在勞動(dòng)力減少，家庭、政府養(yǎng)老負(fù)擔(dān)和支出成本加大。面對(duì)老齡化帶來(lái)的一系列問(wèn)題，黨和國(guó)家高度重視，迅速行動(dòng)，及時(shí)作出了周密部署和安排。

　　2016年初，習(xí)近平總書記對(duì)加強(qiáng)老齡工作作出重要指示強(qiáng)調(diào)，“有效應(yīng)對(duì)我國(guó)人口老齡化，事關(guān)國(guó)家發(fā)展全局，事關(guān)億萬(wàn)百姓福祉”。李克強(qiáng)總理作出批示指出，“要圍繞科學(xué)應(yīng)對(duì)人口老齡化問(wèn)題，結(jié)合‘十三五’規(guī)劃編制實(shí)施，抓緊研究提出相關(guān)政策建設(shè)，并注重可操作性”。2016年2月23日，全國(guó)老齡委主任王勇在全國(guó)老齡委全體會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，“深入學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平李克強(qiáng)等中央領(lǐng)導(dǎo)同志重要指示批示精神，切實(shí)抓好老齡重點(diǎn)工作”。

　　為進(jìn)一步加強(qiáng)養(yǎng)老保障工作，提高老年人抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》（國(guó)發(fā)〔2013〕35號(hào)），“鼓勵(lì)老年人投保意外傷害保險(xiǎn)”；全國(guó)老齡辦等24個(gè)部門下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)老年人優(yōu)待工作的意見》（全國(guó)老齡辦發(fā)〔2013〕97號(hào)），“倡導(dǎo)老年人投保意外傷害保險(xiǎn)”；2015年廣東省人民政府印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的實(shí)施意見》，鼓勵(lì)老年人投保健康保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，引導(dǎo)和支持商業(yè)保險(xiǎn)公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)。2016年4月14日，全國(guó)老齡辦、民政部、財(cái)政部、中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展老年人意外傷害保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》（全國(guó)老齡辦發(fā)〔2016〕32號(hào)）指出，“各地要因時(shí)應(yīng)勢(shì)，適應(yīng)老年人需求，充分認(rèn)識(shí)開展老年人意外傷害保險(xiǎn)工作的重要意義，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步推開老年人意外傷害保險(xiǎn)工作”。

　　三、我省老年人意外傷害綜合保險(xiǎn)的特點(diǎn)

　?。ㄒ唬﹦?chuàng)新保障方案，契合廣東實(shí)際需求。目前，我省全面實(shí)施城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度、城鄉(xiāng)低保和農(nóng)村五保供養(yǎng)制度、老年醫(yī)療保障制度、醫(yī)療救助制度等一系列老年人保障制度。但從實(shí)際情況來(lái)看，我省老年人保障體系仍不夠健全，政府和商業(yè)保險(xiǎn)存在部分缺位，保障厚度不夠等問(wèn)題。一方面，基本醫(yī)保等社保制度缺乏身故和傷殘責(zé)任，保障不全。一旦老年人出現(xiàn)上述意外，則需要家庭自身負(fù)擔(dān)，困難老年人則仍需要政府臨時(shí)救助和幫扶。同時(shí)，基本醫(yī)?！皬V覆蓋、低保障”的特征，使得老年人自身負(fù)擔(dān)金額比例較高。另一方面，老年人商業(yè)可保險(xiǎn)種缺失。老年人是意外傷害高發(fā)群體，是最迫切需要保險(xiǎn)保障的弱勢(shì)群體?，F(xiàn)有商業(yè)險(xiǎn)種投保年齡大多都限制在65歲以內(nèi)，或者從經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)角度考慮要求老年人繳納高額保費(fèi)，老年人可保的險(xiǎn)種非常少?，F(xiàn)實(shí)生活中，老年人意外傷害呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，由此所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用、矛盾糾紛，給老年人及家庭帶來(lái)了很大的壓力。

　　為充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社保、基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，我省推行的老年人意外傷害綜合保險(xiǎn)的保障方案由意外傷害導(dǎo)致的身故、傷殘、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償以及住院津貼四大保障項(xiàng)目構(gòu)成，突破商業(yè)保險(xiǎn)不能覆蓋65歲以上老年人的尷尬，彌補(bǔ)了社保、基本醫(yī)療在保障范圍和保障程度方面的不足，大大提升了老年人抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，能夠有效減輕個(gè)人、家庭和政府的負(fù)擔(dān)。其中，投保年齡上不封頂、突破時(shí)間空間限制、住院津貼是此項(xiàng)保障的三大亮點(diǎn)。凡是在廣東省生活和居住的、年齡在60周歲以上的老年人，均可以享受任何時(shí)間和任何地點(diǎn)的意外傷害保險(xiǎn)保障，還解決了老年人意外住院護(hù)理費(fèi)用不能由醫(yī)保支付的難題。

　?。ǘ﹦?chuàng)新合作方式，搭建三大公益平臺(tái)。與單純的商業(yè)保險(xiǎn)有所不同，廣東省“銀齡安康行動(dòng)”通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)與我們老齡工作的結(jié)合，將政府、保險(xiǎn)公司和社會(huì)力量吸納到行動(dòng)中來(lái)，通過(guò)搭建為老人服務(wù)的“政府顯關(guān)愛、企業(yè)獻(xiàn)愛心、子女盡孝心”三大平臺(tái)，共同構(gòu)筑老年人風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

　　一是高度重視，積極出資，各地政府彰顯關(guān)愛。考慮各地的實(shí)際，我們省里僅鼓勵(lì)各地市政府為高齡、困難群體統(tǒng)一購(gòu)買。但“銀齡安康行動(dòng)”一推出，便引起了強(qiáng)烈反響，部分有條件的地市，如揭陽(yáng)、云浮、陽(yáng)江等地市將統(tǒng)保對(duì)象擴(kuò)大到70周歲以上，其中揭陽(yáng)市今年繼續(xù)擴(kuò)大統(tǒng)保范圍到65周歲及以上，受惠人數(shù)達(dá)到54萬(wàn)人；廣州、珠海、汕頭、佛山、惠州、東莞、中山等部分縣（區(qū)）甚至擴(kuò)大到60周歲以上。省里也高度重視，我們省民政廳將“銀齡安康行動(dòng)”覆蓋率納入各級(jí)老齡辦民政重點(diǎn)工作綜合評(píng)估方案?；葜菔邪选般y齡安康行動(dòng)”納入2014、2015年公共服務(wù)均等化綜合改革試點(diǎn)專題。

　　二是踴躍參與，倡導(dǎo)敬老助老風(fēng)尚，社會(huì)力量奉獻(xiàn)愛心。2016年5月20日，省民政廳、省老齡辦聯(lián)合省人壽，共同發(fā)起“濃情系銀齡 孝行暖天下”廣東百家社會(huì)組織倡議參與老年人意外傷害綜合保險(xiǎn)捐贈(zèng)啟動(dòng)儀式，動(dòng)員號(hào)召全省社會(huì)組織為老年人送溫暖、獻(xiàn)愛心，彰顯社會(huì)組織的責(zé)任和使命，為廣東省20個(gè)地市“七類”特殊老年人捐贈(zèng)保險(xiǎn)，得到了各地社會(huì)組織的積極響應(yīng)，現(xiàn)場(chǎng)反應(yīng)熱烈。截至2016年11月，全省有84家社會(huì)組織積極行動(dòng)，捐贈(zèng)保費(fèi)超過(guò)了350萬(wàn)元。廣州、佛山、中山、江門、湛江等地結(jié)合開展“6·30”扶貧濟(jì)困、“愛心幫扶一對(duì)一”、“精準(zhǔn)保險(xiǎn)扶貧”等活動(dòng)，組織機(jī)關(guān)企事業(yè)單位、村居集體組織、公益慈善機(jī)構(gòu)，積極奉獻(xiàn)愛心。

　　三是自費(fèi)購(gòu)買，弘揚(yáng)中國(guó)孝道美德，子女盡孝心。各地充分利用各種新聞媒體和傳播手段，開展廣泛深入的宣傳報(bào)道，以及加強(qiáng)母親節(jié)、父親節(jié)、重陽(yáng)節(jié)、春節(jié)等節(jié)假日的敬老愛老輿論氛圍營(yíng)造；同時(shí)，發(fā)揮當(dāng)今移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)載體作用，省人壽開通官方微信“微商城”，讓客戶實(shí)現(xiàn)24小時(shí)無(wú)線移動(dòng)自助投保。1至11月全省老年人自付費(fèi)投保達(dá)到160多萬(wàn)人。

　　（三）創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，提高老年人滿意度。“銀齡安康行動(dòng)”是我們廣東省社會(huì)民生的公益品牌項(xiàng)目，一直堅(jiān)持服務(wù)至上，贏得了全社會(huì)良好的聲譽(yù)。一方面，組建保險(xiǎn)服務(wù)隊(duì)伍，推行貼心專業(yè)服務(wù)。省人壽組建了千人保險(xiǎn)服務(wù)專員隊(duì)伍，走村入戶為廣大老人提供貼心服務(wù)，發(fā)放保險(xiǎn)服務(wù)憑證，講解保險(xiǎn)保障，開展廣泛宣傳，及時(shí)辦理理賠。另一方面，設(shè)立報(bào)案理賠綠色通道，提供便捷高效服務(wù)。省人壽的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)“老年人保險(xiǎn)理賠綠色通道”，優(yōu)先于其他客戶辦理理賠，1000元以下小額賠款，材料齊全無(wú)需調(diào)查的當(dāng)天支付；1萬(wàn)元以內(nèi)理賠案件，材料齊全無(wú)需調(diào)查的3個(gè)工作日內(nèi)處理完畢。截至2016年11月，全省發(fā)生理賠案例超過(guò)6萬(wàn)人次，賠付金額接近1億元，實(shí)現(xiàn)了“零投訴”?！般y齡安康行動(dòng)”社會(huì)輿論反映正面、積極，媒體高度評(píng)價(jià)，群眾普遍歡迎，被評(píng)為“最受消費(fèi)者信賴”的金融品牌。

2016年全省“銀齡安康行動(dòng)”情況一覽表
（按覆蓋率排序）

　　撰文：溫梅輝 李克軍