深刻改變銀行、證券等眾多金融領域原有模式——
物聯(lián)網(wǎng)為金融業(yè)帶來新契機

上圖 依圖科技的“蜻蜓眼人像平臺”可實現(xiàn)人臉識別、實施布控、過往路人查詢等功能，有效協(xié)助警方破案。
中圖 阿里與上汽聯(lián)合打造的榮威RX5實現(xiàn)了人與車的互聯(lián)，通過智能系統(tǒng)，車主可以從手機端實現(xiàn)遠程車輛控制等功能。
下圖 徐工集團的重型機械物聯(lián)網(wǎng)微縮模型。記者曹力水攝

隨著物聯(lián)網(wǎng)技術在全球范圍的廣泛應用，“物聯(lián)網(wǎng)+金融”這一新業(yè)態(tài)也應運而生。簡單來說，物聯(lián)網(wǎng)金融就是將傳感器、數(shù)據(jù)采集等物聯(lián)網(wǎng)技術應用到金融領域，增強信息的真實性，從而建立更為客觀的信用體系。

物聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的應用，將深刻改變銀行、證券、保險、租賃、投資等眾多金融領域的原有模式，孕育出智慧金融，為我國建設金融強國貢獻力量。日前，在江蘇省無錫市舉行的世界物聯(lián)網(wǎng)博覽會上，專家們就物聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛前景展開了討論。

信用體系更客觀

在很多人看來，物聯(lián)網(wǎng)金融是一個陌生的概念。中國民生銀行副行長石杰認為，“物聯(lián)網(wǎng)金融是真正意義上的智慧金融，是一種全新的金融業(yè)態(tài)”。從商業(yè)銀行的角度看，物聯(lián)網(wǎng)金融的實質就是將物流、資金流、信息流三流合一的探索。

“在這種探索下，通過打通線上線下的各類數(shù)據(jù)，將虛擬經(jīng)濟和實體經(jīng)濟連接，在信息對沖中探索新的盈利模式和商業(yè)運營模式。”石杰說。

相較于耳熟能詳?shù)摹盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”概念，“物聯(lián)網(wǎng)金融”還處于萌芽時期。中國經(jīng)濟信息社董事長焦然認為，“互聯(lián)網(wǎng)對經(jīng)濟社會產(chǎn)生的影響眾所周知，新一代通信技術的典型代表——物聯(lián)網(wǎng)，雖然還處于初創(chuàng)期，但有成為新一輪產(chǎn)業(yè)變革核心驅動力量的可能，給金融業(yè)帶來新的變革契機”。

互聯(lián)網(wǎng)金融和物聯(lián)網(wǎng)金融的差異在哪里？業(yè)內(nèi)人士認為，主要在于信用主體的差別，互聯(lián)網(wǎng)金融是面向人的信用體系，而物聯(lián)網(wǎng)金融則是面向物的信用體系，也就是說，物聯(lián)網(wǎng)金融是變主觀信用為客觀信用。

從信用角度而言，物聯(lián)網(wǎng)某種程度超越了一般意義上的互聯(lián)網(wǎng)。無錫物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究院院長劉海濤認為，“在互聯(lián)網(wǎng)上，用戶只能看到人為輸入的信息，這些信息經(jīng)過主觀處理，有可能是不真實的；物聯(lián)網(wǎng)中，所有的信息都來自物聯(lián)網(wǎng)體系架構終端，都是客觀、真實的，物聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系更為客觀”。

從世界范圍來看，物聯(lián)網(wǎng)金融的競爭大幕已經(jīng)拉開。焦然表示，全球主要發(fā)達國家在物聯(lián)網(wǎng)金融領域的布局正在加速，美國已針對物聯(lián)網(wǎng)提出六大領域的智慧行動方案，其中之一就是建設智慧金融。

動產(chǎn)融資領域率先突破

在我國，盡管物聯(lián)網(wǎng)金融概念才剛剛提出，但在諸如動產(chǎn)融資等領域，已經(jīng)取得一些實質突破。劉海濤表示，“據(jù)統(tǒng)計，我國約有70萬億元至80萬億元的動產(chǎn)，其融資比例還很低，一旦動產(chǎn)被有效盤活，將極大促進市場活力”。

長久以來，動產(chǎn)融資一直難以獲得商業(yè)銀行的青睞。銀行從業(yè)人員說，由于房地產(chǎn)等不動產(chǎn)具有不可轉移、歸屬明確等特征，商業(yè)銀行融資相對放心，因為不動產(chǎn)能夠“看得住”；但因為動產(chǎn)具有流動性較強、易變現(xiàn)等特點，銀行擔心“看不住”。

物聯(lián)網(wǎng)金融的應用，能夠實現(xiàn)動產(chǎn)的全程監(jiān)管、全程感知，有效解決重復質押、虛假質押、動產(chǎn)轉移等一系列問題，降低了動產(chǎn)的質押風險，還有望使長期供應鏈金融破題。對銀行來說，拓展了業(yè)務，更好地服務實體經(jīng)濟；對商家來說，動產(chǎn)資金得以盤活。

“物聯(lián)網(wǎng)金融將動產(chǎn)變?yōu)椴粍赢a(chǎn)，釋放上萬億元資本，引領實體經(jīng)濟蓬勃發(fā)展。”物聯(lián)網(wǎng)博覽會期間發(fā)布的中國首部《物聯(lián)網(wǎng)金融白皮書》這樣寫道。

當前，一些商業(yè)銀行已加速物聯(lián)網(wǎng)金融布局。平安銀行在動產(chǎn)融資業(yè)務中引入物聯(lián)網(wǎng)傳感設備智能監(jiān)管系統(tǒng)，實現(xiàn)了對動產(chǎn)的識別、定位、追蹤等智能化管理，賦予動產(chǎn)以不動產(chǎn)的屬性；在物聯(lián)網(wǎng)智能倉儲方面，平安銀行與上百家重點港口、大型倉庫和物流園區(qū)建立了深度合作關系。

隨著我國信用體系建設的不斷突破，小微企業(yè)融資難、融資貴的問題有望進一步解決。石杰說，在物聯(lián)網(wǎng)背景下，采集企業(yè)信息的邊際成本近乎為零，對小微企業(yè)的金融服務需求，銀行可以作出更及時更準確的反應。

石杰認為，未來銀行風險體系有望從主觀的信用模式走向客觀的信用模式。借助物聯(lián)網(wǎng)先進的質押系統(tǒng)及數(shù)據(jù)支持，使銀行及時掌握企業(yè)情況，實行按需貸款，按進度放款，并可據(jù)此實行檢查。

無錫市被譽為“中國物聯(lián)網(wǎng)首航之城”，較早開始物聯(lián)網(wǎng)金融技術應用布局。無錫市副市長王進健說，近年來無錫市依托物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的優(yōu)勢，在投資、銀行和保險多個領域展開探索，已同多家金融機構開展了合作。未來，無錫將依托國家傳感網(wǎng)創(chuàng)新示范區(qū)的優(yōu)勢，繼續(xù)積極探索在倉儲、貨運、公共服務領域物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式。

合力保障金融安全

作為一個新興業(yè)態(tài)，物聯(lián)網(wǎng)金融在帶來巨大機遇的同時，也帶來了不小的挑戰(zhàn)?！段锫?lián)網(wǎng)金融白皮書》提出，“物聯(lián)網(wǎng)金融還有系列問題亟待解決，核心技術亟待突破、規(guī)?；瘧秘酱纬桑槐O(jiān)管政策方面還是空白；應用范圍方面還有待拓展，當前物聯(lián)網(wǎng)金融的應用范圍非常有限，應用廣度和深度遠遠不足”。

與傳統(tǒng)網(wǎng)絡攻擊相比，利用物聯(lián)網(wǎng)設備攻擊的破壞力也是驚人的。焦然說，“今年10月份，美國部分地區(qū)遭到大規(guī)模的網(wǎng)絡攻擊，大量熱門網(wǎng)站無法登錄，兩輪攻擊造成網(wǎng)絡癱瘓持續(xù)了6個小時，網(wǎng)絡安全機關的分析顯示，絕大部分攻擊來自攝像頭等物聯(lián)網(wǎng)設備，這說明安全威脅正在向物聯(lián)網(wǎng)領域延伸”。

提升物聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，首先需要制度設計的突破?！靶柘嚓P主管部門盡快調研物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務需求，出臺相關政策，推動物聯(lián)網(wǎng)金融健康有序快速發(fā)展?！薄段锫?lián)網(wǎng)金融白皮書》建議。

“物聯(lián)網(wǎng)金融的制度規(guī)范需要有預見性。金融行業(yè)對資金安全、信息安全的要求更高，因此物聯(lián)網(wǎng)金融安全在設計之初，就要融入安全基金，在感知、傳輸、數(shù)據(jù)處理等多層面構筑安全體系?！眲⒑J為。

焦然坦言，物聯(lián)網(wǎng)金融尚處于早期發(fā)展階段，實際投入應用還不多，有必要對我國物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展開展前瞻性研究，同時提早謀劃，制訂高層次物聯(lián)網(wǎng)整體發(fā)展規(guī)劃，加大核心技術攻關，盡快構建完善的標準體系，并加強物聯(lián)網(wǎng)金融人才隊伍建設。（記者 曹力水）