網(wǎng)傳“征信新政”引公眾關(guān)注個人信用，人民銀行征信局有關(guān)負責(zé)人解答焦點問題
個人信用記錄 到底咋回事

近期，一條關(guān)于“中國人民銀行出臺征信新政”的消息廣泛傳播，引起了不少人對自身征信記錄的關(guān)注。消息稱：“原記錄周期5年提升為7年，且T+1了，超過一天為逾期！連續(xù)逾期三次者拉入黑名單！上了黑名單飛機票、高鐵票、賓館、手機都無法享受！子女無法上重點學(xué)校！身份證就有問題了，相當(dāng)于蓋個章！失信者必定寸步難行！”這些說法準(zhǔn)確嗎？個人信用報告是什么，不良信用記錄會有什么影響？

不良信用記錄保留期限多長

自不良行為終止之日起保留5年的政策未變；信用卡逾期會否構(gòu)成不良記錄，各銀行寬限期不同

人民銀行征信管理局有關(guān)負責(zé)人告訴記者，網(wǎng)傳“由5年改為7年”不實，我國個人信用不良記錄保留5年的政策一直沒有改變。

根據(jù)《征信業(yè)管理條例》，不良信息是指對信息主體信用狀況構(gòu)成負面影響的下列信息：信息主體在借貸、賒購、擔(dān)保、租賃、保險、使用信用卡等活動中未按照合同履行義務(wù)的信息，對信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務(wù)以及強制執(zhí)行的信息，以及國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他不良信息。征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

該負責(zé)人說，個人征信數(shù)據(jù)“T+1”項目已于2011年4月15日正式上線，是指具備支持商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生變化之日起（即T日）次日（T+1日）報送數(shù)據(jù)的能力。目前，大部分放貸機構(gòu)在個人信貸數(shù)據(jù)發(fā)生變化的次日就會報送到征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)對放貸機構(gòu)報送數(shù)據(jù)進行客觀匹配整合后，更新到個人信用報告中，不做任何評價。

那么，這是否意味著逾期1天就會構(gòu)成不良記錄？

征信管理局負責(zé)人表示，對于信用卡，逾期多少天會構(gòu)成違約、構(gòu)成不良記錄，主要由各發(fā)卡行自行設(shè)定。對有寬限期的銀行，信用卡持卡人在每月還款日之后的寬限期內(nèi)還款，信用記錄可不被銀行報送至征信系統(tǒng)。但沒有寬限期政策的銀行，還款日不還款就會記為逾期。對持卡人來說，應(yīng)詳詢相關(guān)銀行，準(zhǔn)確了解并謹(jǐn)慎使用寬限期，避免產(chǎn)生逾期記錄。

不良個人信用記錄有何影響

目前主要影響銀行貸款、信用卡審批等；與被限制高消費等的“失信被執(zhí)行人”不同

征信管理局有關(guān)負責(zé)人介紹，個人信用報告是個人信用歷史的客觀記錄，記錄個人借債還錢、合同履行、遵紀(jì)守法等信息，既有按時還款的正面信息，也有不按時足額還款的逾期信息。目前的個人信用狀況主要記錄在人民銀行征信中心，并以信用報告的形式向本人提供查詢。

征信管理局有關(guān)負責(zé)人告訴記者，征信系統(tǒng)沒有建立“黑名單”。目前，個人信用報告主要用于銀行貸款、信用卡審批等用途。如果個人信用記錄良好，有助于個人快速獲得貸款、信用卡，享受低利率；如果信用記錄不好，不利于獲得貸款、信用卡，利率可能較高。

該負責(zé)人說，個人信用報告與網(wǎng)文中的限制“購票、住宿、子女上學(xué)”等無關(guān)。最高人民法院公布的失信被執(zhí)行人會受到各種限制，如限制坐飛機、列車軟臥、高鐵，限制住宿星級賓館等高消費、限制子女就讀高收費私立學(xué)校等。最高人民法院對“失信被執(zhí)行人”有明確的界定，與擁有不良信用記錄的人員不同。

怎樣維護良好信用記錄

若發(fā)生逾期應(yīng)立即還款；建議定期查詢信用報告，發(fā)現(xiàn)有問題及時提出異議

隨著社會信用體系建設(shè)的推進，可被記錄、使用的個人信用信息將越來越多，良好的信用對于個人的意義也將越來越大。

人民銀行征信管理局有關(guān)負責(zé)人建議，為維護良好的信用記錄，個人應(yīng)做到幾點：一是如果有貸款、信用卡，要記清還款日期，做到按時、足額還款。二是量入為出，不要過度負債。三是在銀行申請貸款、信用卡時準(zhǔn)確填寫申請信息，信息有變化及時通知銀行。四是如果發(fā)生逾期，應(yīng)立即把欠款還上。征信系統(tǒng)中的逾期信息自還清欠款之日起保存5年，5年后將刪除即不再展示。五是定期查詢信用報告，主動關(guān)心自己的信用記錄。每人一年有兩次免費查詢機會，如果發(fā)現(xiàn)信用記錄有問題，應(yīng)及時提出異議以便得到糾正。“當(dāng)個人對自己的信用報告反映的信息持有不同意見時，建議到人民銀行的征信管理部門提出異議申請，還可以到與自己有業(yè)務(wù)往來的數(shù)據(jù)報送機構(gòu)核實情況和協(xié)商解決。”該負責(zé)人說。

“從某些方面說，從銀行借貸并按期足額還款，是一種‘增強自身信用’的有效做法?！敝袊ど蹄y行相關(guān)部門負責(zé)人認(rèn)為，不貸款、不用信用卡，雖然不會因為逾期還款形成不良信用記錄，但一旦有新增融資需求時，將難以像有信用歷史尤其是有良好信用記錄的人那樣，獲得相對高效快捷和低成本的融資服務(wù)。俗話說“有借有還，再借不難”，這是銀行、金融行業(yè)甚至各行各業(yè)都認(rèn)可的民事規(guī)則，金融信用是個人信用最直接的表現(xiàn)形式，是個人獲得社會信用認(rèn)可的重要內(nèi)容，也是金融信用對個人的價值所在。

【鏈接】

我的信用報告中都有啥

個人信用報告是個人征信系統(tǒng)提供的最基礎(chǔ)產(chǎn)品，它記錄了客戶與銀行之間發(fā)生的信貸交易的歷史信息，只要客戶在銀行辦理過信用卡、貸款、為他人貸款擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)，在銀行登記過的基本信息和賬戶信息就會通過商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)報送而進入個人征信系統(tǒng)，從而形成客戶的信用報告。

個人信用報告中的信息主要有公安部身份信息核查結(jié)果、個人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標(biāo)注和查詢歷史信息。

凡是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系或者開立了個人結(jié)算賬戶的個人都有自己的信用報告。由于個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集了部分地區(qū)的個人住房公積金信息、個人參加養(yǎng)老保險的信息和電信用戶繳費信息，涉及以上信息的個人也有自己的信用報告。也就是說，不從銀行借錢不等于信用就好，沒有貸款并不意味著無需關(guān)注個人信用狀況。（記者 王 觀）