編者按 隨著數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用，數(shù)字普惠金融在促進(jìn)信息共享，降低交易成本和金融服務(wù)門檻方面發(fā)揮了重要作用。在數(shù)字普惠金融未來的發(fā)展中，如何進(jìn)一步拓展金融服務(wù)的深度和廣度？如何平衡風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)新的關(guān)系，如何保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益？今天起，本報(bào)推出“關(guān)注數(shù)字普惠金融系列報(bào)道”，敬請關(guān)注。

云繳費(fèi)和云支付是中國光大銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的重點(diǎn)產(chǎn)品，截至今年10月末，云繳費(fèi)交易量已突破1.8億筆，交易金額超300億元；云支付方面，今年B2C線上支付客戶量突破1500萬，網(wǎng)上支付交易金額超4000億元。

利用數(shù)字技術(shù)，商業(yè)銀行在普惠金融領(lǐng)域不斷推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級。前不久發(fā)布的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，也將進(jìn)一步推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

降低金融服務(wù)門檻

所謂普惠金融，就是加強(qiáng)金融服務(wù)的包容性，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及移動(dòng)互聯(lián)等數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，給普惠金融帶來突破性發(fā)展。百融金服CEO張韶峰說，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及移動(dòng)互聯(lián)等數(shù)字技術(shù)，促進(jìn)了信息共享，降低了交易成本和金融服務(wù)的門檻，促進(jìn)了小微企業(yè)、廣大中低收入人群等獲取低成本的金融服務(wù)，是典型的數(shù)字普惠金融實(shí)踐。

“數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)互動(dòng)和智能分析，賦予了普惠金融新的增長點(diǎn)和生命力，不僅覆蓋大量長尾客戶，提供便捷、個(gè)性化的金融服務(wù)，還擺脫了地域的限制?！敝袊嗣翊髮W(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼說。

此前發(fā)布的《數(shù)字普惠金融的實(shí)踐和探索》還顯示，數(shù)字普惠金融在金融領(lǐng)域的應(yīng)用和發(fā)展降低了金融門檻，改變了原有金融機(jī)構(gòu)的競爭格局，加快了金融脫媒的進(jìn)程。

與日常生活緊密結(jié)合

“數(shù)字普惠金融在我國正成為一種生活方式，比如通過支付寶購物、打車、買票、預(yù)約看病等等，數(shù)字普惠金融和我們的日常生活緊密結(jié)合?！蔽浵伣鸱紫瘧?zhàn)略官陳龍說。

在《數(shù)字普惠金融的實(shí)踐和探索》中，將數(shù)字普惠金融服務(wù)界定為支付、理財(cái)、微型融資、保險(xiǎn)和征信。

數(shù)字技術(shù)與金融的融合是大勢所趨，商業(yè)銀行積極探索將移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)運(yùn)用于發(fā)展金融服務(wù)，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的欠缺。

比如，中國工商銀行著力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的服務(wù)模式，現(xiàn)有融e聯(lián)、融e購、融e行等平臺(tái)；招商銀行依托零售業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)優(yōu)勢，基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算風(fēng)控等推出“閃電貸”產(chǎn)品，通過數(shù)據(jù)整合和應(yīng)用，為零售客戶實(shí)現(xiàn)全線上自助貸款；恒豐銀行基于金融云技術(shù)，構(gòu)建金融云數(shù)據(jù)中心智能運(yùn)維平臺(tái)，目前，該行已推出包括金融云、大數(shù)據(jù)、流程銀行、智慧網(wǎng)點(diǎn)、信貸工廠等一批具有特色的金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品。

除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)字技術(shù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，目前，基于數(shù)字技術(shù)從事普惠金融業(yè)務(wù)的還包括新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，如第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)貸平臺(tái)、數(shù)字化征信組織等。據(jù)了解，在網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域，支付寶、微信支付等已服務(wù)數(shù)億用戶；芝麻信用和金融機(jī)構(gòu)合作，幫助銀行甄別風(fēng)險(xiǎn)，在各種商業(yè)場景提供反欺詐服務(wù)。

“在理財(cái)方面，螞蟻聚寶這一平臺(tái)連接用戶和金融產(chǎn)品，通過大數(shù)據(jù)了解每個(gè)用戶的投資意愿，幫助他們做資產(chǎn)配置，并把中間的成本盡可能降到最低?！标慅堈f。

市場環(huán)境待完善

業(yè)內(nèi)人士表示，目前，我國數(shù)字普惠金融發(fā)展方興未艾，未來發(fā)展空間巨大。

“數(shù)字普惠金融健康持續(xù)發(fā)展，離不開兩個(gè)關(guān)鍵詞，一個(gè)是信息，一個(gè)是信用?！睆埳胤逭f，目前，國內(nèi)征信市場不完善，缺少數(shù)據(jù)且數(shù)據(jù)獲取渠道有限。在大數(shù)據(jù)中，非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)占比可能達(dá)85％，大量存在于社交網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)等領(lǐng)域。由于很多數(shù)據(jù)的采集場景是互相割裂的，不能共享和挖掘，導(dǎo)致數(shù)據(jù)價(jià)值無法被實(shí)現(xiàn)。希望政府和企業(yè)能共建信用信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息與數(shù)據(jù)的共享。

對于數(shù)字普惠金融今后的發(fā)展，中國人民大學(xué)商學(xué)院教授李焰認(rèn)為，創(chuàng)造高效率的數(shù)字普惠金融市場環(huán)境很重要。《G20數(shù)字普惠金融高級原則》的提出對于數(shù)字普惠金融發(fā)展非常有益，但有待相關(guān)政策的具體落實(shí)，以及相關(guān)制度、法規(guī)和監(jiān)管的進(jìn)一步完善。

董希淼也認(rèn)為，數(shù)字普惠金融的發(fā)展需要政府完善“頂層設(shè)計(jì)”，建立數(shù)字普惠金融評價(jià)指標(biāo)，對積極開展數(shù)字普惠金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)給予一定稅收優(yōu)惠；建立政府主導(dǎo)的小微信貸擔(dān)保體系，改善數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償環(huán)境；完善數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)制度等。

“隨著數(shù)字普惠金融的覆蓋面、范圍和規(guī)模不斷擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)管控非常重要?！迸呐馁JCEO張俊說，近一段時(shí)期，政府密集出臺(tái)監(jiān)管規(guī)定和發(fā)布整治工作實(shí)施方案，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)洗牌提速，需在合規(guī)前提下強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上提升數(shù)字普惠金融服務(wù)的效率。（記者 常艷軍）