5家銀行起步平穩(wěn)且優(yōu)勢漸顯，但也面臨一些風險和隱患——
民營銀行保持特色才能行穩(wěn)致遠

自2014年開展試點以來，首批5家民營銀行起步平穩(wěn)。各家民營銀行聚焦特定領(lǐng)域，與現(xiàn)有商業(yè)銀行實現(xiàn)互補發(fā)展、錯位競爭。但是，也存在服務(wù)的行業(yè)和具體的群體還有待于進一步細分等問題，有待民營銀行加強創(chuàng)新，進一步完善治理體系

日前，專注于手機、筆記本、智能數(shù)碼等產(chǎn)品回收及二手銷售業(yè)務(wù)的“愛回收”獲得了上海華瑞銀行為其量身定制的金融服務(wù)。據(jù)了解，上海華瑞銀行通過“愛回收”每月業(yè)務(wù)增幅、每周業(yè)務(wù)增長高峰等數(shù)據(jù)，編制出“愛回收”業(yè)務(wù)成長模型，制定個性化的授信和還款方案，助力企業(yè)成長。這是民營銀行踐行差異化競爭的一個案例。

自2014年開展試點以來，首批5家民營銀行起步平穩(wěn)，錯位競爭優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)，但也暴露出一些風險隱患和問題。如何讓民營銀行穩(wěn)健發(fā)展，跑得更遠，成為業(yè)內(nèi)關(guān)心的話題。

金融市場“補充者”

截至2016年6月末，5家民營銀行資產(chǎn)總額1149億元，各項貸款達512億元，不良貸款率為0.34%。同時，新設(shè)民營銀行也在有序推進。截至9月23日，今年民營銀行申請已有14家完成論證，其中重慶富民銀行、四川希望銀行和湖南三湘銀行已獲批籌建。

對于民營銀行發(fā)展，中國銀監(jiān)會主席尚福林說，堅持設(shè)立一家辦好一家，鼓勵創(chuàng)新、審慎監(jiān)管。當前銀行業(yè)服務(wù)競爭比較激烈，每一家新建民營銀行都要有自己的經(jīng)營特色。從目前看，民營銀行基本能按照初始設(shè)定的特色經(jīng)營模式持續(xù)推進。

“微粒貸”是深圳前海微眾銀行推出的首款產(chǎn)品，為微信和手機QQ用戶提供純線上個人小額信用循環(huán)貸款，截至2016年10月初，已累計發(fā)放貸款超1200億元，總筆數(shù)超1500萬筆，筆均放款約8000元，主動授信客戶數(shù)超5000萬。

“微眾銀行依托同業(yè)合作，建立聯(lián)貸平臺，目前微眾銀行已經(jīng)簽約的合作金融機構(gòu)數(shù)量近30家，每日新發(fā)放的‘微粒貸’貸款中，80%的貸款資金由合作金融機構(gòu)提供。”深圳前海微眾銀行相關(guān)人士表示，服務(wù)工薪階層、自由職業(yè)者、進城務(wù)工人員等大眾群體以及符合國家政策導(dǎo)向的小微、雙創(chuàng)企業(yè)，微眾銀行堅持做金融市場的“補充者”。

作為開展投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)試點的10家銀行之一，上海華瑞銀行也在科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)方面積極作為。該行以投貸聯(lián)動為主要業(yè)務(wù)拓展手段，密切結(jié)合創(chuàng)投與資本市場，逐漸形成一套“以認股權(quán)為核心的風險抵補模式、以企業(yè)估值為核心的價值發(fā)現(xiàn)模式、以跟單融資為核心的業(yè)務(wù)運營模式”。據(jù)上海華瑞銀行行長朱韜介紹，目前該行科創(chuàng)金融累計拓展科創(chuàng)項目132個，已完成項目審批16個，轉(zhuǎn)化率為12.12%。

服務(wù)仍有待細分

專家表示，首批試點的5家民營銀行雖已初步形成自身特色和優(yōu)勢，但也存在一些問題。

“在發(fā)展戰(zhàn)略上，多家民營銀行將‘普惠金融’作為重要方向，但未形成完整的產(chǎn)品和服務(wù)體系，支持能力有待加強；‘互聯(lián)網(wǎng)+’是多家民營銀行構(gòu)建商業(yè)模式的重要理念和手段，但受到監(jiān)管和技術(shù)等多種因素約束，與大中型銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域構(gòu)建的生態(tài)圈并無明顯差異?！敝袊嗣翊髮W(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼說，多家民營銀行積極將中小微企業(yè)和個人客戶作為主要服務(wù)對象，但服務(wù)的行業(yè)和具體群體還有待于進一步細分。此外，民營銀行機構(gòu)網(wǎng)點少，品牌效應(yīng)弱，資金成本較高。

專家建議，民營銀行要立足業(yè)務(wù)定位，推進特色化經(jīng)營，不斷提升“三農(nóng)”、小微企業(yè)和社區(qū)居民金融服務(wù)的“可獲得性”。“民營銀行需進一步強化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度交融，可通過社交網(wǎng)絡(luò)、電商平臺等快速了解客戶需求和偏好，并在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提升客戶體驗?！倍ｍ嫡f。

業(yè)內(nèi)人士說，民營銀行要與時俱進地加強產(chǎn)品、服務(wù)和管理模式的探索，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融、科技金融、消費金融等新領(lǐng)域，探索出可持續(xù)的商業(yè)模式。

堅持差異化發(fā)展

民營銀行自身也在查遺補缺?！跋噍^于傳統(tǒng)銀行，初創(chuàng)的民營銀行資本實力弱，缺乏基礎(chǔ)業(yè)務(wù)支撐，短期生存能力和風險抵補消化能力都偏弱?！敝祉w說，“但民營銀行決策快、資產(chǎn)輕，更容易貼近市場、快速決策、高效轉(zhuǎn)型，天生具有積極的創(chuàng)新內(nèi)生動力。因此，走差異化、特色化的發(fā)展道路是民營銀行的必然選擇”。

深圳前海微眾銀行相關(guān)人士說，微眾銀行堅持做輕資本、輕資產(chǎn)、輕人力和新技術(shù)、高延展性的連接平臺，聚焦擅長領(lǐng)域，通過科技創(chuàng)新，連接金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺，共同服務(wù)于傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以覆蓋的客戶群體。

對于民營銀行運作過程中暴露出的股權(quán)不穩(wěn)定、管理層不穩(wěn)定等風險隱患和問題，董希淼認為，下一步，民營銀行應(yīng)從股權(quán)結(jié)構(gòu)、制衡機制、風險內(nèi)控等方面著手，進一步完善治理體系。如形成合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)，對民營銀行而言，股權(quán)適度集中最有效率；明確“三會一層”及職能部門的職責邊界和履職要求，相互之間不重疊交叉，形成有效約束；民營銀行是經(jīng)營風險的企業(yè)，要建立一系列制度、程序和方法，形成對風險事前防范、事中控制、事后監(jiān)督的動態(tài)過程和有效機制。

此外，民營銀行還需加強和規(guī)范信息披露工作，信息披露應(yīng)更全面、準確、清晰、易于理解，便于公眾了解和監(jiān)督。（記者 常艷軍）