切實(shí)緩解“雙創(chuàng)”企業(yè)資金瓶頸
——中國建設(shè)銀行金融活水助力小微企業(yè)發(fā)展紀(jì)實(shí)

當(dāng)前，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”正匯聚起經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的強(qiáng)大新動(dòng)能。在這一背景下，包括中國建設(shè)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)依靠龐大的資金實(shí)力、全面而完善的綜合服務(wù)能力、強(qiáng)大的創(chuàng)新力和遍布全國的網(wǎng)絡(luò)，以金融活水澆灌小微企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹。

截至今年6月末，建行小微企業(yè)貸款余額1.3萬億元，貸款客戶27.5萬戶，小微企業(yè)申貸獲得率93.0%，切實(shí)緩解了“雙創(chuàng)”企業(yè)面臨的資金瓶頸，有力支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

緊跟國家政策，打開“雙創(chuàng)”金融業(yè)務(wù)

憑一份A級納稅記錄，成立僅3年的湖南中源欣創(chuàng)科技有限公司，從建設(shè)銀行湘潭市分行獲得了170萬元的貸款。拿到貸款當(dāng)天，企業(yè)負(fù)責(zé)人王先生感嘆道：“真沒有想到，誠實(shí)守信、依法納稅，也能成為申請貸款的金鑰匙！”

2015年2月份，主要從事環(huán)保設(shè)備研發(fā)與銷售的中源欣創(chuàng)簽下300萬元的環(huán)保技改項(xiàng)目，這對創(chuàng)立初期的小企業(yè)來說是塊“大蛋糕”?！暗瞧髽I(yè)剛起步，自有資金全部投入機(jī)器設(shè)備購置，租賃的工業(yè)廠房又不符合銀行抵質(zhì)押物的標(biāo)準(zhǔn)。跑了很多家銀行，也沒有申請到貸款。”王先生回憶說。后來，建行湖南省分行使用“稅易貸”產(chǎn)品，通過納稅記錄，僅用5個(gè)工作日就為其辦理了170萬元流動(dòng)資金貸款。

原來，2015年建設(shè)銀行作為與國家稅務(wù)總局簽署合作協(xié)議、開發(fā)“稅易貸”產(chǎn)品的首家銀行，借用“稅易貸”這一重要抓手，將小微企業(yè)納稅信用、稅收貢獻(xiàn)與企業(yè)融資發(fā)展相聯(lián)結(jié)，幫助誠信納稅、規(guī)范經(jīng)營的小微企業(yè)輕松獲得建設(shè)銀行貸款。

“2015年，從財(cái)政部等五部委開展小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新基地城市示范工作時(shí)起，建設(shè)銀行全系統(tǒng)上下聯(lián)動(dòng)，促進(jìn)金融資本與‘雙創(chuàng)’產(chǎn)業(yè)對接?！苯ㄔO(shè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》記者，為此專門成立科技金融創(chuàng)新中心和創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新金融服務(wù)中心等，整合建行集團(tuán)、政府、企業(yè)等多方資源，構(gòu)建小微企業(yè)綜合金融服務(wù)大平臺。

截至今年6月末，建設(shè)銀行已與工信部、國家稅務(wù)總局、央行征信中心、中小企業(yè)協(xié)會(huì)、全國工商聯(lián)簽訂合作協(xié)議，各分支機(jī)構(gòu)與1300多個(gè)地方政府、近1900個(gè)稅務(wù)機(jī)構(gòu)搭建銀政、銀稅合作平臺，與超過700家政府背景擔(dān)保公司合作，幫助眾多輕資產(chǎn)小微企業(yè)克服抵質(zhì)押物價(jià)值不足瓶頸，提升企業(yè)信用和可貸款額度。

融資+融智，讓“智慧變現(xiàn)”成為現(xiàn)實(shí)

“這‘幾張紙’的專利就是我們公司最大的資產(chǎn)，建行理解這‘幾張紙’的價(jià)值，并將其轉(zhuǎn)化為真金白銀的貸款！”廣東碩源科技股份有限公司董事長介紹說，因?qū)儆谘邪l(fā)生產(chǎn)超高潔凈度耗材的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)，具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成長的顯著特點(diǎn)，而且“缺信用”“缺信息”，難以敲開傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的大門。但在建設(shè)銀行的產(chǎn)品體系中，發(fā)明專利這“幾張紙”就是該公司最有價(jià)值的資產(chǎn)。通過對該公司8項(xiàng)產(chǎn)品發(fā)明專利評估后質(zhì)押，建設(shè)銀行廣東省分行為其提供了220萬元專利權(quán)質(zhì)押貸款。此后在2015年下半年，建設(shè)銀行還為該公司牽線搭橋介紹上市券商,助其成功在“新三板”掛牌。

在建設(shè)銀行，讓“雙創(chuàng)”企業(yè)的智慧得以“變現(xiàn)”，不是“一招一式”，而是形成了一個(gè)科學(xué)的體系。

“一方面，量身定制金融產(chǎn)品。綜合考量企業(yè)專利申請和擁有量，科技產(chǎn)品獨(dú)創(chuàng)性，科研人員占比等情況，將知識產(chǎn)權(quán)、非上市公眾公司股份作為可接受押品，研發(fā)創(chuàng)投貸、科技智慧貸等一系列產(chǎn)品，解決‘雙創(chuàng)’企業(yè)輕資產(chǎn)、無抵押、融資難的‘痛點(diǎn)’和‘難點(diǎn)’?！苯ㄔO(shè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示說，另一方面，充分發(fā)揮建行集團(tuán)綜合化金融牌照優(yōu)勢，提供債券、咨詢、理財(cái)、基金、租賃等增值服務(wù)。同時(shí)，與天使投資、風(fēng)險(xiǎn)投資等股權(quán)投資機(jī)構(gòu)合作，探索以投資收益抵補(bǔ)信貸風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)模式，為“雙創(chuàng)”企業(yè)提供新型融資渠道。

評分卡+大數(shù)據(jù)，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)小微金融服務(wù)

信息不對稱是制約服務(wù)小微企業(yè)的重要因素。如何做好數(shù)據(jù)挖掘、批量篩選，以及有針對性地評價(jià)及流程處理，需要重構(gòu)一整套業(yè)務(wù)模式。

“2013年，建設(shè)銀行在同業(yè)大銀行中，率先開發(fā)小微企業(yè)零售評分卡模型，摒棄以往重點(diǎn)關(guān)注小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的模式，圍繞履約能力、信用狀況、交易信息等非財(cái)務(wù)信息開展風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)?！苯ㄔO(shè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人說，2014年在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步聚焦續(xù)貸業(yè)務(wù)，通過推出行為評分卡，衡量出只要企業(yè)具備履約能力，就可以繼續(xù)使用貸款額度，從而降低小微企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

打造大數(shù)據(jù)產(chǎn)品超市，也成為打通信息障礙、緩解小微企業(yè)融資難的有效途徑?！巴ㄟ^客戶交易結(jié)算、POS流水、納稅信息等信用記錄，依托小微企業(yè)評分卡作出數(shù)據(jù)分析，目前已經(jīng)建立起大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品體系?！苯ㄔO(shè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，這就如同品種齊全的超市，包括信用貸、善融貸、創(chuàng)業(yè)貸、稅易貸、POS貸、薪金貸和結(jié)算透等金融產(chǎn)品擺上“貨架”供選擇，以全面契合小微企業(yè)各類經(jīng)營數(shù)據(jù)。

“建設(shè)銀行組建了上海數(shù)據(jù)分析中心，積極嘗試在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的應(yīng)用。”建設(shè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人舉例說，如針對一家資金需求季節(jié)性較強(qiáng)、抵押品價(jià)值不足的小微企業(yè)，通過大數(shù)據(jù)分析掌握其生產(chǎn)經(jīng)營特征及交易習(xí)慣，向其推薦小微企業(yè)“循環(huán)組合貸”產(chǎn)品，以“抵押＋信用”的組合擔(dān)保方式，搭配隨借隨還、按日計(jì)息的網(wǎng)銀支用模式，既解決了客戶融資需求，又大幅節(jié)省了企業(yè)的資金使用成本。（記者 崔文苑）