互聯(lián)網(wǎng)金融信息和征信體系建設(shè)是一項(xiàng)基礎(chǔ)性的系統(tǒng)工程。近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融和征信體系都取得了令人矚目的成績(jī)，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中一些領(lǐng)頭羊也在該領(lǐng)域進(jìn)行了卓有成效的實(shí)踐，互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)征信管理及監(jiān)管體制也得到進(jìn)一步改善。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)征信畢竟還是處于新生階段的行業(yè)，必然存在著諸如金融信息安全、隱私保護(hù)和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)等不足和問(wèn)題。我們應(yīng)本著相關(guān)原則,進(jìn)一步完善和提升我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)和征信體系管理體制和機(jī)制。

在戰(zhàn)略層面上應(yīng)把握兩個(gè)方向

其一，加強(qiáng)信用文化建設(shè)，提升互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融生態(tài)環(huán)境。一個(gè)國(guó)家和社會(huì)信用狀況如何，其根本在于社會(huì)信用文化和金融生態(tài)環(huán)境。良好信用文化不僅容易形成普遍認(rèn)可的價(jià)值觀，更能營(yíng)造良好的市場(chǎng)信用環(huán)境氛圍。在一個(gè)具有良好的信用文化的社會(huì)中，信用貫穿于社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面，誠(chéng)實(shí)守信成為經(jīng)濟(jì)交易的基本準(zhǔn)則。我國(guó)目前信用缺失問(wèn)題凸現(xiàn)，這很大程度上是由包括法律、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)等在內(nèi)的一系列信用制度不健全所造成的，但從深層次上說(shuō)更是一個(gè)文化問(wèn)題。我國(guó)現(xiàn)階段出現(xiàn)的社會(huì)信用缺失問(wèn)題有著其深刻的時(shí)代背景，我們?cè)谡J(rèn)真正視和對(duì)待的同時(shí)，應(yīng)理性思考，從具體的法律和制度建設(shè)入手進(jìn)行規(guī)范和培育信用體系賴以存在的金融生態(tài)環(huán)境。

其二，明晰信息服務(wù)和征信體系的發(fā)展思路，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)背景下合理發(fā)展模式。目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)仍處于轉(zhuǎn)型關(guān)鍵時(shí)期，市場(chǎng)的完善程度仍不高，個(gè)體和企業(yè)的失信情況仍較為嚴(yán)重，我國(guó)的信用建設(shè)仍比較落后，未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，我國(guó)政府還將是金融信息和征信體系的重要力量。這既表現(xiàn)在立法以及行業(yè)的監(jiān)管方面，同時(shí)也體現(xiàn)在大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)和征信體系所要求的信息共享、信息安全等制度建設(shè)方面。

在政策層面上要抓好六個(gè)著力點(diǎn)

第一，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)監(jiān)管，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)監(jiān)管方式和思路。探索建立符合互聯(lián)網(wǎng)征信特性的監(jiān)管方式，監(jiān)管重點(diǎn)要放在維護(hù)信息安全和保護(hù)個(gè)人隱私上，確保信息采集、信息提供的合法性。推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和征信行業(yè)監(jiān)管的技術(shù)升級(jí)（如應(yīng)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)）和人才隊(duì)伍建設(shè)，增強(qiáng)監(jiān)管手段，充實(shí)監(jiān)管力量，提高監(jiān)管效能。

第二，推進(jìn)金融和信用信息共享機(jī)制建設(shè)，提高征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化體系水平。針對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展現(xiàn)狀，充分發(fā)揮人民銀行金融和信用信息主管機(jī)關(guān)的作用，嚴(yán)格按照《政府信息公開(kāi)條例》等政策規(guī)定，確定信用數(shù)據(jù)、信息公開(kāi)的范圍、內(nèi)容、格式，在保護(hù)信息安全和私人信息保密性的條件下為征信機(jī)構(gòu)合理采集信用信息提供必要的條件。同時(shí)，建立統(tǒng)一的信息主體標(biāo)識(shí)規(guī)范、征信基本術(shù)語(yǔ)規(guī)范，制定層級(jí)清晰、結(jié)構(gòu)完善的征信業(yè)總體標(biāo)準(zhǔn)等，提高征信標(biāo)準(zhǔn)化工作的適用性與科學(xué)性。

第三，強(qiáng)化信息安全和個(gè)人隱私保護(hù)，完善法律保障體系。推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融信息和征信機(jī)構(gòu)按照《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》的要求落實(shí)信息安全等級(jí)測(cè)評(píng)制度，保障征信系統(tǒng)的安全、可控。完善企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的用戶管理制度，對(duì)用戶實(shí)行分級(jí)管理、權(quán)限控制、身份認(rèn)證、活動(dòng)跟蹤。加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)的宣傳教育和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，增強(qiáng)其業(yè)務(wù)能力和守法規(guī)范經(jīng)營(yíng)意識(shí)。結(jié)合我國(guó)基本國(guó)情，借鑒英美等國(guó)的立法經(jīng)驗(yàn)和手段，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息隱私權(quán)的保護(hù)。

第四，完善正向激勵(lì)機(jī)制，提高失信懲戒手段。一方面，要提高互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)環(huán)境下的信息披露質(zhì)量和水平，減緩和消除因信息不對(duì)稱所引起的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，在社會(huì)信用制度和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)過(guò)程中，堅(jiān)持以培養(yǎng)和營(yíng)造良好的社會(huì)信用文化作為核心和重點(diǎn)，形成誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)氛圍，顯著降低守信者信用成本。同時(shí)，提高失信懲戒的手段和方法，通過(guò)建立諸如失信者“黑名單”系統(tǒng)，禁止失信者投融資參與等手段，提高其違約成本，使得失信者在市場(chǎng)中無(wú)立足之地。完善的失信懲戒機(jī)制是互聯(lián)網(wǎng)征信體系發(fā)展的有力保障和是否健全的一個(gè)重要標(biāo)志。

第五，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)征信制度和立法建設(shè)，提升管理和執(zhí)行力度。相較于歐美國(guó)家成熟的征信體系和完善的法律規(guī)范，我國(guó)征信體系及其立法方面的建設(shè)由于起步較晚相對(duì)落后。加強(qiáng)和完善互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)環(huán)境下的征信立法和制度體系建設(shè)，是我們建立領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)和征信體系的基礎(chǔ)條件，這不僅需要構(gòu)建宏觀戰(zhàn)略以及前瞻性管理體制機(jī)制，更應(yīng)細(xì)化到諸如人員管理、制度管理和標(biāo)準(zhǔn)化管理等具體操作層面。

第六，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)征信數(shù)據(jù)來(lái)源，提高互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信模型準(zhǔn)確性?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)金融信息服務(wù)和征信體系核心來(lái)源于基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的數(shù)據(jù)收集、整理、建模、提煉過(guò)程，這也意味著提高互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信息服務(wù)質(zhì)量和征信模型準(zhǔn)確性必須擴(kuò)大其基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)和信息來(lái)源。根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和信息化發(fā)展現(xiàn)狀，我國(guó)基礎(chǔ)性社會(huì)信息數(shù)據(jù)既包括個(gè)人以水、電、煤、氣等為代表的基礎(chǔ)信息，也包括個(gè)人教育、住房以及社保公積金等信息。目前，這些信息和數(shù)據(jù)散布于不同部門(mén)的信息系統(tǒng)中，政府應(yīng)推動(dòng)各個(gè)部門(mén)內(nèi)部信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)共享，從而為大數(shù)據(jù)征信風(fēng)控系統(tǒng)提供基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)來(lái)源。（黃國(guó)平 中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所）