長(zhǎng)期以來(lái)，在鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的諸多因素中，資金是制約發(fā)展的短板。究其原因，一方面目前農(nóng)村金融組織體系結(jié)構(gòu)單一、缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，涉農(nóng)貸款產(chǎn)品與農(nóng)村資金需求不匹配，存在貸款門檻高、擔(dān)保難、抵押難等問(wèn)題。另一方面農(nóng)戶貸款的發(fā)放額小、面廣、量大，這使得農(nóng)業(yè)發(fā)展中的經(jīng)營(yíng)分散化與金融服務(wù)集約化目標(biāo)有所沖突。再加上當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)在體制設(shè)計(jì)、產(chǎn)品、服務(wù)的需求滿足程度上都存在著一些不銜接等問(wèn)題，大大削弱了金融服務(wù)的能力。為此筆者建議：

創(chuàng)建服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織新體系。要充分發(fā)揮農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，積極引導(dǎo)民間金融組織規(guī)范發(fā)展，培育多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)、相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融組織體系，建立和完善政策性、商業(yè)性、合作性農(nóng)村金融和民間金融共存格局，積極發(fā)展社區(qū)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)貸款公司、農(nóng)村資金互助社等多種類型的小型金融機(jī)構(gòu)，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，特別是對(duì)龍頭企業(yè)、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)給予信貸支持。

創(chuàng)建形式多樣的信貸抵押擔(dān)保新模式。盡快啟動(dòng)相關(guān)立法工作，加快完善物權(quán)法、擔(dān)保法、土地承包法等法律，允許農(nóng)民用宅基地和承包地及其地上附著物在銀行抵押貸款。積極探索多戶聯(lián)保、公司+農(nóng)戶擔(dān)保、林權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押等新的擔(dān)保方式，疏通資金供需通道。針對(duì)農(nóng)戶貸款額小、面廣、量大的特點(diǎn)，農(nóng)村信用社要繼續(xù)增加小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的投放，完善小額信貸機(jī)制，開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)放貸，設(shè)立“貸款專柜”，簡(jiǎn)化手續(xù)，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。

創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償共擔(dān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新產(chǎn)品。盡快開(kāi)發(fā)多種滿足農(nóng)民不同需求的險(xiǎn)種，降低化解農(nóng)民貸款風(fēng)險(xiǎn)，以確保發(fā)放涉農(nóng)貸款的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)穩(wěn)定、持續(xù)運(yùn)行。盡快開(kāi)發(fā)一些低費(fèi)率、廣覆蓋的保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品，特別是要推出進(jìn)城務(wù)工民工的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。開(kāi)發(fā)創(chuàng)業(yè)貸款、勞務(wù)輸出貸款等產(chǎn)品。要把信貸與科技開(kāi)發(fā)結(jié)合起來(lái)，支持科技研究，促進(jìn)科技成果的轉(zhuǎn)化。把信貸與農(nóng)村教育結(jié)合起來(lái)，幫助農(nóng)民掌握實(shí)用技術(shù)，切實(shí)提高素質(zhì)，使其成為新時(shí)代知識(shí)農(nóng)業(yè)的主力軍。通過(guò)科學(xué)合理地確定信貸投向，拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，提升信貸服務(wù)的層次。（周志鵬）