市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，完善的信用體系是發(fā)展市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)。隨著市場經(jīng)濟的深入，信用缺失的瓶頸制約問題日益顯現(xiàn)。近期，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進社會誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》，以守信激勵和失信懲戒機制建設(shè)為核心，通過“褒揚”與“懲戒”雙重手段，約束經(jīng)濟主體不愿失信、不敢失信，營造公平誠信的市場環(huán)境，加快推進社會信用體系建設(shè)。

一、加強行業(yè)信用建設(shè)，奠定守信激勵和失信懲戒機制建設(shè)基礎(chǔ)

《指導(dǎo)意見》指出，“部門聯(lián)動，社會協(xié)同”是建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度的一項基本原則，要求“通過信用信息公開和共享，建立跨地區(qū)、跨部門、跨領(lǐng)域的聯(lián)合激勵與懲戒機制，形成政府部門協(xié)同聯(lián)動、行業(yè)組織自律管理、信用服務(wù)機構(gòu)積極參與、社會輿論廣泛監(jiān)督的共同治理格局”。信用信息公開和共享的基礎(chǔ)是各部門、各行業(yè)具備較好的信用信息系統(tǒng)。

按照國務(wù)院就社會信用體系建設(shè)從“信貸信用征信起步”的部署，人民銀行從上世紀90年代初開始，組織全國金融機構(gòu)建設(shè)我國的征信系統(tǒng)，為國內(nèi)每一個與銀行有信貸關(guān)系的企業(yè)和個人建立“經(jīng)濟身份證”。2006年，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運行。2013年頒布的《征信業(yè)管理條例》將人民銀行征信系統(tǒng)明確定位為國家“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”。經(jīng)過20多年的建設(shè)，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)成為世界規(guī)模最大、收錄人數(shù)最多、收集信息全面、覆蓋和使用范圍廣泛的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。截至2016年5月末，數(shù)據(jù)庫收錄了8.9億自然人、2152.5萬戶企業(yè)及其他組織的信用信息。征信系統(tǒng)全面收集來自多方的企業(yè)和個人信息，主要核心是銀行信貸信息，除此之外還包括證券、保險、信托、外匯、融資租賃、擔(dān)保等類金融信息，以及社保、公積金、環(huán)保、欠稅、民事裁決與執(zhí)行等公共信息，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國。

金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)成為一項重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，特別是為商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、財務(wù)公司、汽車金融公司、小額貸款公司等放貸機構(gòu)廣泛使用。截至2015年末，我國信貸市場規(guī)模為120.89萬億元人民幣，征信系統(tǒng)收集的信貸余額為119.49萬億元，對信貸市場的覆蓋率已經(jīng)達到98%以上。

二、發(fā)揮征信系統(tǒng)作用，以市場行為褒揚守信、懲戒失信

《指導(dǎo)意見》要求通過市場行為降低守信者的市場交易成本，同時加強對失信行為的約束和懲戒。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫通過采集、整理、保存、加工企業(yè)和個人信用信息，建立一套有效的信用信息記錄和傳播機制，無論企業(yè)還是個人，在境內(nèi)各家放貸機構(gòu)的信用情況均展示在信用報告中，放貸機構(gòu)可以了解借款人在本機構(gòu)以及本機構(gòu)之外的信用情況，從而通過金融工具對不同信用情況的客戶提供差異化服務(wù)。

一方面，如果借款人有不良信用記錄，將影響他在所有放貸機構(gòu)的借款需求，真正做到“一處失信，處處受限”。個人申請信用卡，商業(yè)銀行會查詢其信用記錄，如果發(fā)現(xiàn)其有借款逾期或信用卡逾期、“止付”、“呆賬”、“凍結(jié)”等不良記錄時將拒絕發(fā)放。根據(jù)人民銀行征信中心統(tǒng)計，2010年1月到2016年3月末，全國性商業(yè)銀行利用征信系統(tǒng)拒絕高風(fēng)險客戶申請19162億元，預(yù)警高風(fēng)險存量貸款14621億元，清收不良貸款1655億元。

另一方面，信用良好的守信者將獲得放貸機構(gòu)更加方便優(yōu)惠的服務(wù)。傳統(tǒng)信貸市場中，借款人主要依靠住房、土地等實物實現(xiàn)信用增級，一些缺少合格抵押品但信用良好的借款人無法獲得貸款支持。應(yīng)用金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫后，數(shù)據(jù)庫的信用記錄成了借款人的“信譽抵押品”，借款人通過積累良好的還款記錄，以自己過去的履約記錄為將來的履約行為做擔(dān)保。借款人可以依靠“信譽抵押品”獲得信貸支持。

另外，《指導(dǎo)意見》要求政府部門探索建立行政審批“綠色通道”，為守信者優(yōu)先提供公共服務(wù)便利。隨著信用報告使用范圍的擴大，守信者除在金融領(lǐng)域獲得便利外，也可以在一些政府部門活動中獲得方便。如，一些地方政府部門在履行財政貼息項目審查、中小企業(yè)扶持計劃資質(zhì)認定、企業(yè)信用分類管理等行政管理職責(zé)中，在集中采購、項目招投標、招商引資等民事活動中，已經(jīng)將信用報告作為資格審核條件之一。信用記錄良好的守信者將獲得優(yōu)先的安排。

三、信息共享，配合相關(guān)部門聯(lián)動，對重點領(lǐng)域和嚴重失信行為實施聯(lián)合懲戒

《指導(dǎo)意見》指出要“對重點領(lǐng)域和嚴重失信行為實施聯(lián)合懲戒。在有關(guān)部門和社會組織依法依規(guī)對本領(lǐng)域失信行為作出處理和評價基礎(chǔ)上，通過信息共享，推動其他部門和社會組織依法依規(guī)對嚴重失信行為采取聯(lián)合懲戒措施。”

近幾年，人民銀行積極與各部門開展信息共享，逐步擴大信息采集范圍，為金融機構(gòu)防范風(fēng)險提供更全面的信息，同時，借助金融機構(gòu)對一些重點領(lǐng)域和嚴重失信行為實施聯(lián)合懲戒，實現(xiàn)對失信行為的協(xié)同監(jiān)管。近幾年，建設(shè)部的個人住房公積金信息、國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗檢疫總局的企業(yè)誠信信息、環(huán)境保護部環(huán)境執(zhí)法信息、人力資源和社會保障部的社會保險信息、最高人民法院的失信被執(zhí)行人名單信息以及國家稅務(wù)總局的重大稅收違法行為人信息等陸續(xù)納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

以環(huán)境保護部環(huán)境執(zhí)法信息共享為例，銀行通過查詢企業(yè)征信報告，可以及時了解企業(yè)涉及環(huán)保處罰的相關(guān)信息，如果發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在環(huán)保違法信息，將謹慎發(fā)放貸款；并且，在環(huán)保情況未改善之前企業(yè)的融資都會受到影響。根據(jù)環(huán)境保護部與人民銀行征信中心的合作文件，全國省、市、縣各級環(huán)保部門的環(huán)境執(zhí)法信息將逐步實現(xiàn)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的實時傳送。隨著這一進程的加快，銀行將可以得到更加全面、及時的信息，從而利用金融杠桿工具對企業(yè)的環(huán)保行為進行約束，在震懾企業(yè)違法違規(guī)行為中發(fā)揮更大的作用。

四、持續(xù)開展征信宣傳教育，提升全社會“守信激勵，失信懲戒”意識

制度約束與道德培養(yǎng)相輔相成、相互影響，塑造誠信守信社會環(huán)境必須做到“兩手抓”，雙線推進。為此，《指導(dǎo)意見》明確要求“加強誠信教育和誠信文化建設(shè)”。

在建設(shè)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、打造企業(yè)和個人“經(jīng)濟身份證”，以經(jīng)濟手段約束經(jīng)濟主體行為的同時，人民銀行也高度重視誠信教育和誠信文化的培育。自2003年起，人民銀行在全國范圍內(nèi)組織金融機構(gòu)持續(xù)開展征信宣傳教育工作，受眾群體幾乎覆蓋了政府機關(guān)、企事業(yè)單位、大中小學(xué)校、部隊、農(nóng)村、少數(shù)民族地區(qū)等社會各個層面的人員。2008年，建立“6·14信用記錄關(guān)愛日”，每年以專題宣傳活動方式集中開展宣傳，傳播“關(guān)愛信用記錄，享受幸福人生”理念。2015年，與發(fā)展改革委、教育部、共青團中央聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步做好誠信文化教育工作的通知》，合力積極推動誠信文化教育，并將征信知識納入國民教育體系。通過一系列卓有成效的宣傳教育活動，普及了征信知識，提高了社會公眾的“守信激勵，失信懲戒”觀念和意識。社會各界對信用狀況的關(guān)注度普遍增強，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫個人和企業(yè)信用報告查詢量，2007年，分別是8627.2萬次和2102.3萬次；2015年，分別增長到62986.4萬次和8819.2萬次，增長幅度分別達630%和320%。

下一步，人民銀行將繼續(xù)大力推進金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)與應(yīng)用，使守信者獲得更加公平、便利的發(fā)展環(huán)境；而讓失信者受到更多的限制或付出更高的成本。同時，與相關(guān)部門密切配合，促進全社會“守信激勵、失信懲戒”機制的建立與完善，提升整個社會的信用水平。（人民銀行黨委委員、行長助理 楊子強）