以市場(chǎng)化為導(dǎo)向 以政策扶持為支撐
破解農(nóng)村金融難題不能單純依靠市場(chǎng)

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是全面建成小康社會(huì)、實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化的基礎(chǔ)。在這一過(guò)程中，金融助力格外重要。但在現(xiàn)實(shí)中，發(fā)展農(nóng)村金融是一個(gè)世界性難題。一方面，由于缺乏抵押物以及信息不對(duì)稱，農(nóng)戶往往難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的抵押貸款要求；另一方面，金融機(jī)構(gòu)更愿意將資金投入回報(bào)率高的產(chǎn)業(yè)和地區(qū)?；谶@兩方面原因，一些人提出的以市場(chǎng)化為方向解決農(nóng)村金融難題的觀點(diǎn)值得商榷。

歷史發(fā)展證明，純粹的市場(chǎng)邏輯并不能有效解決農(nóng)村金融難題。上世紀(jì)90年代，在我國(guó)銀行的商業(yè)化改革中，各大銀行在利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)下撤點(diǎn)離鄉(xiāng)、向城鎮(zhèn)收縮，加劇了農(nóng)民貸款難問(wèn)題。2006年以后，在新一輪以農(nóng)村信用社為主體的改革中，大量農(nóng)村信用社在市場(chǎng)化導(dǎo)向下改制為農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行。這一改革雖然在短時(shí)間內(nèi)大幅提升了農(nóng)村貸款、涉農(nóng)貸款量，但這種高增長(zhǎng)難以為繼。2009年后農(nóng)村貸款增長(zhǎng)率明顯下降，截至2015年9月末增長(zhǎng)率僅為11.4%，低于同期我國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款15.4%的增長(zhǎng)率。市場(chǎng)化改革是為了使農(nóng)村金融更好地支持“三農(nóng)”，但純粹的市場(chǎng)邏輯卻使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)法有效服務(wù)“三農(nóng)”，甚至成為農(nóng)村地區(qū)的資金“抽水機(jī)”，造成資金持續(xù)外流。有鑒于此，我們應(yīng)以市場(chǎng)化為導(dǎo)向、以政策扶持為支撐，健全激勵(lì)約束機(jī)制，有效破解農(nóng)村金融難題。

自下而上建設(shè)農(nóng)村信用體系。當(dāng)前，建設(shè)全國(guó)性信用體系尚需時(shí)日，各地因信息不對(duì)稱造成的資源配置扭曲問(wèn)題亟待解決。結(jié)合我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀，自下而上建設(shè)信用體系更為現(xiàn)實(shí)、快捷并能節(jié)省成本。原因在于：一是地方政府及金融機(jī)構(gòu)在優(yōu)質(zhì)信用環(huán)境的激勵(lì)作用下，愿意主導(dǎo)區(qū)域信用環(huán)境建設(shè)；二是地方機(jī)構(gòu)掌握的信息更全面，在信用體系建設(shè)中能充分考慮本地優(yōu)勢(shì)與特色，評(píng)級(jí)手段更靈活、評(píng)級(jí)結(jié)果更客觀，甚至能激發(fā)金融創(chuàng)新；三是隨著各地信用環(huán)境的完善，對(duì)各地信用數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行整合和標(biāo)準(zhǔn)化，并在此基礎(chǔ)上建立全國(guó)性信用體系，能極大節(jié)省經(jīng)濟(jì)成本與時(shí)間成本。應(yīng)鼓勵(lì)和倡導(dǎo)各地推進(jìn)信用環(huán)境建設(shè)，讓越來(lái)越多的信用村取代金融機(jī)構(gòu)“空白村”。

健全有利于金融下鄉(xiāng)的配套政策。實(shí)踐證明，缺乏政府的配套措施，金融難以下鄉(xiāng)。完善農(nóng)村金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施和有利于金融下鄉(xiāng)的配套政策，政府應(yīng)在法制建設(shè)、金融監(jiān)管等方面發(fā)揮作用，在信用環(huán)境建設(shè)等重要環(huán)節(jié)承擔(dān)起提供公共產(chǎn)品的職責(zé)。應(yīng)努力凈化金融生態(tài)環(huán)境，加強(qiáng)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作，降低金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本，吸引更多金融機(jī)構(gòu)投身農(nóng)村金融市場(chǎng)；合理推行財(cái)稅優(yōu)惠政策，推動(dòng)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展，降低金融支農(nóng)的成本和不穩(wěn)定性。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)大力支持優(yōu)勢(shì)企業(yè)，配合政府發(fā)展規(guī)劃，在保證獨(dú)立性的前提下，通過(guò)政銀合作實(shí)現(xiàn)雙贏。

引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)樹立服務(wù)“三農(nóng)”的理念。金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)之前，應(yīng)全面考慮自身目標(biāo)與農(nóng)村金融市場(chǎng)特點(diǎn)，避免盲目進(jìn)入；進(jìn)入后應(yīng)立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，將自身發(fā)展與農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展緊密聯(lián)系在一起。政府在對(duì)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)貼的同時(shí)，應(yīng)引導(dǎo)其堅(jiān)定服務(wù)“三農(nóng)”理念，在可能的情況下還應(yīng)進(jìn)行一定的篩選，避免部分金融機(jī)構(gòu)撤點(diǎn)離鄉(xiāng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)造成負(fù)面影響。（湘潭大學(xué) 譚燕芝、楊蕓、胡萬(wàn)俊）