我國(guó)保險(xiǎn)制度建設(shè)邁出關(guān)鍵一步——
城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)險(xiǎn)出臺(tái)

中國(guó)保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部日前印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，選擇地震災(zāi)害為主要災(zāi)因，以住宅這一城鄉(xiāng)居民最重要的財(cái)產(chǎn)為保障對(duì)象。這標(biāo)志著我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)邁出關(guān)鍵一步，以地震為突破口的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度即將開(kāi)展實(shí)踐探索。

在保障對(duì)象方面，保障對(duì)象為城鄉(xiāng)居民住宅，運(yùn)行初期，原則上以達(dá)到國(guó)家建筑質(zhì)量要求（包括抗震設(shè)防標(biāo)準(zhǔn)）的建筑物本身及室內(nèi)附屬設(shè)施為主，以破壞性地震振動(dòng)及其引起的海嘯、火災(zāi)、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生災(zāi)害為主要保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)金額方面，運(yùn)行初期，結(jié)合我國(guó)居民住宅的總體結(jié)構(gòu)、平均再建成本、災(zāi)后補(bǔ)償救助水平等情況，按城鄉(xiāng)有別確定不同保險(xiǎn)金額，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶(hù)5萬(wàn)元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶(hù)2萬(wàn)元。每戶(hù)可與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)金額，運(yùn)行初期最高不超過(guò)100萬(wàn)元，超出部分由商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。條款費(fèi)率方面，運(yùn)行初期，以中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的示范條款為主，可單獨(dú)作為主險(xiǎn)或作為普通家財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。按照地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)高低、建筑結(jié)構(gòu)不同擬定差異化的保險(xiǎn)費(fèi)率，并適時(shí)調(diào)整。賠償處理方面，初期產(chǎn)品設(shè)計(jì)為定值保險(xiǎn)，理賠時(shí)，以保險(xiǎn)金額為準(zhǔn)，參照國(guó)家地震局、民政部等制定的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合各地已開(kāi)展的農(nóng)房保險(xiǎn)實(shí)際做法進(jìn)行定損，并根據(jù)破壞等級(jí)分檔理賠：當(dāng)破壞等級(jí)在Ⅰ至Ⅱ級(jí)時(shí)，標(biāo)的基本完好，不予賠償；當(dāng)破壞等級(jí)為Ⅲ級(jí)（中等破壞）時(shí)，按照保險(xiǎn)金額的50%確定損失；當(dāng)破壞等級(jí)為Ⅳ級(jí)（嚴(yán)重破壞）及Ⅴ級(jí)（毀壞）時(shí)，按照保險(xiǎn)金額的100%確定損失。

據(jù)了解，我國(guó)城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)制度實(shí)行“整合承保能力、準(zhǔn)備金逐年滾存、損失合理分層”的運(yùn)行模式，按照“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、分級(jí)負(fù)擔(dān)”的原則，前四層具體由投保人、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備金構(gòu)成分擔(dān)主體，當(dāng)?shù)谖鍖迂?cái)政支持及其他緊急資金安排無(wú)法全部到位的情況下，啟動(dòng)賠付比例回調(diào)機(jī)制，以前四層分擔(dān)額度及已到位的財(cái)政支持和緊急資金總和為限，對(duì)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)合同實(shí)行比例賠付。初期以“總額控制、限額管理”為主要思路，確保損失有效分擔(dān)。

為順利推進(jìn)《實(shí)施方案》落實(shí)，前期，45家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司根據(jù)“自愿參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則發(fā)起成立中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體，整合行業(yè)承保能力，搭建業(yè)務(wù)平臺(tái)，建立承保理賠標(biāo)準(zhǔn)，共同應(yīng)對(duì)地震災(zāi)害。

保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，我國(guó)災(zāi)害種類(lèi)繁多，地區(qū)差異顯著，一步到位建立涵蓋多災(zāi)因的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度難度較大?？紤]到我國(guó)地震災(zāi)害分布廣泛、損失巨大、關(guān)注度高，且地震巨災(zāi)保險(xiǎn)是國(guó)際巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的主要模式之一，按照民生優(yōu)先原則，選擇地震災(zāi)害為主要災(zāi)因，以住宅這一城鄉(xiāng)居民最重要的財(cái)產(chǎn)為保障對(duì)象，符合我國(guó)當(dāng)前實(shí)際。

據(jù)了解，全國(guó)首個(gè)政策性農(nóng)房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)已于2015年8月在云南省大理州啟動(dòng)。按照試點(diǎn)方案，農(nóng)房保險(xiǎn)賠償平均可達(dá)到地震民房恢復(fù)重建政府補(bǔ)助總金額的34.07%。（記者 姚進(jìn)）