日前，保監(jiān)會、財政部印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》（以下簡稱《實施方案》），標(biāo)志著我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)邁出關(guān)鍵一步，以地震為突破口的巨災(zāi)保險制度即將開展實踐探索。

黨中央、國務(wù)院高度重視巨災(zāi)保險制度建設(shè)工作。十八屆三中全會《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確提出“完善保險經(jīng)濟(jì)補償機制，建立巨災(zāi)保險制度”，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2014〕29號）提出“建立巨災(zāi)保險制度”，為貫徹落實有關(guān)文件精神，保監(jiān)會、財政部牽頭制定《實施方案》，結(jié)合我國國情，以地震巨災(zāi)保險為突破口，探索建立專項巨災(zāi)保險制度。

先行建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度，是符合我國國情的現(xiàn)實選擇。我國災(zāi)害種類繁多，地區(qū)差異顯著，一步到位建立涵蓋多災(zāi)因的巨災(zāi)保險制度難度較大?？紤]到我國地震災(zāi)害分布廣泛、損失巨大、關(guān)注度高，且地震巨災(zāi)保險是國際巨災(zāi)保險制度的主要模式之一，按照民生優(yōu)先原則，選擇地震災(zāi)害為主要災(zāi)因，以住宅這一城鄉(xiāng)居民最重要的財產(chǎn)為保障對象，符合我國當(dāng)前實際。

建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度，能夠促進(jìn)災(zāi)害損失主要由政府承擔(dān)向全社會乃至全球共同分擔(dān)轉(zhuǎn)變，是政府運用現(xiàn)代金融手段應(yīng)對地震災(zāi)害風(fēng)險的有效途徑，是對我國現(xiàn)有災(zāi)害救助體系的有益補充；能夠增強全社會的風(fēng)險管理能力，加強對各類防災(zāi)減災(zāi)資源的整合，豐富和完善災(zāi)前、災(zāi)中、災(zāi)后全覆蓋的災(zāi)害管理體系；能夠減少災(zāi)年政府可能出現(xiàn)的收支不平衡，減輕政府防災(zāi)減災(zāi)壓力，保障財政的穩(wěn)定性和持續(xù)性。

《實施方案》明確了“政府推動、市場運作、保障民生”的原則。保障對象方面，保障對象為城鄉(xiāng)居民住宅，運行初期，原則上以達(dá)到國家建筑質(zhì)量要求（包括抗震設(shè)防標(biāo)準(zhǔn)）的建筑物本身及室內(nèi)附屬設(shè)施為主，以破壞性地震振動及其引起的海嘯、火災(zāi)、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生災(zāi)害為主要保險責(zé)任。保險金額方面，運行初期，結(jié)合我國居民住宅的總體結(jié)構(gòu)、平均再建成本、災(zāi)后補償救助水平等情況，按城鄉(xiāng)有別確定不同保險金額，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶2萬元。每戶可與保險公司協(xié)商確定保險金額，運行初期最高不超過100萬元，超出部分由商業(yè)保險補充。條款費率方面，運行初期，以中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的示范條款為主，可單獨作為主險或作為普通家財險的附加險。按照地區(qū)風(fēng)險高低、建筑結(jié)構(gòu)不同擬定差異化的保險費率，并適時調(diào)整。賠償處理方面，運行初期，基于簡化操作、快速推廣的考慮，初期產(chǎn)品設(shè)計為定值保險，理賠時，以保險金額為準(zhǔn)，參照國家地震局、民政部等制定的國家標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合各地已開展的農(nóng)房保險實際做法進(jìn)行定損，并根據(jù)破壞等級分檔理賠：當(dāng)破壞等級在Ⅰ-Ⅱ級時，標(biāo)的基本完好，不予賠償；當(dāng)破壞等級為Ⅲ級（中等破壞）時，按照保險金額的50%確定損失；當(dāng)破壞等級為Ⅳ級（嚴(yán)重破壞）及Ⅴ級（毀壞）時，按照保險金額的100%確定損失。

我國城鄉(xiāng)居民住房地震保險制度實行“整合承保能力、準(zhǔn)備金逐年滾存、損失合理分層”的運行模式，按照“風(fēng)險共擔(dān)、分級負(fù)擔(dān)”的原則，前四層具體由投保人、保險公司、再保險公司、地震巨災(zāi)保險專項準(zhǔn)備金構(gòu)成分擔(dān)主體，當(dāng)?shù)谖鍖迂斦С旨捌渌o急資金安排無法全部到位的情況下，啟動賠付比例回調(diào)機制，以前四層分擔(dān)額度及已到位的財政支持和緊急資金總和為限，對地震巨災(zāi)保險合同實行比例賠付。初期以“總額控制、限額管理”為主要思路，確保損失有效分擔(dān)。

為順利推進(jìn)《實施方案》落實，前期，45家財產(chǎn)保險公司根據(jù)“自愿參與、風(fēng)險共擔(dān)”的原則發(fā)起成立中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體，整合行業(yè)承保能力，搭建業(yè)務(wù)平臺，建立承保理賠標(biāo)準(zhǔn)，共同應(yīng)對地震災(zāi)害。地震巨災(zāi)保險專項準(zhǔn)備金的提取、積累和使用，將按照財政部門制定的具體管理辦法執(zhí)行。

下一步，保監(jiān)會、財政部將會同相關(guān)部門，積極推動《實施方案》落地，充分發(fā)揮保險在防災(zāi)減損、補償重建等方面的作用，并在實踐中不斷總結(jié)完善，建立健全我國巨災(zāi)保險制度。