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近日，國務(wù)院印發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》（以下簡(jiǎn)稱《決定》），自2015年6月1日起實(shí)施。日前，人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《決定》有關(guān)問題回答了記者的提問。 問：為什么說發(fā)布《決定》進(jìn)一步深化了我國銀行卡清算市場(chǎng)的開放？ 答：目前，中國支付服務(wù)市場(chǎng)是全球最開放的市場(chǎng)之一，民營和外資的參與程度都較高。為繼續(xù)深化金融改革，健全支付服務(wù)市場(chǎng)化機(jī)制，國務(wù)院印發(fā)了《決定》，對(duì)全面開放銀行卡清算市場(chǎng)作出了制度安排，在銀行卡清算業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成具體明確的準(zhǔn)入規(guī)則和管理制度。《決定》規(guī)定，符合條件的企業(yè)法人可依程序申請(qǐng)成為專門從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，境外機(jī)構(gòu)也可通過申請(qǐng)?jiān)O(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)參與我國人民幣的銀行卡清算市場(chǎng)，有助于國內(nèi)市場(chǎng)形成多個(gè)銀行卡品牌同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)化格局，為產(chǎn)業(yè)各方提供差異化、多樣化的銀行卡清算服務(wù)。開放銀行卡清算市場(chǎng)有利于通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)來提升我國銀行卡清算服務(wù)水平，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，提升消費(fèi)者便利，加快中國支付服務(wù)市場(chǎng)的改革開放和創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。 問：為什么要對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)實(shí)行準(zhǔn)入管理？ 答：銀行卡清算機(jī)構(gòu)是指專門從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。銀行卡清算機(jī)構(gòu)通過設(shè)立統(tǒng)一的銀行卡清算品牌，健全清算標(biāo)準(zhǔn)體系和業(yè)務(wù)規(guī)則，發(fā)展發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)作為入網(wǎng)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)銀行卡規(guī)模發(fā)行與廣泛受理，提高了銀行卡交易處理和資金清算效率，在整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)中發(fā)揮著核心作用。 對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)實(shí)施準(zhǔn)入管理主要是基于以下考慮：一是銀行卡是我國個(gè)人最廣泛使用的非現(xiàn)金支付工具，銀行卡清算業(yè)務(wù)包含持卡人、商戶、收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的大量金融信息，涉及重大公共利益；二是銀行卡清算業(yè)務(wù)涉及機(jī)構(gòu)間債權(quán)債務(wù)計(jì)算和資金結(jié)算安排，關(guān)系到銀行間清算秩序；三是銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)屬于重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，其風(fēng)險(xiǎn)防范和穩(wěn)定運(yùn)行對(duì)維護(hù)銀行卡交易的正常秩序和支付體系的穩(wěn)定運(yùn)行有重大影響；四是銀行卡交易環(huán)節(jié)參與主體多，銀行卡清算機(jī)構(gòu)的品牌服務(wù)和居間協(xié)調(diào)，對(duì)維護(hù)相關(guān)各方利益，尤其是廣大持卡人權(quán)益發(fā)揮重要作用。因此，對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)實(shí)施準(zhǔn)入管理，確保具備專業(yè)資質(zhì)、穩(wěn)健經(jīng)營能力的企業(yè)進(jìn)入到市場(chǎng)中，并加強(qiáng)事中和事后監(jiān)管，是防范銀行卡支付風(fēng)險(xiǎn)、有效保護(hù)持卡人合法權(quán)益，維護(hù)我國支付體系安全穩(wěn)定運(yùn)行的基礎(chǔ)性制度保障。 問：我國銀行卡清算市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀如何？ 答：為落實(shí)國家金卡工程和銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用政策要求，經(jīng)國務(wù)院同意，人民銀行于2002年批準(zhǔn)成立中國銀聯(lián)股份有限公司，專門建設(shè)和運(yùn)營全國統(tǒng)一的銀行卡交易處理和資金清算系統(tǒng)。自成立以來，中國銀聯(lián)建立了銀聯(lián)卡清算標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)則和交易處理系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施，創(chuàng)設(shè)銀行卡清算品牌，促進(jìn)了中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展?！般y聯(lián)卡”交易范圍覆蓋消費(fèi)交易、日常繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、出境旅游等，與居民日常生活息息相關(guān)。 與此同時(shí)，境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)也積極參與我國外幣銀行卡清算市場(chǎng)，如美國的維薩、萬事達(dá)等機(jī)構(gòu)已在中國設(shè)立代表處近20年，通過國內(nèi)的商業(yè)銀行和非金融支付機(jī)構(gòu)廣泛參與中國銀行卡市場(chǎng)，不僅便利了境外持卡人境內(nèi)消費(fèi)，還通過發(fā)行“雙標(biāo)識(shí)卡”便利境內(nèi)持卡人境外消費(fèi)，對(duì)提升我國金融服務(wù)水平、改善支付服務(wù)環(huán)境發(fā)揮了積極作用。 截至2014年底，全國累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到49.36億張，2014年全國共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)595.73億筆，金額449.90萬億元，銀行卡消費(fèi)金額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重持續(xù)增長，從2002年的4.7%提高至2014年的47.7%，對(duì)便民便商、拉動(dòng)內(nèi)需、擴(kuò)大消費(fèi)、促進(jìn)就業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。隨著銀行卡市場(chǎng)規(guī)模的增長、銀行卡應(yīng)用領(lǐng)域的拓寬和新興支付技術(shù)的應(yīng)用，銀行卡業(yè)務(wù)多樣化、創(chuàng)新性發(fā)展的步伐越來越快，對(duì)銀行卡清算服務(wù)在效率、差異化服務(wù)等方面都提出了更高的要求。開放銀行卡清算市場(chǎng)正是順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需求、完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展市場(chǎng)化機(jī)制，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用的重大舉措。 問：申請(qǐng)?jiān)O(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)符合哪些方面的條件？履行什么程序？ 答：《決定》從注冊(cè)資本、出資人，銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)體系、基礎(chǔ)設(shè)施，董事和高級(jí)管理人員以及內(nèi)控制度管理等方面提出了明確的準(zhǔn)入要求。 《決定》授權(quán)中國人民銀行會(huì)同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)制定行政許可條件、程序的實(shí)施細(xì)則，以及相關(guān)審慎性監(jiān)督管理措施，并按照分工實(shí)施監(jiān)督管理，共同防范銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。 銀行卡清算機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)程序分為籌備和開業(yè)兩個(gè)階段，申請(qǐng)人應(yīng)按照法定程序向中國人民銀行提出申請(qǐng)，中國人民銀行在征求中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)同意后，在規(guī)定的時(shí)限內(nèi)作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的決定，決定批準(zhǔn)的，由中國人民銀行頒發(fā)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。 問：《決定》對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)提出了哪些核心業(yè)務(wù)管理要求？ 答：一是要求銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)使用其自有的或者出資人所有的銀行卡清算品牌。銀行卡清算品牌是銀行卡清算業(yè)務(wù)的核心，不僅是銀行卡清算機(jī)構(gòu)的商標(biāo)，標(biāo)明這張銀行卡及其交易遵循由該銀行卡清算機(jī)構(gòu)制定的清算標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則，更代表了由該銀行卡清算機(jī)構(gòu)為銀行卡交易所提供的信息轉(zhuǎn)接、資金清算、差錯(cuò)處理和爭(zhēng)議解決等一系列服務(wù)，具有很強(qiáng)的標(biāo)準(zhǔn)化屬性。要求銀行卡清算機(jī)構(gòu)使用自有品牌或者出資人所有的銀行卡清算品牌，有利于維護(hù)銀行卡清算品牌、銀行卡和銀行卡清算服務(wù)的有機(jī)統(tǒng)一，以保障銀行卡清算服務(wù)的一致性、穩(wěn)定性和持續(xù)性，維護(hù)銀行卡清算業(yè)務(wù)各當(dāng)事人合法權(quán)益。 二是要求銀行卡清算機(jī)構(gòu)不得限制發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)開展合作。禁止銀行卡清算服務(wù)的排他性，有利于防范銀行卡清算機(jī)構(gòu)濫用市場(chǎng)支配地位，以充分保障發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)對(duì)銀行卡清算服務(wù)的選擇權(quán)，促進(jìn)銀行卡清算市場(chǎng)公平、有序競(jìng)爭(zhēng)。 三是要求銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的安全、高效和穩(wěn)定，確保交易數(shù)據(jù)的完整、真實(shí)，并應(yīng)在境內(nèi)完成與境內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)處理和資金結(jié)算，以維護(hù)國家金融信息安全，以及銀行卡清算業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性和連續(xù)性。 四是明確銀行卡清算機(jī)構(gòu)對(duì)其所獲取的信息負(fù)有保密義務(wù)，除法律法規(guī)另有規(guī)定外，未經(jīng)當(dāng)事人授權(quán)不得對(duì)外提供；在中國境內(nèi)收集的有關(guān)個(gè)人金融信息的儲(chǔ)存、處理和分析應(yīng)當(dāng)在中國境內(nèi)進(jìn)行，但為處理銀行卡跨境交易且經(jīng)當(dāng)事人授權(quán)的除外，該措施體現(xiàn)了審慎性監(jiān)管要求，在滿足銀行卡清算機(jī)構(gòu)正常業(yè)務(wù)處理需求的同時(shí)充分保護(hù)客戶權(quán)益、個(gè)人信息安全和國家金融信息安全。 問：《決定》對(duì)外資銀行卡清算機(jī)構(gòu)有哪些管理要求？ 答：自20世紀(jì)80年代起，境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)就通過外幣的銀行卡清算服務(wù)參與到我國銀行卡市場(chǎng)中。為進(jìn)一步開放和規(guī)范境外機(jī)構(gòu)參與我銀行卡清算市場(chǎng)，《決定》規(guī)定： 一是境外機(jī)構(gòu)為境內(nèi)主體提供銀行卡清算服務(wù)，應(yīng)在境內(nèi)設(shè)立清算機(jī)構(gòu)。《決定》對(duì)外資銀行卡清算機(jī)構(gòu)和內(nèi)資銀行卡清算機(jī)構(gòu)在設(shè)立條件、設(shè)立程序、業(yè)務(wù)管理等方面的要求完全相同，充分體現(xiàn)了擴(kuò)大金融開放、營造市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的原則。 二是對(duì)境外機(jī)構(gòu)僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的，原則上無需在境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)，但應(yīng)當(dāng)就業(yè)務(wù)開展情況向中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)備案，并遵循相關(guān)業(yè)務(wù)管理要求。這一制度安排對(duì)僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的境外機(jī)構(gòu)原則上給予其在境內(nèi)設(shè)立經(jīng)營實(shí)體的豁免，兼顧了境外機(jī)構(gòu)在境內(nèi)開展業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、尊重其發(fā)展歷史，有利于境外機(jī)構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務(wù)的持續(xù)開展，便利中外持卡人的銀行卡跨境交易。 三是外國投資者并購銀行卡清算機(jī)構(gòu)的，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行外資并購安全審查，以審查并購交易對(duì)銀行卡清算業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)行的影響，引導(dǎo)外國投資者并購境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)有序發(fā)展，維護(hù)國家支付體系安全。 問：《決定》施行前已從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，如中國銀聯(lián)，是否需要重新申請(qǐng)?jiān)S可？ 答：《決定》明確，在《決定》施行前已經(jīng)在我國境內(nèi)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)自《決定》施行之日起1年內(nèi)，依照規(guī)定申請(qǐng)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證或者向中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)告業(yè)務(wù)開展情況。因此，中國銀聯(lián)以及擬提供人民幣的銀行卡清算服務(wù)的境外機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定條件和程序申請(qǐng)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證；如境外機(jī)構(gòu)仍維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍，即僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)，則無需申請(qǐng)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，而應(yīng)當(dāng)向主管部門報(bào)告業(yè)務(wù)開展情況。 問：下一步，中國人民銀行將采取哪些措施保障《決定》的實(shí)施？ 答：為保障《決定》的穩(wěn)步實(shí)施，中國人民銀行將會(huì)同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)做好以下工作： 一是抓緊制定《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》，遵循公開、公平、公正原則，依法開展銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入申請(qǐng)的受理和審查工作，切實(shí)保障準(zhǔn)入管理工作順利實(shí)施。 二是配合推動(dòng)支付結(jié)算立法，構(gòu)建適應(yīng)市場(chǎng)開放的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展法律體系，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)和戰(zhàn)略規(guī)劃建設(shè)工作。 三是加強(qiáng)銀行卡清算市場(chǎng)的監(jiān)督管理，防范銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序，確保銀行卡清算市場(chǎng)健康、穩(wěn)定發(fā)展。 |