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據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2014年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進情況報告》顯示：截至2014年末，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)達到21.71萬個，網(wǎng)上銀行個人客戶數(shù)達到9.09億戶，網(wǎng)上銀行交易總額達1248.93萬億元，銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款余額89.6萬億元。 機遇與風(fēng)險并存。從江蘇省蘇州中院近期針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展所涉法律風(fēng)險開展專項調(diào)研發(fā)現(xiàn)，一些案件已經(jīng)暴露出互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域快速發(fā)展過程中可能隱含的法律風(fēng)險。 誠信不足 潛在還貸風(fēng)險大 肖某是交通銀行沃德e貸網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的簽約客戶之一。2012年5月15日，肖某通過個人網(wǎng)銀系統(tǒng)向銀行申請貸款10萬元，貸款期限為6個月。借款到期后，肖某僅歸還了百余元本金，其余本息均未歸還，隨后就玩起了失蹤。與肖某情況類似的還有劉某等人。經(jīng)過多次催討未果，銀行遂訴至法院。 據(jù)了解，在這類案件中，法院的判決都是支持銀行的訴求，但是否能夠追回欠款還是個未知數(shù)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)所產(chǎn)生的糾紛具有糾紛無形化、主體多樣化、邊界模糊化等新特點，導(dǎo)致在民事訴訟中出現(xiàn)管轄不確定、當事人（借款人）信息不完整以及舉證難、保全難、執(zhí)行難等問題?！敝鲗弰⒎ü僬f。 近年來，各大金融機構(gòu)在積極發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的同時，均在加緊研發(fā)和推廣各類線上融資貸款，力推金融網(wǎng)貸模式，爭取擴大客戶面。同時，網(wǎng)絡(luò)支付、虛擬貨幣、金融網(wǎng)貸、P2P網(wǎng)貸、眾籌、網(wǎng)絡(luò)理財、網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品等模式也在蓬勃發(fā)展中。 而對非金融機構(gòu)來說，眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向公眾提供的金融服務(wù)，也已從簡單的網(wǎng)絡(luò)支付逐漸滲透到了轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險代銷等銀行核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域。 蘇州大學(xué)法學(xué)院副教授劉思萱認為，無論是金融機構(gòu)還是非金融機構(gòu)，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都與個人或者企業(yè)的信用掛鉤，征信體系的完善是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)，以信用為基礎(chǔ)的風(fēng)險管理環(huán)節(jié)在其中發(fā)揮著關(guān)鍵性作用。 事實上，金融領(lǐng)域的大部分涉訴糾紛都與信用問題息息相關(guān)，究其原因，還是我國目前尚未建立完善的社會征信體系，對于不誠實守信行為的代價不夠明確，從而導(dǎo)致部分個人或企業(yè)對此沒有引起足夠重視。 真假難辨 警惕犯罪新面具 由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的企業(yè)準入標準、運作方式的合法性、交易者的身份認證等方面，尚無詳細明確的法律規(guī)范，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)容易游走于法律盲區(qū)和監(jiān)管漏洞之間。 據(jù)劉思萱介紹，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正處于起步階段，相關(guān)法律法規(guī)不夠健全，導(dǎo)致對一些經(jīng)營行為性質(zhì)的界定尚不清晰，對一些沒有先例的金融創(chuàng)新行為，只要不違反法律禁止性規(guī)定，不損害社會公共利益，監(jiān)管部門都會積極關(guān)注但不會輕易干預(yù)。 作為一項新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融也被一些犯罪分子盯上，意圖利用當前的灰色地帶，將虛假包裝的“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品”作為非法斂財?shù)墓ぞ?。他們往往披著互?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的外衣，開展非法經(jīng)營、非法吸收公眾存款、非法集資等犯罪活動。 2011年12月，沈某、饒某、鄭某、張某以蘇州聯(lián)購網(wǎng)絡(luò)科技有限公司運營的百家和網(wǎng)站為平臺，在全國各地發(fā)展加盟商家、會員，并以會員在加盟商家處消費、加盟商家上繳推廣費給公司、公司向會員返利的模式運營該網(wǎng)站。 2012年2月18日至5月25日期間，沈某等人在加盟商家放大本金十倍生成無實物消費的交易單，并以日利率1.4%的高額返現(xiàn)形式等高額回報為誘餌，吸引客戶注冊成為百家和網(wǎng)站的會員，在公司經(jīng)營期間吸收資金4.2億余元人民幣。法院最終以沈某等4人的行為均已構(gòu)成非法吸收公眾存款的罪名，判處4人五年六個月至六年不等有期徒刑，并處罰金。 “類似的犯罪手段在新類型的非法傳銷活動中也有出現(xiàn)，增加了有關(guān)部門的查處難度，也讓普通消費者一時真假難辨，容易上當受騙?！碧K州中院刑二庭辛法官介紹說，蘇州法院近期審理的傳銷類案件中，許多都是打著“金融類產(chǎn)品”的旗號騙取錢財。 管理不嚴 風(fēng)險防范水平低 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為新興行業(yè)，許多新公司在快速擴張期，相應(yīng)的管理和配套機制虛位，極易出現(xiàn)流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等傳統(tǒng)金融機構(gòu)常見的經(jīng)營風(fēng)險，而互聯(lián)網(wǎng)金融跨區(qū)域、跨行業(yè)的特點，使上述風(fēng)險會被無限放大。因此，內(nèi)部控制是金融機構(gòu)風(fēng)險控制的核心環(huán)節(jié)。 據(jù)資料顯示，截至2014年8月，國內(nèi)P2P平臺公司已經(jīng)達到1600多家。但自2013年下半年以來，各地P2P借貸平臺頻現(xiàn)跑路、倒閉等負面消息，原本受到投資者鐘愛的P2P網(wǎng)貸一時間風(fēng)雨飄搖。 “一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)片面追求業(yè)務(wù)拓展和盈利能力，采用了一些有爭議、高風(fēng)險的交易模式，也未建立客戶身份識別、交易記錄保存和交易分析報告等制度，容易被不法分子利用，同時也給廣大參與者依法維權(quán)帶來困難?！碧K州中院民二庭俞法官說。 通過調(diào)研，蘇州中院發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在自身快速發(fā)展過程中還存在以下幾個方面的不足和潛在法律風(fēng)險： 一是由于互聯(lián)網(wǎng)金融電子化、無紙化的特點，導(dǎo)致證明借貸關(guān)系成立的證據(jù)借款合同、證明借貸關(guān)系履行的證據(jù)放款憑證等均無書面憑證，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往沒有建立完善的證據(jù)保留機制，容易導(dǎo)致產(chǎn)生糾紛時舉證困難。 二是一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺沒有建立資金第三方托管機制，大量投資者資金沉淀在平臺賬戶，存在資金被挪動甚至攜款跑路的風(fēng)險。 三是有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不注重內(nèi)部管理，信息安全水平較低，存在個人隱私泄露風(fēng)險。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處于開放式的網(wǎng)絡(luò)通信中，導(dǎo)致其網(wǎng)絡(luò)容易受到計算機病毒以及網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊，存在一定的技術(shù)風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。（宋華俊 俞水娟） |