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今年以來，臺風、洪水、風暴等自然災(zāi)害“你方唱罷我登場”，肆虐我國多個省份，建立巨災(zāi)保險制度已是箭在弦上。按國務(wù)院常務(wù)會議的最新要求，我國巨災(zāi)保險救助制度將從目前政府“一手包攬”、“全程托底”，向建立“責任明確”、“有限兜底”的救災(zāi)新機制轉(zhuǎn)變。建立巨災(zāi)保險機制的過程，無論政府還是保險機構(gòu)，關(guān)鍵要協(xié)同發(fā)力—— 建立中國的巨災(zāi)保險制度已是箭在弦上，這是近日召開的國務(wù)院常務(wù)會議發(fā)出的明確信號。會議提出“逐步建立財政支持下以商業(yè)保險為平臺、多層次風險分擔為保障的巨災(zāi)保險制度”。可見，巨災(zāi)保險制度被提至分散自然災(zāi)害風險、維護經(jīng)濟社會穩(wěn)定的戰(zhàn)略高度來推進。 廣大農(nóng)民無疑將成為巨災(zāi)保險制度最大和最直接的受益者。由于自身的弱質(zhì)性和生產(chǎn)過程的自然特殊性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著許多自然風險。中國又是一個農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻發(fā)的國家，農(nóng)戶分散自然風險的能力十分有限。巨災(zāi)保險制度將增強農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力，強化現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險效力。 建立巨災(zāi)保險機制的過程，實際上是參與各方權(quán)責利的定位過程。無論政府還是保險機構(gòu)，關(guān)鍵要找準位置，協(xié)同發(fā)力。按國務(wù)院常務(wù)會議的最新要求，我國巨災(zāi)保險救助制度將從目前政府“一手包攬”、“全程托底”，向建立“責任明確”、“有限兜底”的救災(zāi)新機制轉(zhuǎn)變。就政府而言，其功能將進一步與市場結(jié)合。 政府加市場的運作方式，在諸如大病保險、養(yǎng)老保險中都有實踐，不少地方取得了不錯的效果。但普遍的問題是，配套財政資金在很多地方投入滯后，甚至拖欠，影響了保障效果，一個重要原因是觀念使然。保險本來是一種無形商品，它的功能兌現(xiàn)大多只能在風險發(fā)生之后。但很多地方政府沒有這種觀念，往往重賠付，輕投入，生怕保險公司賺了錢。但作為市場化運作，商業(yè)機構(gòu)如果完全不贏利，或者長期虧損投入，這種合作是不可能持續(xù)的。所以，關(guān)鍵是要建立合理的盈利空間，比如微利保本模式，這就涉及地方政府如何確定與商業(yè)保險公司分擔風險的問題。 對政府來說，在巨災(zāi)保險制度的建立過程中最重要的是尊重市場規(guī)則，建立契約精神和契約觀念，既不能大包大攬，也不能甩手不管。除了財政資金投入，還可以進行非資金形式的公共資源投入。比如，加大對民眾巨災(zāi)風險意識的教育和宣傳力度，通過一定的行政手段推動巨災(zāi)保險的推廣與普及；對一些財政資金項目、國有資產(chǎn)應(yīng)當強制要求辦理巨災(zāi)保險等。 承擔保障的保險行業(yè)也要認識到，巨災(zāi)保險不僅僅是一個新產(chǎn)品的開發(fā)推出，而是要從保險業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，如何對我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、發(fā)揮市場配置資源決定性作用的角度重新定位。目前，承保機構(gòu)需要解決好兩個關(guān)鍵問題：風險管控與市場開拓。保險機構(gòu)作為風險承擔主體，自身的風險管理尤為重要，一方面要通過各種技術(shù)，包括區(qū)劃技術(shù)、限額管理等，確保承保風險和累積風險處于受控狀態(tài)；另一方面要通過再保險、巨災(zāi)債券等技術(shù)，特別是通過巨災(zāi)超賠安排，解決風險分散和經(jīng)營穩(wěn)定的問題。在此前提下，去探索巨災(zāi)保險的產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和經(jīng)營模式創(chuàng)新，以便在更高層次上集中體現(xiàn)和釋放保險行業(yè)的風險管理能力，最終推動巨災(zāi)保險健康發(fā)展。（江 帆） |
