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備受關(guān)注的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點終于有了實質(zhì)性進(jìn)展。6月23日，《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》正式發(fā)布，此時距保監(jiān)會首次發(fā)出這一意見的“征求意見稿”僅3個月。 風(fēng)險控制是首要任務(wù) 對于即將啟動的反向抵押養(yǎng)老保險，保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成說得坦誠，“反向抵押養(yǎng)老保險在我國是一個新生事物，在國外也是一項小眾業(yè)務(wù)。不論對監(jiān)管部門、保險公司還是對消費者，都沒有成熟的經(jīng)驗可以借鑒，這個指導(dǎo)意見比較粗淺?！比绱说驼{(diào)的表態(tài)，顯示出老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險的創(chuàng)新特性。 如何控制好反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險，是監(jiān)管層，也是保險機(jī)構(gòu)需要解決的重大問題。細(xì)讀這份《指導(dǎo)意見》，處處能感受到監(jiān)管層的風(fēng)險控制意識。 首先，試點時間長達(dá)兩年，試點城市僅為北京、上海、廣州、武漢4地。保監(jiān)會人身監(jiān)管部養(yǎng)老處處長姚渝解釋說，北京、上海、廣州是一線城市，保險市場相對成熟，老齡人口數(shù)量較多，房地產(chǎn)市場容量也較大，而在北京和武漢有兩家保險公司投資建立了養(yǎng)老社區(qū)，保監(jiān)會希望在提供資金養(yǎng)老方式的同時，探索實物養(yǎng)老模式，所以選擇了武漢。 其次，《指導(dǎo)意見》對參與抵押養(yǎng)老保險的保險公司從資質(zhì)到銷售過程和服務(wù)都有嚴(yán)格的管控。比如，入圍險企條件為已開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元；滿足保險公司償付能力管理規(guī)定，申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%等。 《指導(dǎo)意見》強(qiáng)調(diào)，保險公司應(yīng)明確提示消費者抵押房產(chǎn)的后續(xù)評估、管理和處置情況，不得夸大房產(chǎn)增值在提升養(yǎng)老金領(lǐng)取水平方面的作用。業(yè)務(wù)宣傳材料應(yīng)由總公司統(tǒng)一制作并嚴(yán)格管理，分支機(jī)構(gòu)、銷售人員不得擅自編寫、印制宣傳材料。 據(jù)了解，到目前為止，還沒有保險公司正式向保監(jiān)會提出展開此項業(yè)務(wù)的申請。不過，姚渝說，“謹(jǐn)慎并不代表沒有公司承接。3月份下發(fā)征求意見稿后，已經(jīng)有保險公司開始設(shè)計產(chǎn)品?！?/p> 短期內(nèi)將是小眾業(yè)務(wù) 我國養(yǎng)老市場目前已經(jīng)形成政府主辦的基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險（企業(yè)年金）和個人儲蓄性養(yǎng)老保險構(gòu)成的養(yǎng)老保險3大支柱。數(shù)據(jù)顯示，近10年來，新興商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的復(fù)合增速達(dá)到了75%。 但不爭的事實是，以房養(yǎng)老的反向抵押養(yǎng)老保險并不適合所有老年人，至少從目前看，這將是一個小眾商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。海通證券行業(yè)分析師涂力磊認(rèn)為，住房反向抵押養(yǎng)老保險現(xiàn)實操作中將面臨3大困境：一是房屋到期后如何處理，涉及到房價變動問題；二是社會養(yǎng)老還是親子養(yǎng)老，涉及到社會觀念的問題；三是反向抵押還是直接出租，涉及投資效益問題。 袁序成也表示，反向抵押養(yǎng)老保險的推出只是給有需求的老年人多提供一種養(yǎng)老選擇。這種選擇完全是市場化的，需要更理性看待，才能營造出消費者、險企和監(jiān)管層3方共贏的局面。 最大程度保護(hù)消費者利益 盡管如此，反向抵押養(yǎng)老保險有不少創(chuàng)新的看點。一是保險方式有兩種選擇，即根據(jù)保險公司對于投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同，試點產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品。參與型產(chǎn)品指保險公司可參與分享房產(chǎn)增值收益，通過評估，對投保人所抵押房產(chǎn)價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進(jìn)行分配。非參與型產(chǎn)品指保險公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價值增長全部歸屬于投保人。 二是不同于銀行一般意義上的反向抵押貸款。在反向抵押養(yǎng)老保險中，反向抵押落腳在一個終身年金保險產(chǎn)品上，保險公司承擔(dān)了消費者的長壽風(fēng)險，并借鑒了英國、加拿大等保險發(fā)達(dá)國家同類產(chǎn)品中有關(guān)“不可追償”條款，即如果老人過世時，保險公司拍賣房產(chǎn)價值不足以覆蓋支付的養(yǎng)老年金時，由保險公司自行承擔(dān)；而拍賣房產(chǎn)價值超過償還金額時，則返還給抵押人的親屬。此外，反向抵押養(yǎng)老保險的猶豫期比一般保險產(chǎn)品長，為30個自然日。這都在更大程度上保護(hù)了消費者的利益。（記者 江 帆） |
