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農村金融是我國金融體系的重要組成部分，是支持服務“三農”發(fā)展的重要力量。近年來，我國農村金融取得長足發(fā)展，初步形成了多層次、較完善的農村金融體系，服務覆蓋面不斷擴大，服務水平不斷提高。但總體上看，農村金融仍是整個金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)。 農業(yè)部“百鄉(xiāng)萬戶”調查組赴海南省就農村金融的主體——農業(yè)金融問題進行專題調研。調研組以儋州市、東方市等地為重點，廣泛聽取了農業(yè)、財政、金融監(jiān)管等部門和各類涉農金融機構、中介組織，以及農業(yè)經營主體、農戶對發(fā)展農業(yè)金融的意見和建議。海南省在促進金融支持農業(yè)發(fā)展過程中的經驗、困難和對策建議，具有普遍意義，值得關注。 基本情況 截至2013年底，海南省各項貸款余額達4641億元，其中涉農貸款余額1072億元，較上年增長23.1%。2014年，海南省財政支持農業(yè)發(fā)展的有關扶持政策主要有11項，安排資金超10.9億元。 總體上看，海南省農業(yè)金融進入了快速發(fā)展時期。構建多樣化的農業(yè)金融機構體系，初步形成了“以農信社為主體、多種金融機構并存”的多層次、多樣化農業(yè)金融機構體系；創(chuàng)新多種適應農業(yè)發(fā)展特點的金融產品，解決農業(yè)貸款抵押難、農業(yè)貸款與農業(yè)生產周期不符等問題；積極發(fā)揮財政對農業(yè)金融的引導作用，提高金融機構發(fā)放涉農貸款的積極性，撬動金融資本更多以信用擔保方式進入農業(yè)領域；不斷深化農業(yè)保險與農業(yè)信貸的互動合作，擴大政策性農業(yè)保險范圍，保險對農業(yè)生產和農民收入的保障作用初步顯現(xiàn)。 其中，尤其注重堅持市場化運作，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。在海南省財政促進金融支農過程中，財政發(fā)揮的作用主要是補償風險、補貼成本、提供擔保、補貼保費等，財政支持政策不干預具體的農業(yè)金融業(yè)務，金融產品、金融服務和金融機制的創(chuàng)新主要由金融機構按照市場需求開展，提高了農業(yè)產業(yè)的資源配置效率。 突出問題 （一）缺乏抵押物仍然是制約農業(yè)信貸的重要因素。目前，受法律、制度或操作技術限制，農村土地承包經營權、林權、農戶住房、農機具等農村資產還不能成為銀行有效抵押物。一是法律障礙仍然存在。雖然2014年中央一號文件明確提出“允許承包土地的經營權向金融機構抵押融資”，但《擔保法》、《土地承包法》和《物權法》并沒有明確家庭承包取得的土地承包經營權可以抵押。二是配套制度還不健全。尚未建立農村資產抵押登記制度和抵押資產處置機制，抵押權人的合法權益得不到有效保護。三是農村資產價值低、處置難度大。土地經營權和林地通常面積較小、期限較短、流轉欠規(guī)范、交易不活躍、利用途徑受限，價值較低，金融機構處置難度太大、成本太高。四是缺乏相關金融產品?；鶎鱼y行普遍反映，由于總行尚未推出相應的“三權”抵押信貸產品，基層銀行無法開展相關業(yè)務。五是土地經營權和林權抵押登記程序復雜，效率太低。 （二）新型農業(yè)經營主體貸款難問題仍然比較突出。一是新型農業(yè)經營主體資金需求量較大，普遍在50萬元以上，資金需求十分強烈。二是新型農業(yè)經營主體缺乏有效抵押物。以儋州市為例，截至目前僅有綠色村鎮(zhèn)銀行對7家合作社的農業(yè)資金需求給予了貸款支持，其中6個以合作社理事長的房產作為抵押，1個由兩位公職人員進行擔保，獲得貸款資金總計320萬元，平均不足50萬元。三是新型農業(yè)經營主體運行不規(guī)范。特別是沒有財務賬目、沒有資金流水，無法判斷合作社等經營主體的運營規(guī)模、盈利水平和償債能力。 （三）農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀無法有效降低農業(yè)信貸風險。海南省農業(yè)保險一定程度上還存在保險機構不夠積極、農戶不夠主動的“供給不足、需求乏力”狀態(tài)。一是缺乏巨災風險分散機制，保險公司風險無法化解，保險公司農業(yè)保險承保積極性、承保能力和持續(xù)經營能力受到嚴重影響。二是保險機構缺乏競爭，基層服務體系尚不健全?；鶎颖ｋU公司負責農業(yè)保險的工作人員很少，導致投保無人理、查勘定損慢、損失認定難、賠付到賬時間過長等問題。三是農業(yè)保險賠付率偏低，農民購買保險積極性不高。四是農業(yè)保險覆蓋面小，分散風險作用得不到充分發(fā)揮，成為金融機構發(fā)放農業(yè)貸款顧慮重重的原因之一。 （四）不良貸款率“化解難”抑制金融機構農業(yè)信貸積極性。不良貸款率是金融監(jiān)管的核心指標，不良貸款率“化解難”是制約金融機構農業(yè)信貸積極性的關鍵因素。儋州農信社的盧主任說，“要調動銀行支農的積極性，也應該急銀行之所急，幫助銀行降低不良貸款率。”不良貸款率“化解難”主要體現(xiàn)在兩個方面：第一，不良貸款率具有逐年累積效應；第二，不良貸款核銷十分困難。 （五）涉農信貸統(tǒng)計口徑不準確。調研發(fā)現(xiàn)在涉農貸款統(tǒng)計中存在統(tǒng)計口徑不科學、涉農貸款的統(tǒng)計數(shù)遠高于實際數(shù)等問題。主要原因在于統(tǒng)計指標設置不合理，統(tǒng)計中將縣域貸款都納入了統(tǒng)計之內，這也掩蓋了農業(yè)貸款增長慢的問題。此外，目前也未建立農業(yè)金融統(tǒng)計制度，還難以滿足財政促進金融支農決策信息的需要。 對策建議 （一）發(fā)揮財政職能支持農業(yè)信貸擔保體系建設。建設農業(yè)信貸擔保體系，將是破解新型經營主體貸款難問題的有效路徑。但調研中各地普遍反應，農業(yè)信貸擔保存在風險大、成本高、農戶負擔重等問題，農業(yè)信貸擔保體系建設迫切需要財政支持。一是探索設立農業(yè)信貸擔保基金。通過注入擔?；?，擴大擔保規(guī)模。海南省今年已經提出由農業(yè)廳、財政廳以及農信社等金融機構聯(lián)合建立“惠農貸款擔保基金”，先行在100家農民合作社示范社開展試點。二是設立農業(yè)信貸擔保機構風險補償金。據海南盈眾擔保公司介紹，銀行和擔保機構在擔保風險的分擔上權利與義務極不對等，銀行通常要求擔保機構承擔所有風險。建議根據農業(yè)信貸擔保責任額的一定比例給予風險補償，補充擔保機構風險準備金，增強擔保機構抗風險能力。三是對農業(yè)信貸擔保機構實行財政“以獎代補”補助。依據農業(yè)信貸擔保機構對農業(yè)貢獻程度，實行適當獎勵，激勵擔保機構從事農業(yè)信貸擔保的積極性。四是提供擔保費補貼降低借款人擔保成本。據了解，擔保機構擔保時要向借款人收取擔保金額3%左右的擔保費，另外還需按擔保金額的10%至15%交納保證金，再加上貸款利息，借款人的負擔很重，迫切需要財政對借款人給予一定的擔保費補助，釋放農業(yè)信貸需求。通過以上財政多種方式的支持和培育，形成“政府扶持、多方參與、市場運作”的市場化、多元化農業(yè)信貸擔保體系。 （二）繼續(xù)并創(chuàng)新農業(yè)貸款貼息和機構獎補政策。調研表明，農業(yè)貸款利息普遍超過基準利率的2倍，有的甚至達到3倍。例如，海南省農信社涉農貸款利率由基本貸款利率（年9.72%）和誠信獎勵金（年4.68%）兩部分組成，有的還需要扣押10%的貸款作為風險保證金，農戶的實際年利率最高可達到16%。儋州市石屋有利橡膠購銷合作社社員反映，如果貸款利率超過10%將承擔不起，也不敢將此貸款用于農業(yè)生產。與此同時，農業(yè)貸款點多面廣額度小，金融機構貸款風險大成本高。海南農信社的農民小額信貸業(yè)務中，只有儋州市基本實現(xiàn)了盈利，其他各市縣均處于虧損狀態(tài)。因此建議：一方面將已有的農業(yè)貸款貼息和機構獎補政策常態(tài)化，并不斷擴大規(guī)模，擴大政策覆蓋面，提高貼息水平，在農業(yè)扶持資金增量上做文章；另一方面，探索創(chuàng)新現(xiàn)有農、牧、漁等扶持資金的分配機制，將部分直接補貼資金轉為貸款貼息和費用補償資金，發(fā)揮市場配置資源的作用。 （三）改進認定標準提升農業(yè)信貸不良率容忍度。制約金融機構發(fā)放農業(yè)貸款的一個重要因素是農業(yè)信貸不良貸款率較高。以東方市為例，涉農貸款越多的金融機構，不良貸款率越高：農信社、郵儲和農行的平均不良貸款率達到1.63%，遠高于涉農貸款業(yè)務較少的工行、建行和中行0.76%的平均數(shù)。在政府對農業(yè)信貸系統(tǒng)風險進行補償?shù)幕A上，建議適當放寬對金融機構涉農信貸監(jiān)管約束，改進農業(yè)信貸不良貸款率的確認標準，提升農業(yè)信貸不良貸款率的容忍度。 （四）創(chuàng)新機制推進農業(yè)保險深入發(fā)展。進一步推進農業(yè)保險，需要創(chuàng)新機制和工具。一是創(chuàng)新財政扶持農業(yè)保險的政策工具。目前海南省財政扶持農業(yè)保險撬動金融和市場機制的作用有限。建議針對海南若干重要且災害風險較大的農作物品種，探索建立財政支持的巨災風險準備基金；探索對農業(yè)保險再保險保單進行補貼，在避免破壞市場機制的基礎上引導商業(yè)性保險公司開展農業(yè)保險業(yè)務；探索對農業(yè)保險經營收入實行稅收優(yōu)惠；探索對農業(yè)保險經營機構給予一定比例的經營管理費用補貼。二是創(chuàng)新基層農業(yè)保險服務體系建設。基層農業(yè)保險服務體系不健全，在農村設立保險服務網點成本又較高，建議保險機構與現(xiàn)有基層農技人員和小額信貸技術員充分合作，利用其人員隊伍和技術優(yōu)勢開展農業(yè)保險業(yè)務。三是創(chuàng)新農業(yè)保險品種和業(yè)務。探索建立價格保險機制，在市場價格劇烈波動的情況下為農戶確立一個最低收益水平；探索開展保證保險，建立分散銀行風險的經濟補償制度，發(fā)揮保險的資金融通功能。通過創(chuàng)新機制和工具，不斷提高農業(yè)保險覆蓋面，適當提高賠付率，做到逐步彌補生產成本，充分發(fā)揮農業(yè)保險增強農業(yè)抗風險能力、分散農業(yè)信貸風險的積極作用。 （五）創(chuàng)造條件不斷優(yōu)化農業(yè)金融環(huán)境?，F(xiàn)代金融的特點是市場化和標準化運作，農業(yè)與金融對接，需要創(chuàng)造必要的基礎性條件，優(yōu)化農業(yè)金融環(huán)境。一是規(guī)范農業(yè)經營主體發(fā)展，形成金融機構有效客戶資源。二是完善農民財產權利，規(guī)范抵押登記制度。穩(wěn)步推進農村土地承包經營權確權登記頒證，為農民提供更多可抵押資產；建立規(guī)范權威可追溯的抵押登記制度，降低金融機構貸款風險。三是建立農村信用評級體系，提高農民市場意識和誠信意識。四是提高涉農貸款統(tǒng)計的科學性和準確性，為農業(yè)金融決策提供科學依據。（調研組成員 王從基 虞從映 王 勝 詹 卉 郭烈鐘） |
