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??? 農(nóng)村金融是當(dāng)前整個(gè)金融改革發(fā)展中最為薄弱的環(huán)節(jié)，隨著國(guó)務(wù)院辦公廳最新發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，這種狀況有望得到根本改觀。在落實(shí)過(guò)程中，如何保障資金來(lái)源？又有什么配套政策？圍繞這些問(wèn)題，《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者進(jìn)行了深入采訪—— ????“村民提出貸款申請(qǐng)、村信用戶評(píng)級(jí)小組審議、村內(nèi)公示、農(nóng)行審批、客戶經(jīng)理入戶調(diào)查、簽訂合同批準(zhǔn)貸款、村內(nèi)公示”。在浙江省淳安縣威坪鎮(zhèn)馱嶺腳村村委會(huì)公告欄里，貼著這樣的貸款流程，農(nóng)民不需要提供任何抵押就可以獲得農(nóng)行貸款。 ????這個(gè)村還有個(gè)名字，叫“金融自治村”。農(nóng)行浙江省分行將金融服務(wù)著力點(diǎn)下“沉”到各個(gè)村兩委，貸款村民推薦、貸款發(fā)放后的監(jiān)督使用等均由村兩委協(xié)助銀行完成。一旦出現(xiàn)不守信的“害群之馬”，整個(gè)村的授信額度都會(huì)因此受到影響。 ????“目前，國(guó)有銀行服務(wù)‘三農(nóng)’存在客戶難選、貸款額度難定、貸款用途難監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)難控制的障礙。”農(nóng)行浙江省分行農(nóng)戶金融部經(jīng)理孫烈勇表示，實(shí)行“農(nóng)村金融自治”就是要以村兩委為紐帶，解決農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)間由于信息不對(duì)稱造成的“貸款難”、“貸款貴”問(wèn)題。 ????資金供給—— ????“三味藥”解貸款難 ????豐富農(nóng)村金融資金供應(yīng)主體、增加供應(yīng)總量、創(chuàng)新資金供應(yīng)方式，讓農(nóng)民不再被信貸問(wèn)題束縛住發(fā)展手腳 ????農(nóng)民“貸款難”、“貸款貴”背后折射出的，正是農(nóng)村金融資金的供給不足。此次《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》為這一問(wèn)題開出了“三味藥”：豐富農(nóng)村金融資金供應(yīng)主體、增加供應(yīng)總量、創(chuàng)新資金供應(yīng)方式。 ????今后，農(nóng)村金融服務(wù)主體將涌現(xiàn)出各種形式的投資基金、金融租賃公司。根據(jù)《意見》，鼓勵(lì)建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金、農(nóng)業(yè)私募股權(quán)投資基金和農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)業(yè)投資基金；支持組建主要服務(wù)“三農(nóng)”的金融租賃公司等。同時(shí)，支持在農(nóng)民合作社和供銷社基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)妥地發(fā)展合作金融組織。 ????資金的供應(yīng)總量如何提升？融資渠道如何拓寬？銀監(jiān)會(huì)副主席周慕冰接受《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，根據(jù)《意見》要求，未來(lái)的具體路徑主要有4條。一是對(duì)符合條件的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行適當(dāng)降低存款準(zhǔn)備金率，釋放出一部分資金；二是由央行發(fā)放支持農(nóng)村小微企業(yè)的再貸款，增加一部分專門用于支農(nóng)貸款資金；三是支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行專項(xiàng)用于“三農(nóng)”的金融債；四是對(duì)農(nóng)貸款實(shí)行資產(chǎn)證券化，盤活一部分資金。 ????同時(shí)，記者從央行獲悉，今后，央行將對(duì)涉農(nóng)中小金融機(jī)構(gòu)、考核達(dá)標(biāo)的農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”繼續(xù)實(shí)施較低的存款準(zhǔn)備金率，適當(dāng)降低符合“三農(nóng)”服務(wù)要求的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行存款準(zhǔn)備金率。同時(shí)，央行還將允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，為“三農(nóng)”發(fā)展提供必要的競(jìng)爭(zhēng)性金融供給。 ????只有投放在“三農(nóng)”領(lǐng)域的資金既安全又獲益，金融機(jī)構(gòu)才會(huì)有積極性。除了財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和存貸比差異化外，創(chuàng)新資金供應(yīng)方式也是此次《意見》中眾多亮點(diǎn)之一。一直廣受關(guān)注的“三權(quán)抵押試點(diǎn)”此次被寫入《意見》，要求創(chuàng)新農(nóng)村抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式,積極穩(wěn)妥地開展三權(quán)抵押試點(diǎn)。具體來(lái)說(shuō)，就是要慎重穩(wěn)妥地開展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押試點(diǎn)、健全完善林權(quán)抵押登記系統(tǒng)、擴(kuò)大林權(quán)抵押貸款規(guī)模。 ????資金需求—— ????創(chuàng)新拓寬求貸“門路” ????《意見》指明的“門路”包括“農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押”、“農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押”、“林權(quán)抵押”等 ????農(nóng)村金融服務(wù)開展不順暢，很大程度上是由于資金供應(yīng)主體有限。但即便有了足夠多的供應(yīng)方，需求方又常常會(huì)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱等原因而摸不到獲得資金的“門路”。 ????創(chuàng)新農(nóng)村抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式，為農(nóng)民尋找資金打開更多的“門路”。此次《意見》指明的“門路”，包括“農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押”、“農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押”、“林權(quán)抵押”、“農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備、運(yùn)輸工具、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)、承包土地收益權(quán)等為標(biāo)的的新型抵押擔(dān)?！钡刃问?。 ????《意見》還鼓勵(lì)在縣域成立以政府出資為主、主要支持和服務(wù)“三農(nóng)”的貸款擔(dān)?；?、擔(dān)保公司，在有條件的地方鼓勵(lì)成立農(nóng)村村級(jí)融資擔(dān)保基金，使農(nóng)民能夠更方便地融資。 ????記者在浙江省淳安縣威坪鎮(zhèn)調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)下，農(nóng)民尋找資金的障礙主要表現(xiàn)在4個(gè)方面。即，由于物理網(wǎng)點(diǎn)缺乏造成的高時(shí)間成本、高交通成本，由于缺乏抵押擔(dān)保而只能依托民間借貸造成的高人情成本、高風(fēng)險(xiǎn)成本，由于農(nóng)村客戶散小、金融機(jī)構(gòu)人力有限產(chǎn)生的難以把控的風(fēng)險(xiǎn)，以及由于供需雙方信息不對(duì)稱而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。 ????把貸款下“沉”到村兩委，實(shí)行“農(nóng)村金融六自治”，是農(nóng)行浙江省分行摸索出來(lái)的一種模式，即“客戶自薦、擔(dān)保自組、借款自主、用款自律、服務(wù)自助、守信自勵(lì)”，目的是解決擔(dān)保抵押難問(wèn)題。目前從全國(guó)范圍看，農(nóng)行浙江省分行的做法屬于首創(chuàng)。 ????“村兩委了解農(nóng)戶、農(nóng)民家庭經(jīng)濟(jì)狀況，能管控農(nóng)民的物權(quán)，也能幫助銀行化解風(fēng)險(xiǎn)?！鞭r(nóng)行浙江淳安縣支行負(fù)責(zé)人表示，村里的關(guān)系復(fù)雜，村兩委威信高，“充分與村兩委接觸，一旦該村出現(xiàn)還貸惡意逾期的村民，村兩委會(huì)積極配合銀行方面，保證整個(gè)村的利益?！?/p> ????目前，在“六自治”模式中已出現(xiàn)眾多擔(dān)保方式，如三戶聯(lián)保，由公務(wù)員對(duì)農(nóng)戶提供擔(dān)保，以公司+農(nóng)戶的形式對(duì)種養(yǎng)大戶、合作社帶頭人發(fā)放農(nóng)房抵押貸款等。淳安縣支行的“三戶聯(lián)?！庇?戶農(nóng)民自由組合，相互擔(dān)保，每戶1年可獲得5萬(wàn)元授信額度，3戶總共15萬(wàn)元，還款期1年。 ????“這種方式不需要抵押，流動(dòng)資金出現(xiàn)困難時(shí)，使用起來(lái)也比較方便。”村民林強(qiáng)在鎮(zhèn)上經(jīng)營(yíng)了1家車行，他說(shuō)，由于相互擔(dān)保，一旦有1人出現(xiàn)還貸逾期，其他2戶必須承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，所以大家在挑選合作貸款人時(shí)會(huì)比較謹(jǐn)慎，都會(huì)選擇本村知根知底、經(jīng)營(yíng)狀況良好的人。 ????配套保障—— ????政策和基礎(chǔ)設(shè)施需跟上 ????綜合運(yùn)用獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策工具，重點(diǎn)支持金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)戶小額貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款等業(yè)務(wù) ????“農(nóng)村金融不是純粹的私人產(chǎn)品，有準(zhǔn)公共性質(zhì)，既有市場(chǎng)的因素，也有政府的因素?！敝苣奖硎?，農(nóng)村金融是個(gè)老大難問(wèn)題，也是個(gè)世界性難題，如何把市場(chǎng)和政府的作用結(jié)合起來(lái)，是擺在農(nóng)村金融面前的重要問(wèn)題。周慕冰說(shuō)，這就需要把充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在農(nóng)村金融資源配置中的決定性作用與更好地發(fā)揮政府的作用相結(jié)合、把防范金融風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相結(jié)合。 ????“改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境”是此次《意見》在完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施上的亮點(diǎn)之一?！兑庖姟芬笸茝V非現(xiàn)金支付工具和支付清算系統(tǒng)，穩(wěn)步推廣農(nóng)村移動(dòng)便捷支付，不斷提高農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)水平，人民銀行、工業(yè)和信息化部、銀監(jiān)會(huì)等部門都將參與到這項(xiàng)工作中來(lái)。 ????“通過(guò)真實(shí)有效的信用評(píng)估、快捷安全的支付服務(wù)，更多農(nóng)民就可以獲得多渠道、低成本的基本金融服務(wù)?！闭劶叭绾卧诮鹑诨A(chǔ)設(shè)施建設(shè)上著力時(shí)，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人向《經(jīng)濟(jì)日波》記者表示。據(jù)悉，央行還將利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，提升農(nóng)村金融服務(wù)的便利性和覆蓋面，解決農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本較高等問(wèn)題。 ????《意見》明確指出，按照“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作”的原則，綜合運(yùn)用獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策工具，重點(diǎn)支持金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)戶小額貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款、農(nóng)業(yè)種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)貸款、大宗農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，以及銀行卡助農(nóng)取款、匯款、轉(zhuǎn)賬等支農(nóng)惠農(nóng)政策性支付業(yè)務(wù)。 ????目前從披露的信息來(lái)看，需要協(xié)同合作的部門涉及財(cái)稅部門、一行三會(huì)及發(fā)改委。“下一步，將全面加強(qiáng)資本市場(chǎng)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的對(duì)接?！弊C監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一方面適當(dāng)降低創(chuàng)業(yè)板財(cái)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立創(chuàng)業(yè)板再融資制度，另一方面穩(wěn)步發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，做精做細(xì)已經(jīng)上市農(nóng)產(chǎn)品期貨品種，提高定價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)管理效率，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等主體參與期貨套期保值提供便利。（記者 王璐 郭子源） |