推動創(chuàng)新 規(guī)范服務(wù) ????新華社北京3月24日電(記者 王宇)先是個別支付機(jī)構(gòu)線下二維碼支付和“虛擬信用卡”業(yè)務(wù)被暫停,繼而《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》(征求意見稿)在網(wǎng)上被披露,最近一段時間,有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的話題引發(fā)社會廣泛熱議,一時間作為監(jiān)管方的央行被置于輿論的風(fēng)口浪尖上。 ????央行緣何暫停相關(guān)支付業(yè)務(wù)?制定網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法有何考慮?央行對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展究竟持怎樣的態(tài)度?對這一領(lǐng)域的監(jiān)管將走向何方?新華社記者24日就此采訪了央行有關(guān)負(fù)責(zé)人。 ????央行暫停相關(guān)業(yè)務(wù)意在防控風(fēng)險 ????問:央行13日發(fā)文暫停二維碼支付業(yè)務(wù)和虛擬信用卡業(yè)務(wù),請問這是出于何種考慮? ????答:二維碼在制造業(yè)、物流業(yè)、零售業(yè)等領(lǐng)域早已得到廣泛應(yīng)用。近年來,國際國內(nèi)對二維碼技術(shù)在移動支付方面有所嘗試和拓展,但總體上有關(guān)技術(shù)、業(yè)務(wù)模式仍處于探索階段,尚無統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和檢測認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn),存在一定風(fēng)險隱患。一是二維碼生成機(jī)制和傳輸過程存在風(fēng)險隱患;二是支付終端的安全性較難保障;三是二維碼支付指令驗證手段較為單一,安全性屏障不夠。 ????有關(guān)國家中央銀行、銀行卡組織和金融機(jī)構(gòu)等出于風(fēng)險顧慮,對二維碼支付在金融領(lǐng)域的應(yīng)用均較為謹(jǐn)慎,全球尚未有在金融服務(wù)領(lǐng)域大規(guī)模應(yīng)用的案例。近年來,國內(nèi)已陸續(xù)發(fā)生了許多關(guān)于二維碼支付的風(fēng)險案件,客戶因為掃描二維碼導(dǎo)致個人信息泄露、賬戶資金被盜。在沒有建立相關(guān)安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)則和相應(yīng)的消費者權(quán)益保護(hù)制度安排的情況下,擁有上億用戶的支付公司全面推廣二維碼支付可能引發(fā)的多種風(fēng)險難以想像。 ????“虛擬信用卡”的發(fā)卡流程全程網(wǎng)絡(luò)化,省略了風(fēng)險控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié),突破了現(xiàn)有發(fā)卡面簽審核等基本管理要求,對反洗錢法律制度和賬戶實名制度產(chǎn)生較大沖擊。同時,由于辦卡流程無法有效確認(rèn)客戶本人辦卡意愿,在目前個人身份信息非法買賣行為未得到有效遏制的情況下,還存在較大的冒名辦卡風(fēng)險,極易發(fā)生損害消費者合法權(quán)益的問題。此外,“虛擬信用卡”發(fā)行與實體信用卡發(fā)行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一致,必然引發(fā)發(fā)卡市場的不公平競爭。 ????央行對有關(guān)機(jī)構(gòu)擬推出的上述兩項業(yè)務(wù)只是暫停,不是終止。人民銀行將會同包括上述有關(guān)支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各方從技術(shù)安全、消費者保護(hù)、反洗錢、金融實名制等方面進(jìn)行充分論證,以安全為底線,支持有關(guān)支付機(jī)構(gòu)在進(jìn)一步完善業(yè)務(wù)流程和規(guī)則、保護(hù)支付資金安全、切實落實相應(yīng)的消費者權(quán)益保護(hù)制度安排等基礎(chǔ)上,按照試點先行的原則開辦相關(guān)業(yè)務(wù),以維護(hù)支付市場健康有序發(fā)展。 ???問:網(wǎng)上流傳的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》是否就是最終成稿,最終版本何時出臺? ????答:此次針對網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)制定專門的管理辦法是央行與業(yè)界的共識,央行有關(guān)司局與業(yè)界已經(jīng)討論互動了3年。目前對賬戶功能劃分和實行額度管理也是屬于進(jìn)一步的共識,但在功能如何劃分和具體額度設(shè)定方面僅業(yè)界的機(jī)構(gòu)之間就有分歧,還需作進(jìn)一步的溝通和論證。網(wǎng)上流傳的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》就是央行和一些支付機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行“點對點”溝通的新近工作底稿??隙ǖ刂v,這個辦法的重心不在具體額度上,而是在業(yè)務(wù)及流程的各項風(fēng)險控制上。 ????2010年發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》,即業(yè)界所講的2號令,是經(jīng)過長期互動才出臺的。2號令中許多制度是在多方互動中才敲定的。舉個例子,比如消費者在支付機(jī)構(gòu)的預(yù)付款是否計息的問題,支付機(jī)構(gòu)認(rèn)為不應(yīng)計息,但由于事關(guān)公眾利益,我們還必須向社會公眾征求意見,結(jié)果是絕大多數(shù)參與討論的公眾對是否計息無明確要求,鑒于此,2號令對支付機(jī)構(gòu)是否應(yīng)當(dāng)向消費者預(yù)付款計息就沒有做出硬性規(guī)定。這樣既促進(jìn)支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展,又尊重金融消費者的選擇和權(quán)益保護(hù)。 ????《征求意見稿》目前僅處于在央行職能司局與機(jī)構(gòu)小范圍討論的階段。文內(nèi)所提出的限額標(biāo)準(zhǔn)僅是綜合考慮近年來主要支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付筆均交易以及反洗錢要求等提出的初步意見。對《征求意見稿》涉及的重大問題,還需要征求社會公眾的意見?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是為大眾服務(wù)的,我們認(rèn)為,與社會公眾的溝通和與互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的溝通同等重要,甚至更為重要。央行在與支付機(jī)構(gòu)達(dá)成共識的基礎(chǔ)上,還將廣泛征求公眾意見。如果消費者認(rèn)為賬戶功能和具體額度不合理,還要作相應(yīng)的修正??傊W(wǎng)絡(luò)支付管理辦法一定會在監(jiān)管部門、支付機(jī)構(gòu)、消費者三方之間尋求“最大公約數(shù)”,在達(dá)成共識的基礎(chǔ)上最終出臺。 ????鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的理念不變 ????問:迄今為止央行已發(fā)放了250多張第三方支付牌照,顯示出鼓勵創(chuàng)新的理念,但目前對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的“加碼”又讓一些人覺得央行正變得趨向保守,央行是否在“變臉”? ????答:人民銀行一直重視包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的各種金融創(chuàng)新,按照《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)信息消費擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見》關(guān)于“推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新,規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)”要求,引導(dǎo)市場機(jī)構(gòu)優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制、加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)、健康、穩(wěn)步發(fā)展。近期,人民銀行正在深入學(xué)習(xí)貫徹落實十八屆三中全會精神和政府工作報告關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的要求,鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的理念、方向、政策始終沒有改變,也不會改變。強(qiáng)調(diào)消費者權(quán)益保護(hù)、強(qiáng)調(diào)防范風(fēng)險、強(qiáng)調(diào)更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì),與鼓勵創(chuàng)新是并行不悖的。 ????目前,互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的大眾化和金融服務(wù)的普惠功能提升已經(jīng)呈深度融合、相互促進(jìn)的大趨勢,互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新有利于發(fā)展普惠金融,有旺盛的市場需求,應(yīng)當(dāng)給予積極支持,也應(yīng)當(dāng)占有相應(yīng)的市場份額。對一些新的業(yè)務(wù)要留有觀察期,冷靜地分析總結(jié),一切有利于服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和促進(jìn)創(chuàng)業(yè)增長的金融創(chuàng)新均應(yīng)受到尊重和鼓勵。但必須清醒地認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的金融功能屬性和金融風(fēng)險屬性,鼓勵創(chuàng)新就要包容失誤,但要把失誤可能引發(fā)的風(fēng)險控制在可預(yù)期、可承受的范圍內(nèi)。這需要堅持底線思維,加強(qiáng)規(guī)范管理,促進(jìn)以創(chuàng)新為動力的這一新型金融服務(wù)業(yè)態(tài)在可持續(xù)的軌道上健康發(fā)展。 ????互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)遵循五大原則 ????問:《政府工作報告》提出要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的總體原則是什么?怎樣保證其健康發(fā)展? ????答:人民銀行將會同有關(guān)部門按照“鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求進(jìn)一步探索和完善監(jiān)管,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。 ????一是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求,合理把握創(chuàng)新的界限和力度。包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的金融創(chuàng)新必須以市場為導(dǎo)向,以提高金融服務(wù)能力和效率、更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)為根本目的,不能脫離金融監(jiān)管、脫離服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)抽象地談金融創(chuàng)新?;ヂ?lián)網(wǎng)金融中的網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)始終堅持為電子商務(wù)發(fā)展服務(wù)和為社會提供小額、快捷、便民的小微支付服務(wù)的宗旨;P2P和眾籌融資要堅持平臺功能,不得變相搞資金池,不得以互聯(lián)網(wǎng)金融名義進(jìn)行非法吸收存款、非法集資、非法從事證券業(yè)務(wù)等非法金融活動。 ????二是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)服從宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定的總體要求。包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的一切金融創(chuàng)新,均應(yīng)有利于提高資源配置效率,有利于維護(hù)金融穩(wěn)定,有利于穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革,有利于央行對流動性的調(diào)控,避免因某種金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新導(dǎo)致金融市場價格劇烈波動,增加實體經(jīng)濟(jì)融資成本,也不能因此影響銀行體系流動性轉(zhuǎn)化,進(jìn)而降低銀行體系對實體經(jīng)濟(jì)的信貸支持能力。 ????三是要切實維護(hù)消費者的合法權(quán)益?;ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)開辦各項業(yè)務(wù),應(yīng)有充分的信息披露和風(fēng)險揭示,任何機(jī)構(gòu)不得以直接或間接的方式承諾收益,誤導(dǎo)消費者。開辦任何業(yè)務(wù),均應(yīng)對消費者權(quán)益保護(hù)作出詳細(xì)的制度安排。 ????四是要維護(hù)公平競爭的市場秩序。在市場經(jīng)濟(jì)條件下,公平競爭是保證市場對資源配置起決定性作用的必然要求。把線下金融業(yè)務(wù)搬到線上的,必須遵守線下現(xiàn)有的法律法規(guī),必須遵守資本約束。不允許存在提前支取存款或提前終止服務(wù)而仍按原約定期限利率計息或收費標(biāo)準(zhǔn)收費等不合理的合同條款。任何競爭者均應(yīng)遵守反不正當(dāng)競爭法的要求,不得利用任何方式詆毀其他競爭方。 ????五是要處理好政府監(jiān)管和自律管理的關(guān)系,充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。抓緊推進(jìn)“中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會”的成立,充分發(fā)揮協(xié)會的自律管理作用,推動形成統(tǒng)一的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則,引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)履行社會責(zé)任。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的大型機(jī)構(gòu)在建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)社會公眾等方面,應(yīng)起到排頭兵和模范引領(lǐng)作用。 ????基于以上五點考慮,對互聯(lián)網(wǎng)金融要予以適度監(jiān)管,不宜管得過多過死,要為創(chuàng)新和發(fā)展留有余地和空間,推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)保持全球領(lǐng)先地位。 |
中國政府網(wǎng)
微博、微信