如何推進(jìn)中國“三農(nóng)”的金融服務(wù)？——
郵儲銀行服務(wù)“三農(nóng)”特色之路
新華社北京１月２３日電（記者 常志鵬）銀監(jiān)會統(tǒng)計顯示，在２０１３年，全國每新增發(fā)放１０戶小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款，就有２．８戶由郵儲銀行發(fā)放；商務(wù)部的信息表明，在目前全國縣及縣以下交易額的５１００家農(nóng)村農(nóng)業(yè)專業(yè)交易市場中，郵儲銀行介入并提供服務(wù)的有４０００家；郵儲銀行還在全國范圍內(nèi)圍繞專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集群建立了９９家特色郵儲銀行支行，支持了一些蔬菜、藥材、水稻、農(nóng)業(yè)機(jī)械加工等領(lǐng)域整體產(chǎn)業(yè)化……
中國郵政儲蓄銀行在２３日召開的推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)座談會上宣布，截至２０１３年底，郵儲銀行３．９萬個網(wǎng)點中，有２．８萬多個分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，占全行網(wǎng)點總數(shù)的７１％以上。郵儲銀行在服務(wù)“三農(nóng)”和商業(yè)可持續(xù)之間探索出了一條“相互協(xié)調(diào)、相互促進(jìn)”的特色發(fā)展之路。
郵儲銀行的特色是由其定位決定的。郵儲銀行行長呂家進(jìn)表示，郵儲銀行將始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的商業(yè)銀行定位。截至２０１３年底，郵儲銀行在農(nóng)村地區(qū)投放的小額貸款余額２９２１億元，占全行信貸資產(chǎn)總規(guī)模近２０％；涉農(nóng)貸款余額３８８２億元，其中２０１３年新增２００４億元，增速近１０７％。其中涉農(nóng)小額貸款筆均放款額僅６萬元。
但是，開展三農(nóng)金融服務(wù)談何容易？跟其他商業(yè)銀行服務(wù)大企業(yè)一次貸款動輒百億元、千億元相比，申請郵儲銀行貸款的農(nóng)戶、小微企業(yè)貸款額度常常是幾萬元。加上農(nóng)民居住分散、路途遙遠(yuǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)類型多樣，小額貸款信貸員經(jīng)常要到農(nóng)場、農(nóng)戶家中鉆雞舍、進(jìn)豬圈，了解客戶情況，判斷客戶的貸款需求和還款能力。為方便農(nóng)戶辦理貸款，郵儲銀行還專門組織“送貸款下鄉(xiāng)”，派信貸員深入田間地頭，走近農(nóng)戶介紹郵儲銀行小額貸款的特點及辦理流程。
一戶貸款幾萬元，可有時去了解農(nóng)戶情況在路上就要花費(fèi)一天的時間。為了解決貸款成本高，郵儲銀行由以前的“點”式服務(wù)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槿烘滈_發(fā)，立足于產(chǎn)業(yè)集群、總部集群、商業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈、銷售鏈和供應(yīng)鏈，以優(yōu)質(zhì)零售撬動批發(fā)，以優(yōu)質(zhì)批發(fā)帶動零售。２０１３年，郵儲銀行進(jìn)一步推進(jìn)商圈開發(fā)、連鎖貸、小企業(yè)綜合金融服務(wù)等創(chuàng)新模式，并推進(jìn)“公司＋零售”、互助擔(dān)?；鸬葎?chuàng)新模式，搭建了與政府部門、核心企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行同業(yè)的合作渠道，全面提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平。
在創(chuàng)新模式的同時，郵儲銀行不斷拓寬服務(wù)渠道。為解決農(nóng)村普遍存在的小額提現(xiàn)難問題，郵儲銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下農(nóng)村地區(qū)選擇有一定經(jīng)濟(jì)實力、信譽(yù)良好的商戶，通過為其安裝“商易通”固話設(shè)備，以商戶先行墊付現(xiàn)金的方式為農(nóng)民提供“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”及余額查詢服務(wù)。助農(nóng)取款機(jī)深入到?jīng)]有物理網(wǎng)點的鄉(xiāng)村，延展金融服務(wù)觸角。截至２０１３年底，郵儲銀行已建成銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點近１１萬個，本年累計交易超過６００萬筆。
金融服務(wù)三農(nóng)的難點在于缺少信用體系。為建設(shè)農(nóng)村的信用體系，郵儲銀行發(fā)起了信用村鎮(zhèn)建設(shè)，信貸員選擇一些客戶相對集中的鄉(xiāng)村，確定目標(biāo)信用客戶，優(yōu)先給予信貸扶持，信用好的鄉(xiāng)村可整村集中扶持。目前，郵儲銀行在新疆、遼寧、黑龍江、吉林、山東、貴州等農(nóng)業(yè)大省已評選信用村鎮(zhèn)３０００余個，評選信用農(nóng)戶數(shù)十萬名。由信用農(nóng)戶擔(dān)保其他農(nóng)戶，以信用村鎮(zhèn)輻射周邊村鎮(zhèn)。
讓郵儲銀行人興奮的是，今年中央一號文件對農(nóng)村金融環(huán)境改善有多項利好，郵儲銀行在填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白上將更有作為。呂家進(jìn)說，郵儲銀行的金融拓展，包括讓農(nóng)村的傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化等。
