文化是民族的血脈，是經(jīng)濟社會發(fā)展的重要支撐。黨的十七屆六中全會提出了努力建設社會主義文化強國的目標任務，體現(xiàn)了文化建設在發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟、全面建設小康社會中的重要地位。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的核心，破解農(nóng)民貸款難題是農(nóng)村金融工作的重中之重，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍在這方面責無旁貸。海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社成立4年來，始終把文化建設貫穿于農(nóng)戶小額信貸推廣的全過程，結合自身實際，形成了獨具特色的以誠信、服務、廉政和人本為要義的小額信貸金融文化，對解決農(nóng)民貸款難、農(nóng)村信用環(huán)境改善難、農(nóng)村基層干部培養(yǎng)難等諸多問題進行了有益的探索和實踐，走出了一條通過文化建設提高農(nóng)村金融服務水平的新路。
以加強誠信建設為生命線，培育農(nóng)戶小額信貸誠信文化
金融發(fā)展，誠信為本。對農(nóng)戶小額貸款而言，培養(yǎng)農(nóng)戶的守約、踐約意識是其可持續(xù)發(fā)展的關鍵，也是引導更多金融機構把信貸重心轉向農(nóng)村的重大實踐課題。黨的十七屆六中全會《決定》指出，樹立和踐行社會主義榮辱觀，把誠信建設擺在突出位置，在全社會廣泛形成守信光榮、失信可恥的氛圍。這一重要論述對于發(fā)展農(nóng)戶小額信貸具有重要意義。長期以來，農(nóng)民貸款難、農(nóng)村金融機構放貸難問題之所以存在，一個重要原因是對誠信建設重視不夠、研究不深。農(nóng)戶小額信貸不需要抵押或擔保，主要依據(jù)農(nóng)戶的誠信情況發(fā)放貸款，因而誠信建設尤為重要。培養(yǎng)誠信文化，也是完善社會主義市場經(jīng)濟體制的內在要求。實際上，農(nóng)民是勤勞淳樸善良的，懂得有借有還、再借不難的道理，只要金融機構信任農(nóng)民、在放貸過程中不“吃、拿、卡、要”，農(nóng)民大都會按期償還貸款。農(nóng)民對待借貸的傳統(tǒng)認知，為培育小額信貸誠信文化提供了良好基礎。金融機構應通過法制培訓、道德教育、利益引導等措施，大力建設文明守信的小額信貸誠信文化，進一步增強農(nóng)民信用意識，凈化農(nóng)村信用環(huán)境，推動農(nóng)村誠信文化建設，為農(nóng)村金融健康發(fā)展打好基礎。
海南省農(nóng)村信用社秉持“農(nóng)民最講誠信”的工作理念，積極培育小額信貸誠信文化。加強和完善小額信貸的貸前培訓與系統(tǒng)宣傳，讓廣大農(nóng)戶認識和理解金融與信用的唇齒相依關系，營造“守信光榮、失信可恥，誠實守信、利己利他”的社會氛圍；開展信用評定和信用公開，使農(nóng)民理解信用的價值；設計有效的激勵約束機制鼓勵農(nóng)民守信，只要農(nóng)戶講信用，就可得到額度放寬、利率優(yōu)惠、誠信獎勵等優(yōu)惠政策，并享受貸款貼息政策，使具備良好信用的農(nóng)戶充分享有誠信的收益和便利；著力在信用社內部開展員工誠信自我培育提升工作，引導其以誠信的理念、態(tài)度推進農(nóng)村小額信貸工作，以誠信滋養(yǎng)誠信。這些舉措使誠信的種子在廣袤的農(nóng)村大地生根、發(fā)芽、開花、結果，有效地促進了農(nóng)村信用文化建設。近年來，海南省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸不良率均控制在2%以下。
以提升服務水平為切入點，構建農(nóng)戶小額信貸服務文化
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)模和水平，直接影響社會主義新農(nóng)村建設的成效。金融業(yè)又是現(xiàn)代服務業(yè)的重要組成部分，服務業(yè)具有的無形性、生產(chǎn)與消費同步性等特性，給金融服務管理帶來了挑戰(zhàn)。同時，對于農(nóng)戶小額信貸服務工作人員來說，僅懂金融知識是遠遠不夠的，還要懂農(nóng)業(yè)技術。因為小額信貸順暢貸出、安全返回不是最終目的，農(nóng)村金融機構的根本使命是運用金融資源和手段支農(nóng)、惠農(nóng)、興農(nóng)，著力扶持農(nóng)村新的科技生產(chǎn)力，探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)新的經(jīng)濟增長點，幫助農(nóng)民增收致富，有的還可以將小額信貸與農(nóng)業(yè)高新技術發(fā)展有機結合，促進農(nóng)業(yè)高產(chǎn)、高效、高收益。這就要求農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構創(chuàng)新理念，改變信貸員只管放貸、收貸的傳統(tǒng)做法，加大對農(nóng)民的科技知識培訓，建設具有“三農(nóng)”特色的小額信貸服務文化，將小額信貸與農(nóng)業(yè)科技發(fā)展有機結合，以保證農(nóng)民持續(xù)增收、貸款按期收回。
為打造優(yōu)質高效的小額信貸服務文化，海南省農(nóng)村信用社按照金融業(yè)“過程就是產(chǎn)品”的服務屬性，強化農(nóng)村信用社姓“農(nóng)”的服務本位和服務理念，主動上門服務，急農(nóng)民之所急，想農(nóng)民之所想，保證農(nóng)戶小額信貸的服務過程優(yōu)質化；將從事小額信貸的工作人員統(tǒng)稱為“小額信貸技術員”，把“給農(nóng)民放款、教農(nóng)民技術、幫農(nóng)民經(jīng)營、促農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款”作為主旨和工作方法，與海南省科技部門、海南中華職教社通力合作，聘請“三農(nóng)”科技專家進行農(nóng)業(yè)技術知識培訓，使小額信貸技術員成為農(nóng)業(yè)科技的行家里手；由小額信貸技術員兼任海南省科技廳科技特派員和中華職教社農(nóng)民技術培訓輔導員，擔當起向農(nóng)民提供技術服務的重任；在做好小額信貸工作的同時，與市縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)技服務部門實現(xiàn)有效對接，開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術培訓，幫助農(nóng)民根據(jù)市場需求和成本變化選擇經(jīng)營項目，解決農(nóng)民生產(chǎn)中的技術問題和合理決策問題，促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收。
以強化廉政教育為突破口，培育農(nóng)戶小額信貸廉政文化
黨的十七大報告指出，堅持深化改革和創(chuàng)新體制，加強廉政文化建設，形成拒腐防變教育長效機制、反腐倡廉制度體系、權力運行監(jiān)控機制。從全國范圍來看，農(nóng)戶小額貸款不良率居高不下的原因主要有兩個：一是小額貸款戶數(shù)眾多，成本高，風險大；二是一些金融機構信貸工作人員在服務過程中存在“吃、拿、卡、要”等違規(guī)行為，加重農(nóng)民貸款負擔，從而導致部分借款農(nóng)民不愿或不想還錢。從大量的實踐分析來看，信貸工作人員服務過程中的“吃、拿、卡、要”行為是農(nóng)戶小額貸款不良率居高不下的主要原因。實踐分析還表明，農(nóng)村存在很多“關系貸款”，有一定“地位”和“身份”的人和金融機構工作人員相互勾結，借其他農(nóng)民身份證騙貸，貸款到期久拖不還，嚴重敗壞了信貸環(huán)境。要改變這種局面，關鍵是重構兩個信心，即金融機構對農(nóng)民信用的信心和農(nóng)民對金融機構工作人員的信心；核心是加強金融機構廉政文化建設，有效治理信貸工作人員信貸腐敗問題。
海南省農(nóng)村信用社大力弘揚和培育廉政文化，加強廉政制度建設，完善廉政工作規(guī)程，搭建了農(nóng)村信用社廉政文化體系；把實現(xiàn)好、維護好、發(fā)展好最廣大農(nóng)民的根本利益作為廉政文化建設的基本價值取向和道德追求，加強對小額信貸從業(yè)人員的廉潔教育，把廉潔教育與職業(yè)道德操守教育結合起來，促使從業(yè)人員恪守職業(yè)道德，形成誠信為本、優(yōu)質服務的良好風尚；把嚴明紀律、公開辦貸、陽光操作、強化監(jiān)督，嚴禁“吃、拿、卡、要”等不良行為作為全體從業(yè)人員共同遵守的組織規(guī)則，從源頭上減少不良貸款；把“不喝農(nóng)民一口水、不抽農(nóng)民一支煙、不拿農(nóng)民一分錢”作為小額信貸技術員的行為準則。為使行為準則成為全體小額信貸技術員的自覺行動，一方面向社會公開承諾，在主流媒體公布舉報電話，號召廣大農(nóng)民積極參與監(jiān)督，凡舉報小額信貸技術員違規(guī)行為查證屬實的，給予舉報人1萬元獎勵或查實金額10倍的獎勵；另一方面，小額信貸技術員實行師傅帶徒弟制度，師傅對徒弟的違規(guī)行為承擔連帶責任，同時，每3名小額信貸技術員按7∶2∶1形成魚咬尾監(jiān)督審核機制，3人中有1人違規(guī)，其他信貸技術員同樣受到處罰，使小額信貸技術員之間形成相互監(jiān)督機制。這些做法形成了有效的監(jiān)督機制，加大了違規(guī)成本，使腐敗行為無處遁形，有力促進了廉政文化建設，有效凈化了農(nóng)村信貸環(huán)境。
以人才培育為落腳點，構建農(nóng)戶小額信貸人本文化
現(xiàn)代金融競爭歸根結底是人才的競爭。黨的十七屆六中全會《決定》指出，堅持以人為本，促進人的全面發(fā)展，培育有理想、有道德、有文化、有紀律的社會主義公民。發(fā)展農(nóng)戶小額信貸，破解農(nóng)民貸款難題，改善農(nóng)村金融服務，關鍵在人。文化是一種無形的力量，會對人們的價值觀和行為方式產(chǎn)生潛移默化的影響，達到潤物細無聲的效果。農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構應堅持以人為本，加強思想政治教育，搭建人才成長平臺，打造和諧向上的小額信貸人本文化，建設一支政治過硬、業(yè)務精良、作風扎實、紀律嚴明的小額信貸從業(yè)人員隊伍，為農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村基層干部隊伍建設提供人才保證。
海南省農(nóng)村信用社在推廣小額信貸過程中，建立了一支500人規(guī)模的大學生小額信貸技術員隊伍。通過加強基層黨團組織和核心管理層隊伍建設，對小額信貸技術員進行思想政治和職業(yè)技術教育，促使小額信貸技術員樹立全心全意為農(nóng)民服務的理念。采取傳幫帶、組織學習、網(wǎng)絡化知識管理等形式，著力培養(yǎng)信貸技術員綜合業(yè)務素質，努力做到一名小額信貸技術員就是一面旗幟。小額信貸技術員扎根農(nóng)村，給農(nóng)民貸款、教農(nóng)民技術、傳農(nóng)民知識，引導農(nóng)民成立專業(yè)合作社，在田間地頭與農(nóng)民交談、與農(nóng)民共同勞動，在幫助農(nóng)民脫貧致富的過程中與廣大農(nóng)戶建立起深厚的魚水之情。目前在海南農(nóng)村，農(nóng)戶把小額信貸技術員看作黨和政府的好干部，給予充分的信賴。很多農(nóng)民稱，小額信貸技術員雖不是大學生村官，卻類似大學生村官。對此，海南省委書記羅保銘給予高度評價：“我很欣賞農(nóng)村信用社大學生小額信貸技術員隊伍，農(nóng)村信用社的干部應當優(yōu)先從大學生小額信貸技術員中培養(yǎng)，各級政府招錄公務員應當優(yōu)先從大學生小額信貸技術員中選拔，大學生小額信貸技術員應當成為黨的優(yōu)秀基層干部培養(yǎng)的搖籃”。為貫徹落實省委指示精神，更好地發(fā)揮小額信貸技術員聯(lián)系農(nóng)民、服務農(nóng)民的橋梁紐帶作用，海南省委組織部把選派大學生鄉(xiāng)官、村官與培養(yǎng)小額信貸技術員隊伍有機結合起來，選派了100名優(yōu)秀小額信貸技術員掛任農(nóng)村“兩委”副職，選派了10名優(yōu)秀小額信貸技術員掛任副鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）長，促進小額信貸技術員成長，為培養(yǎng)“為民、親民、愛民”的新型農(nóng)村基層干部隊伍探索出一條有效途徑。
