新華社北京４月２３日電（記者劉詩平、張辛欣）“成本漲、訂單減少、盈利收窄，近來真有不堪重壓的感覺。但是，迫在眼前的困難還是資金短缺，貸款難?！痹趶V東省，東莞興業(yè)針織有限公司董事長陳錫培向記者倒苦水。
隨著政府一系列扶持政策出臺(tái)，小微企業(yè)貸款呈現(xiàn)大幅增長，越來越多的小微企業(yè)資金“饑渴”逐漸得到緩解，但是，融資難問題總體上依然突出，小微企業(yè)仍感貸款難“解渴”。那么，小微企業(yè)貸款究竟有多難、有多貴？又如何破解這一難題？
貸款有多難
今年２月向銀行貸過款的浙江小企業(yè)主劉剛告訴記者：按央行規(guī)定貸款基準(zhǔn)利率為６．５６％，當(dāng)?shù)劂y行給他提供的貸款利率上?。常埃?，貸款利率接近９％。此外，給擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi)和給銀行的咨詢服務(wù)費(fèi)，最后實(shí)際融資成本達(dá)１２％。
“要是民間借貸，利率當(dāng)然更高?！眲傉f，小企業(yè)在解決就業(yè)、創(chuàng)造利稅方面被社會(huì)廣泛認(rèn)可，但融資難卻一直沒有解決，貸款難、貸款貴是普遍現(xiàn)象。
中國企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)日前發(fā)布的今年一季度千戶企業(yè)經(jīng)營調(diào)查報(bào)告顯示，當(dāng)前企業(yè)資金緊張狀況依然突出，小型和非國有企業(yè)選擇“民間借貸”的比重相對(duì)較高。這其中，中小企業(yè)資金緊張情況更為嚴(yán)重，在調(diào)查的小型和非國有企業(yè)中“資金緊張”的占比均超過５０％。
工業(yè)和信息化部發(fā)布的２０１１年輕工業(yè)運(yùn)行情況顯示，當(dāng)年僅１５％左右的中小企業(yè)從銀行爭取到新的貸款。工信部同時(shí)表示，企業(yè)即使獲得貸款，也無法獲得全額現(xiàn)金貸款，其中很大一部分由承兌匯票代替。
而全國工商聯(lián)去年一項(xiàng)針對(duì)中小企業(yè)發(fā)展情況調(diào)查結(jié)果則表明，９０％以上的受調(diào)查民營中小企業(yè)表示，實(shí)際上無法從銀行獲得貸款。
全國工商聯(lián)主席黃孟復(fù)說，在民營經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的過程中，小微企業(yè)貸款意愿強(qiáng)烈，但供給卻不足。
貸款為何難
小微企業(yè)融資難，既有小微企業(yè)本身的問題，也存在著金融體系的諸多原因。
小微企業(yè)數(shù)量龐大、貸款期限短、周轉(zhuǎn)頻率快，銀行對(duì)此顧慮較多。而小微企業(yè)的資金需求沒有正常的信息渠道，銀行也不能及時(shí)掌握其貸款需求。
“在以銀行為主導(dǎo)的金融體系中，抵押通常是貸款的前提條件，小微企業(yè)一般沒有像樣的抵押品，且企業(yè)規(guī)模小易被市場淘汰，因此難以貸到款?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)教授郭田勇說。
招商銀行行長馬蔚華說，小微企業(yè)常常存在信息不對(duì)稱、財(cái)務(wù)不透明、風(fēng)險(xiǎn)不確定等問題，在整體流動(dòng)性不足時(shí)，銀行的小微企業(yè)信貸規(guī)模會(huì)首先受到限制。
馬蔚華說，去年以來流動(dòng)性收緊，以及貸存比控制，銀行對(duì)小微企業(yè)貸款規(guī)模受到很大制約。同時(shí)，由于部分銀行存款增長乏力，導(dǎo)致支持小微企業(yè)的資金來源不足。
銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至２０１１年末，全國小企業(yè)貸款余額１０．８萬億元，約占全部貸款余額的２０％，已連續(xù)三年實(shí)現(xiàn)增速不低于全部貸款平均增速、增量不低于上年同期水平的目標(biāo)。資產(chǎn)質(zhì)量雖然持續(xù)提升，但與商業(yè)銀行整體不良貸款率為１％相比，全國小企業(yè)不良率為２．０２％，其中單戶授信５００萬元以下小企業(yè)貸款不良率為５．１４％。
從金融體系角度，人民銀行研究局局長張健華分析說，小微企業(yè)貸款難，在于金融體系存在結(jié)構(gòu)性缺陷：直接融資發(fā)展不夠，過度依賴銀行為主的間接融資；中小金融機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，基層金融服務(wù)不足。
如何破解貸款難
浙江四通箱包廠經(jīng)理周云紅最近心情不錯(cuò)，因?yàn)殂y監(jiān)會(huì)對(duì)銀行附加不合理貸款條件進(jìn)行專項(xiàng)治理，銀行貸款規(guī)范多了。她說：“從銀行拿到錢，不用再擔(dān)心要將部分貸款轉(zhuǎn)為存款，也不用擔(dān)心收費(fèi)等問題。”
隨著政府部門連續(xù)出臺(tái)扶持小微企業(yè)的金融政策，目前市場流動(dòng)性已有所改善。對(duì)銀行業(yè)來說，小微企業(yè)金融服務(wù)已從“要不要做”的階段發(fā)展到“怎樣做”的階段。一些銀行也積極探索“信貸工廠”“網(wǎng)絡(luò)貸款”“小企業(yè)金融債”等融資模式，創(chuàng)新推出了一批適合小微企業(yè)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品。
不過，有關(guān)專家指出，在當(dāng)前金融體系下，小微企業(yè)貸款難的問題尚難以短期內(nèi)得到徹底改觀。改變小微企業(yè)融資難，必須放寬市場準(zhǔn)入，推進(jìn)利率市場化改革，促進(jìn)市場競爭。同時(shí)，加大直接融資支持力度。
令人矚目的是，國務(wù)院在今年３月底批準(zhǔn)實(shí)施溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案，這被視為釋放出“解決小微企業(yè)融資難”的重大利好信號(hào)。張健華說，放寬中小金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入，構(gòu)建競爭性的基層金融服務(wù)體系，是破解溫州中小企業(yè)多但融資難、民間資金多但投資難問題的重要方向。
“各地的小型金融機(jī)構(gòu)最了解當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的情況，解決小微企業(yè)融資難，應(yīng)推動(dòng)加快發(fā)展門當(dāng)戶對(duì)的小型金融機(jī)構(gòu)?！惫I(yè)和信息化部總工程師朱宏任建議，還應(yīng)大力推進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。
針對(duì)直接融資所占份額小的現(xiàn)實(shí)，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，將加大直接融資支持力度，拓寬企業(yè)債券融資方式，重點(diǎn)向中小企業(yè)債券融資需求傾斜。
