新華社北京９月２３日電（記者王文帥、李延霞）中國保監(jiān)會２３日發(fā)布《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知（征求意見稿）》，初步提出了商業(yè)車險制度的改革方向?？傮w看來，征求意見稿突出體現(xiàn)了改革的三大亮點，即保護被保險人合法權益、差別化產(chǎn)品開發(fā)機制、平穩(wěn)漸進的改革進程，著力推動車險行業(yè)提高承保理賠服務水平。
解決車險熱點問題 充分保護消費者利益
針對近段時間車險市場“高保低賠”“代位求償”等熱點話題，征求意見稿指出，保險公司和投保人應當按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機動車的實際價值，并協(xié)商約定保險金額，嚴格遵守《保險法》的有關規(guī)定，保險金額不得超過保險價值。
此外，因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬１ｋU公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。
保監(jiān)會有關負責人表示，商業(yè)車險制度改革的首要任務，是解決投保人和被保險人反映的熱點問題，更好地保護投保人、被保險人合法權益，這是一切車險監(jiān)管工作的出發(fā)點和落腳點。
為此，征求意見稿指出，商業(yè)車險條款不得出現(xiàn)免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的條款，不得出現(xiàn)排除投保人、被保險人依法享有的權利的條款。保險公司應當在投保單首頁增加“責任免除特別提示”并需投保人簽名確認，不得要求被保險人提供與確認保險事故的性質、原因、損失程度等無關的證明和資料。
差別化產(chǎn)品開發(fā)機制 鼓勵創(chuàng)新與嚴控風險相結合
征求意見稿根據(jù)分類監(jiān)管的理念，對不同的保險公司規(guī)定了差別化的車險產(chǎn)品開發(fā)機制。與風險水平相關的純損失率由行業(yè)統(tǒng)一制訂，保險公司可以在一定范圍內自主確定附加費用率，同時允許符合條件的公司根據(jù)自有數(shù)據(jù)自行確定條款費率。
保監(jiān)會有關負責人認為，保險公司獨立開發(fā)商業(yè)車險條款費率并能穩(wěn)健經(jīng)營、持續(xù)發(fā)展的關鍵，在于保險公司具備必要的償付能力、產(chǎn)品開發(fā)能力、對創(chuàng)新業(yè)務的風險管理能力和風險控制能力。為此，征求意見稿設定了較嚴格的獨立開發(fā)條件，具體包括：經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務３個完整會計年度以上、連續(xù)２個會計年度綜合成本率低于１００％且償付能力充足率高于１５０％、上年度承保輛數(shù)達到３０萬輛以上、相應的技術支撐與人才儲備，等等。
有關專家指出，這一方面將打破目前條款單一、費率一致的現(xiàn)狀，更好地滿足被保險人多樣化的保險需求，另一方面，為防止行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風險，只有經(jīng)營穩(wěn)健、財務狀況良好的公司才能開發(fā)個性化產(chǎn)品。這種鼓勵創(chuàng)新與嚴控風險相結合的做法，有利于實現(xiàn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
改革過程平穩(wěn)漸進 配套措施逐步完善
保監(jiān)會有關負責人表示，不斷推進商業(yè)車險條款費率管理制度改革是保險行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，也是解決我國商業(yè)車險制度一些基礎性問題的重要途徑。需要從我國保險業(yè)實際出發(fā)，從社會關注的突出矛盾和關鍵問題入手，穩(wěn)步實施，扎實推進，促進保險公司條款費率設計更加科學合理，承保理賠服務更加規(guī)范標準。
據(jù)悉，在廣泛征求社會各界意見和建議后，保監(jiān)會將在匯總整理的基礎上，對征求意見稿進一步完善，隨后以正式通知的形式下發(fā)，并要求保險公司對現(xiàn)行主要商業(yè)車險條款進行梳理和修訂。
由于商業(yè)車險制度改革完善是一項復雜的系統(tǒng)性工程，保監(jiān)會已要求中國保險行業(yè)協(xié)會啟動對商業(yè)車險條款費率的修訂工作，抓緊建立代位求償機制，制訂車險索賠單證標準和理賠時限標準，建立商業(yè)車險理賠爭議處理機制等，并提出改進商業(yè)車險承保理賠流程的配套服務措施。
