胡錦濤同志在省部級主要領導干部專題研討班上的重要講話，為我們加快經(jīng)濟發(fā)展方式轉變指明了方向。當前，加強和改善保險監(jiān)管，實現(xiàn)保險業(yè)發(fā)展方式轉變，對于切實推進國民經(jīng)濟進入創(chuàng)新驅動、內生增長的發(fā)展軌道具有重要意義。
一、保險監(jiān)管在促進行業(yè)轉變發(fā)展方式上發(fā)揮著積極作用
從2008年第四季度以來，面對國內外極為復雜的經(jīng)濟金融環(huán)境，保險監(jiān)管系統(tǒng)堅持“防風險、調結構、穩(wěn)增長”的方針，取得了明顯實效。
積極應對國際金融危機，全面提升風險防范能力。一方面，關注風險易發(fā)環(huán)節(jié)，突出風險防范重點；另一方面，以應對危機為契機，完善全面風險監(jiān)管機制。經(jīng)過全行業(yè)共同努力，我們不僅有效防范了各種新的風險，而且甩掉了歷史遺留包袱，完善了防范風險的長效機制，積累了駕馭復雜形勢的寶貴經(jīng)驗。
努力化危機為機遇，不斷提高行業(yè)科學發(fā)展水平。在應對國際金融危機挑戰(zhàn)中，我們通過監(jiān)管促進結構調整，轉變行業(yè)發(fā)展方式；通過監(jiān)管促進內控制度建設，提升行業(yè)管理水平；通過監(jiān)管促進改革，增強行業(yè)發(fā)展動力；通過監(jiān)管提升服務能力，不斷擴大保險覆蓋面。
增強監(jiān)管的科學性、有效性和針對性。強化出資人對公司經(jīng)營行為的約束，建立對問題公司董事會、主要股東、獨立董事及監(jiān)事長的通報制度，強化保險集團公司監(jiān)管。全面推行分類監(jiān)管，部分保監(jiān)局根據(jù)地區(qū)實際，開展了保險公司分支機構分類監(jiān)管試點工作。整合監(jiān)管資源，按照機構監(jiān)管和功能監(jiān)管相結合的思路，設立稽查局和培訓中心，穩(wěn)步開展保險公司法人機構屬地監(jiān)管試點。強化監(jiān)管執(zhí)行，2009年共處罰保險機構976家（次），其中責令停止新業(yè)務51家，吊銷營業(yè)許可證35家，責令撤換高管113人，分別對機構和個人罰款4241萬元和597萬元。
2009年保險業(yè)務增長好于預期，保費首次突破1萬億元，實現(xiàn)了13.8%的增速，保險公司總資產突破4萬億元。經(jīng)營效益大幅提升，財產險公司總體扭虧為盈。全行業(yè)投資收益率6.41%，比2008年提高4.5個百分點。業(yè)務質量明顯改善，產險公司綜合成本率、應收保費率、壽險期交業(yè)務占新單業(yè)務的比例、退保率均為三年來的最好水平。
二、轉變保險業(yè)發(fā)展方式是促進科學發(fā)展的內在要求
近年來，中國保監(jiān)會一直把轉變發(fā)展方式作為貫徹落實科學發(fā)展觀的重要環(huán)節(jié)扎實推進。2007年全國保險工作會議分析了保險業(yè)發(fā)展存在的高投入、高成本、高消耗、低效率問題；2009年全國保險工作會議明確提出，要堅持轉變發(fā)展方式不動搖。當前，我們必須從戰(zhàn)略高度，充分認識轉變保險業(yè)發(fā)展方式的緊迫性，痛下決心解決發(fā)展質量不高的問題。
這是全面戰(zhàn)勝國際金融危機的需要。無論從宏觀經(jīng)濟看，還是從保險行業(yè)看，國際金融危機的沖擊實質上是對發(fā)展方式和業(yè)務結構的挑戰(zhàn)。國際經(jīng)驗表明，在經(jīng)濟周期性調整時，保險公司大都順勢調整結構，大力發(fā)展保障型業(yè)務。當前，要鞏固應對國際金融危機的成果，一個重要的方面就是繼續(xù)堅定不移地推進保險業(yè)發(fā)展方式轉變。
這是防范化解風險的需要。粗放發(fā)展方式給行業(yè)埋下了風險隱患。比如，業(yè)務結構不合理，發(fā)展穩(wěn)定性差，資產負債匹配的難度加大，收益過于依賴投資，使部分公司忽視承保業(yè)務的質量和效益，這是造成經(jīng)營風險的一個重要原因。通過發(fā)展方式的轉變，可以提高發(fā)展質量和效益，提高行業(yè)的整體實力，增強抵御風險的能力。
這是規(guī)范市場秩序的需要。市場秩序問題雖然表現(xiàn)在經(jīng)營行為上，但深層次原因在于粗放的發(fā)展方式。在粗放發(fā)展方式下，穩(wěn)健經(jīng)營和理性競爭的理念遭到破壞，一些企業(yè)為了謀求短期利益，不計成本、不計后果、不顧行業(yè)整體利益，嚴重影響了正常的市場秩序。只有從轉變發(fā)展方式入手，從根源上解決影響市場規(guī)范的體制機制問題，才能使市場秩序得到真正的規(guī)范。
這是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的需要。當前，部分保險機構不顧基本經(jīng)營規(guī)律，進行非理性競爭，盲目追求發(fā)展速度和規(guī)模，這種粗放的發(fā)展方式是對保險資源的掠奪性開發(fā)，削弱了行業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。抓住轉變發(fā)展方式，也就抓住了保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的“牛鼻子”。
這是提高保險服務能力的需要。在產品單一、創(chuàng)新不足的發(fā)展模式下，靠傳統(tǒng)的思維和做法，保險業(yè)難以滿足社會多層次的保險需求。只有切實轉變發(fā)展方式，才能適應經(jīng)濟社會發(fā)展和人民生活對保險業(yè)提出的新要求，真正做到以人為本，發(fā)展成果由人民共享。
三、保險業(yè)轉變發(fā)展方式的總體設想
轉變保險業(yè)發(fā)展方式，根本途徑是在發(fā)展中促轉變，在轉變中謀發(fā)展，從而形成保險業(yè)以創(chuàng)新為動力、以內生增長為活力的發(fā)展模式。
以實現(xiàn)“三個轉變”為總體目標。一是從外延式發(fā)展向內涵式發(fā)展轉變，依靠增強自主創(chuàng)新能力、提升從業(yè)人員素質、改善經(jīng)營管理，提高行業(yè)整體競爭力。二是從同質化競爭向差異化競爭轉變，著眼于經(jīng)濟社會發(fā)展對保險業(yè)的廣泛需求，不斷培育新的業(yè)務增長點。三是從粗放開發(fā)資源向和諧利用資源轉變，注重可持續(xù)發(fā)展，為社會公眾提供誠信、優(yōu)質和高附加值的保險服務。
以優(yōu)化“四個結構”為著力點。一是優(yōu)化市場主體結構，不斷完善保險市場準入機制，深入推進國有保險公司改革，鼓勵和支持中小保險公司、外資保險公司走差異化的發(fā)展道路，促進各類市場主體優(yōu)勢互補、共同發(fā)展。二是優(yōu)化業(yè)務結構，鼓勵和支持保險產品創(chuàng)新，開發(fā)競爭有優(yōu)勢、市場有需求、社會有需要的保險產品，尤其鼓勵發(fā)展長期儲蓄型和風險保障型產品。三是優(yōu)化渠道結構，引導公司合理配置銷售渠道，逐步形成不同渠道相互補充、共同發(fā)展的格局，鼓勵保險公司探索符合自身實際的營銷模式。四是優(yōu)化區(qū)域結構，積極發(fā)展農業(yè)保險，推廣農村小額人身保險，積極爭取新型農村養(yǎng)老保險試點，促進中西部保險市場加快發(fā)展。
以增強“五個能力”為主要任務。一是增強創(chuàng)新能力，健全以保險企業(yè)為主體、以市場需求為導向、引進與自主創(chuàng)新相結合的保險創(chuàng)新機制。二是增強識別和防范化解保險風險的能力，深入研究后金融危機時代防范保險風險的重大課題，健全風險防控制度體系。三是增強盈利能力，提高承保業(yè)務質量，加強理賠管理，加強內控制度建設，嚴格控制經(jīng)營成本。四是增強可持續(xù)發(fā)展能力，合理開發(fā)和利用保險資源，積極培育新的業(yè)務增長點。五是增強服務經(jīng)濟社會的能力，圍繞新興產業(yè)和重點領域，加強產品研發(fā)和風險管理，不斷提高保險業(yè)的滲透率和貢獻度。
四、進一步加強改進保險監(jiān)管，促進保險業(yè)轉變發(fā)展方式
我們要遵循變方式、調結構、防風險、促發(fā)展的根本方針，著力推進科學監(jiān)管、依法監(jiān)管和有效監(jiān)管，維護保險市場安全穩(wěn)定運行。
要堅持防范風險不放松，著力維護保險市場健康穩(wěn)定。既要善于在變化的形勢中捕捉和把握難得的發(fā)展機遇，更要增強憂患意識和風險意識，把困難估計得更充分一些，把應對措施考慮得更周密一些，防止由于估計不足和準備不夠陷于被動。要從維護行業(yè)穩(wěn)定、金融穩(wěn)定、社會穩(wěn)定的高度，對面臨的風險點進行全面排查。當前，要重點關注和防范五個風險，即防范資本金不足和償付能力不達標的風險、防范資產管理的風險、防范公司管理和內控不到位的風險、防范境外金融風險跨境傳遞的風險、防范綜合經(jīng)營的風險。
要加強市場行為監(jiān)管，著力規(guī)范保險市場秩序。加大現(xiàn)場檢查力度，提高市場行為監(jiān)管的針對性和有效性。在財產險方面，以提高數(shù)據(jù)真實性和規(guī)范車險市場為重點；在人身險方面，以整治銷售誤導和規(guī)范銀保業(yè)務為重點；在保險中介方面，以保險公司中介業(yè)務合規(guī)性檢查為重點；在綜合性檢查方面，以加強總公司檢查為重點。推進建立治理商業(yè)賄賂長效機制。
要加強法人機構監(jiān)管，著力提高保險監(jiān)管效率。加強償付能力監(jiān)管，對償付能力不達標的公司采取更嚴格的監(jiān)管措施。加強保險資產管理監(jiān)管，加強制度建設，調整投資政策，強化風險管控，加強基礎建設。加強保險公司治理監(jiān)管，強化保險公司股權管理，進一步完善公司監(jiān)管責任人制度，繼續(xù)做好保險公司法人機構屬地化監(jiān)管試點。加強高管人員監(jiān)管，嚴格高管人員準入和任職的條件，強化高管人員責任追究制度。繼續(xù)推進分類監(jiān)管，改進法人機構分類監(jiān)管指標，加強對中小保險公司分類指導。
保險業(yè)在實現(xiàn)自身發(fā)展方式轉變的同時，還要為整個社會經(jīng)濟發(fā)展方式的轉變服務。要充分發(fā)揮其風險轉移機制、社會互助機制和社會管理機制的作用，按照拓寬領域、增強功能、優(yōu)化結構、改善服務的要求，切實提高保險業(yè)服務經(jīng)濟社會發(fā)展全局的能力和水平。
一是要穩(wěn)步推進“三農”保險發(fā)展。重點是擴大政策性農業(yè)保險覆蓋區(qū)域和試點品種，配合相關部門推進農業(yè)保險法律法規(guī)建設和政策性農業(yè)保險協(xié)調機制建設，創(chuàng)新“三農”保險經(jīng)營組織形式，推動農村相互保險和村鎮(zhèn)保險試點。要研究制定相關政策措施，支持邊疆和少數(shù)民族地區(qū)“三農”保險發(fā)展。二是要大力推進健康養(yǎng)老保險發(fā)展。積極參與多層次醫(yī)療保障體系建設，滿足人民群眾多樣化需求。三是要積極發(fā)展責任保險。大力發(fā)展旅游保險，推進環(huán)境污染責任保險、安全生產責任保險、醫(yī)療責任保險等與公眾利益密切相關的責任保險發(fā)展。四是要推動出口信用保險發(fā)展。在資信調查、生產管理、商賬追收、貿易融資等環(huán)節(jié)，幫助出口企業(yè)提高風險管控能力和國際競爭能力。五是要切實保護被保險人利益。一方面要維護被保險人知情權，另一方面要建立健全投訴處理機制，再一方面要加強對被保險人教育，逐步建立保險監(jiān)管機構、行業(yè)組織、市場主體和社會公眾等多方參與的被保險人教育工作機制。（作者：中國保險監(jiān)督管理委員會黨委書記、主席）
