近年來，國內(nèi)個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，僅2009年上半年就累計新增個人消費貸款6508億元，比去年同期多增3917億元。但我國始終缺乏規(guī)范這類貸款業(yè)務(wù)的統(tǒng)一的管理辦法，商業(yè)銀行個人貸款經(jīng)營管理也沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。一些銀行業(yè)金融機構(gòu)個貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等時有發(fā)生，不僅嚴(yán)重危害到借款人的合法權(quán)益，而且影響到資金進入實體經(jīng)濟。
為此，中國銀監(jiān)會在綜合借鑒和吸納國內(nèi)外個貸業(yè)務(wù)先進管理經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，起草了《個人貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》?！掇k法》主要包括銀行業(yè)金融機構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)的受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理和貸后管理等相關(guān)規(guī)定，日前開始向社會各界公開征求意見。銀監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人表示，《個人貸款管理暫行辦法》將是我國第一部個人貸款管理的法規(guī)。征求意見稿共分八章、四十四條。征求意見的截止時間為１１月１９日，有關(guān)意見和建議可通過信函、電子郵件或傳真的方式反饋至銀監(jiān)會。
《辦法》是否會增加個人貸款申請的難度？是否會抑制商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的增長？《辦法》對個人貸款資金支付有哪些新的要求？銀監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人就此作出了解讀。
不會抬高個貸門檻
《辦法》不針對具體個貸業(yè)務(wù)品種的申請設(shè)置額外條件，而重在對貸款全過程的監(jiān)測和管理，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，因此不會對獲得授信產(chǎn)生影響。在貸款用途方面，強調(diào)不得發(fā)放無指定用途的貸款，明確實行貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金進行管理和控制，實際上，目前的房貸、車貸等個人大宗消費品貸款在實踐中已經(jīng)按照此法支付。
同時，《辦法》充分考慮了我國個人融資交易實際情況，各商業(yè)銀行可按照相關(guān)政策要求，實行個性化管理，制定具體的管理細則和操作流程。因此，不僅不會對商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)的合理增長產(chǎn)生抑制作用，而且由于《辦法》對個人貸款支付方式的安排更加有利于個人貸款的安全使用，反而會增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進和保障作用。
實貸實付監(jiān)控用途
《辦法》對個人貸款實行貸款人受托支付和借款人自主支付方式，就是“實貸實付”。此舉能夠有效監(jiān)控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風(fēng)險；同時可以防止“頂冒名”等違規(guī)損害借款人利益情況的出現(xiàn)，切實保護借款人合法權(quán)益?？紤]到個人貸款中借款人交易對象的復(fù)雜性，對難以事先確定具體交易對象且額度不超過30萬元的，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。對金融機構(gòu)而言，這會增加業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)及人力成本，但由于減少了貸款挪用的風(fēng)險，將確保信貸質(zhì)量，綜合效益也將得到提高。
面談制度防范風(fēng)險
國際個人貸款業(yè)務(wù)慣例和我國銀行長期實踐表明，面談制度可以有效鑒別個人客戶身份，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，有效防范個人貸款風(fēng)險。因此，《辦法》進一步強化貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，提出了貸款調(diào)查的具體要求和方式方法，重點強調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實性，把握借款人交易真實、借款用途真實、還款意愿和還款能力真實，嚴(yán)防虛假按揭業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個人貸款的質(zhì)量。
信用卡透支不適用
根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個人貸款，可暫不執(zhí)行該《辦法》；信用卡透支不適用該《辦法》。
銀監(jiān)會將給銀行業(yè)金融機構(gòu)3個月的準(zhǔn)備期，督促其按照《辦法》的相關(guān)要求，制定或修改各自的管理細則和操作規(guī)程，做好實施準(zhǔn)備工作。
