文明是財富 誠信是機遇
——遼寧“道德信貸”工程走出農(nóng)村兩個文明建設(shè)新路
新華社沈陽６月２２日電（記者 徐揚）在遼寧省撫順縣上年村，無公害草莓遠近聞名，一斤十多元，逢年過節(jié)還供不應(yīng)求。最先靠草莓發(fā)家致富的村民閆德福說：“我得感謝‘金卡’，沒有‘金卡’哪有啟動資金，沒有資金哪來的草莓大棚？”
閆德福眼里神奇的“金卡”大名叫“道德信貸金卡”。２００４年、２００５年，他兩次通過“金卡”從農(nóng)信社貸了３萬多元，種起了草莓。如今，不僅自家翻蓋了新房，過上了小康日子，還帶動了其他農(nóng)戶一起種草莓，形成了“上年草莓”的品牌。
在遼寧，已有逾７萬戶農(nóng)民和閆德福一樣，成為了“金卡”用戶；有了“金卡”的農(nóng)戶無需抵押，就可以借到額度較高、利率優(yōu)惠、手續(xù)簡便的信用貸款，但條件是必須被評為村里的“十星級”文明戶，要過道德文明這道關(guān)。經(jīng)過５年多的實踐，“道德信貸”工程讓農(nóng)民致富有了幫手、銀行化解風險有了依托、讓農(nóng)村精神文明建設(shè)找到了抓手，形成了三方共贏的發(fā)展局面。
講道德有誠信，才有發(fā)展機遇
從２００３年開始，遼寧省各地農(nóng)村開始推行以“文明作擔保、誠信作抵押”的“道德信貸”工程。與普通農(nóng)村小額信貸不同，“道德信貸”將貸款與文明有機結(jié)合。在遼寧農(nóng)村，當選“十星級”文明戶，不僅有榮譽，還能得到真金白銀的獎勵，即可以享受利率優(yōu)惠、額度較高的貸款。
營口市文明辦主任康福洲說，獲得“金卡”的“十星級”文明戶享受普通授信農(nóng)戶的５倍即５萬元的最高貸款額度；享受貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠１０％和兩個工作日內(nèi)辦理的政策；農(nóng)村信用聯(lián)社對“十星級”文明戶采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的原則，“十星級”文明戶在核定期限內(nèi)不用任何抵押，可隨時到信用社辦理貸款。在鞍山市和遼陽市，最近還實行了“十星級”文明戶分級制，對不同等級的“十星級”文明戶提供不同額度的貸款，最高可達２０萬元。
不能讓講道德有誠信的老百姓吃虧，要讓他們得到更好的發(fā)展機遇，是遼寧省推行“道德信貸工程”的出發(fā)點。康福洲說，小小“金卡”將道德誠信和致富發(fā)展結(jié)合到一起。一方面講道德有誠信的村民有了資金支持；另一方面發(fā)揮了示范效應(yīng)，形成爭當誠信村民，爭領(lǐng)“道德金卡”的新風尚。
要當選“十星級”文明戶，并非一件容易事。２００７年榮獲“金卡”的營口市老邊區(qū)新立村村民李方勇說，首先，摘滿“十星”不容易，和諧、新風、奉獻、誠信等１０個方面樣樣不能短腿兒；其次，參選要先向村委會申報，通過村民代表無記名投票，張榜公布后逐級上報審批；市文明辦和農(nóng)村信用社還要審核，最后才能頒發(fā)“金卡”。
“金卡”也不搞終身制。遼寧各地為此建立了動態(tài)管理機制，年度內(nèi)產(chǎn)生違約紀錄、違反“十星”要求的，都將被取消文明戶稱號，“金卡”予以收回；對于不按規(guī)定程序貸款、隨意改變貸款用途的，取消其信用貸款資格。
為講文明、想致富的農(nóng)民提供“第一桶金”
農(nóng)民致富最缺的是資金?！暗赖滦刨J”以其含金量高，為想致富的老百姓提供錢生錢的“第一桶金”，受到了廣大農(nóng)民的歡迎。
營口市太平山村“十星級”文明戶李慎華提起“金卡”，連聲說“好”。李慎華自家原來養(yǎng)了５０００多只肉雞，以前買飼料經(jīng)常要賒賬，比用現(xiàn)金支付每斤飼料貴兩分錢，２００７年從農(nóng)信社貸了５萬元“道德信貸”資金后，一下子就省了上千元。
“有了‘金卡’，農(nóng)信社相信我們，借錢又方便又實惠?！崩钌魅A說，普通的小額貸款，不僅金額大多只有四五千元，并且手續(xù)繁雜，春借秋還，年內(nèi)必須還本付息。而“金卡”用戶可以享受到最長期限為３年的貸款，只要有創(chuàng)業(yè)項目，就可以隨貸隨還，隨時支取，就像自家活期存折一樣方便。
幾年來，隨著“道德信貸”工程的推進，累計為７萬多戶農(nóng)民發(fā)放信貸資金超過１２億元，“杠桿效應(yīng)”日益顯現(xiàn)。營口市柳樹鎮(zhèn)太平山村和路南鎮(zhèn)新立村，２００７年僅通過金卡貸款這一項，人均收入就增加了１０００多元。在撫順，擁有金卡的“十星級”文明戶往往成為農(nóng)村的致富能手，９０％用“金卡”貸款的農(nóng)戶都成了小康家庭，并且“金卡”用戶組成協(xié)會，幫扶其他農(nóng)戶選項目、籌資金，形成了先富帶動后富的良性循環(huán)。
一個工程，政府、農(nóng)戶、銀行三方收益
銀行最怕的是借錢不還，高風險信貸；農(nóng)民最怕的是不講文明，村里丟“面子”?！暗赖滦刨J金卡”工程，為那些講道德有誠信的農(nóng)民提供致富增收的好幫手，同時也讓銀行吃下了“定心丸”。
自“道德信貸”工程實施以來，除了極少數(shù)由于自然災(zāi)害或家中老人生病等原因不能及時還款外，沒有出現(xiàn)一起惡意欠款現(xiàn)象，還款率高達９８％。在營口，還出現(xiàn)了排著長隊等著還款的景象，“金卡”用戶已經(jīng)被當?shù)剞r(nóng)村信用社列為優(yōu)質(zhì)的高端客戶。中國人民銀行營口中心支行副行長姜曉章說，“道德信貸”號準了農(nóng)村金融問題的脈絡(luò)，形成了合理的農(nóng)戶信用評價體系，最大限度地降低了金融風險，在農(nóng)村土壤上有著很強的生命力。
“道德信貸”工程，解決了農(nóng)村精神文明建設(shè)缺乏抓手的難題。營口市太平山村黨支部書記陳秀艷說，以前評選“十星級”文明戶，沒有讓老百姓看得見、摸得著的實惠跟著，效果不很明顯；自從實施“道德信貸”工程以來，村子里婆媳、鄰里關(guān)系和睦了，偷盜賭博的少了，爭先創(chuàng)業(yè)的多了；找對象、娶媳婦還總不忘問問對方有沒有“金卡”，因為這既是人品的保障，又是奔小康的希望。如今在遼寧農(nóng)村，良心品質(zhì)也是資本、講誠信就能贏得發(fā)展機遇的觀念已深入人心。
記者采訪中發(fā)現(xiàn)，有５％左右的“金卡”用戶從未貸過款，但依然十分看重“金卡”。他們認為，“金卡”是品德誠信的象征，有了它，鄉(xiāng)親們看得起，客戶敢和他們做生意，是再好不過的無形資產(chǎn)和廣告。
遼寧省文明辦主任韓亞力說，“道德信貸”工程的實施，不僅為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民脫貧致富提供了“第一桶金”，更重要的是提供了富裕和文明同頻共振的機制，為農(nóng)村精神文明建設(shè)找到了可靠抓手?！暗赖滦刨J”改變了以往農(nóng)村兩個文明建設(shè)“兩層皮”的狀態(tài)，解決了精神文明建設(shè)與農(nóng)民生產(chǎn)生活脫節(jié)的問題，實現(xiàn)了兩個文明“一盤棋”的良性發(fā)展。
