新華社北京５月１２日電（記者白潔純、劉詩平）中國銀監(jiān)會１２日表示，為促進(jìn)消費(fèi)需求增長，增強(qiáng)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動作用，銀監(jiān)會起草了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法（征求意見稿）》，并向社會各界公開征求意見。
據(jù)介紹，消費(fèi)金融公司是經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，在我國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為境內(nèi)居民個人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。
該《辦法》明確，消費(fèi)金融公司的主要出資人為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會認(rèn)可的其他出資人，須具有５年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，且資產(chǎn)總額要不低于８００億元，連續(xù)２個會計(jì)年度盈利，并承諾３年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費(fèi)金融公司的股權(quán)。其中，境外金融機(jī)構(gòu)還須符合在我國境內(nèi)設(shè)立代表處滿２年以上等條件。
《辦法》指出，消費(fèi)金融公司的注冊資本最低限額為３億元。消費(fèi)金融公司可辦理個人耐用消費(fèi)品貸款、一般用途個人消費(fèi)貸款和信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)，并可以進(jìn)行境內(nèi)同業(yè)拆借、向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款、發(fā)行金融債券等。
此外，《辦法》還指出，消費(fèi)金融公司資本充足率不得低于１０％；同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的１００％；資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于１００％。消費(fèi)金融公司向個人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入的５倍。
《辦法》共分五章，三十八條。征求意見的截止時(shí)間為６月１２日，意見和建議可通過信函、電子郵件或傳真的方式反饋至銀監(jiān)會。
新聞分析：消費(fèi)金融公司試點(diǎn)緣何啟動？
新華社北京５月１２日電（記者白潔純、劉詩平）中國銀監(jiān)會１２日發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法（征求意見稿）》，向社會各界公開征求意見，這意味著消費(fèi)金融公司試點(diǎn)工作有望在近期啟動。開展設(shè)立專業(yè)的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，對擴(kuò)大內(nèi)需和促進(jìn)消費(fèi)有何效果？對消費(fèi)者將帶來哪些便利？風(fēng)險(xiǎn)管控方面設(shè)立了哪些“閘門”？
消費(fèi)金融拉動內(nèi)需
銀監(jiān)會非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部副主任陳瓊表示，設(shè)立消費(fèi)金融公司這樣一類新型金融機(jī)構(gòu)，是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)從投資主導(dǎo)型向消費(fèi)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變的需要?！巴ㄟ^設(shè)立消費(fèi)金融公司可以促進(jìn)個人消費(fèi)的增長，從而推動制造商和零售商產(chǎn)銷量增長，并帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的需求，改變ＧＤＰ對出口和固定資產(chǎn)投資的過度依賴?！?/p>
消費(fèi)金融在提高消費(fèi)者生活水平、支持經(jīng)濟(jì)增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用，這一金融服務(wù)方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發(fā)達(dá)國家，消費(fèi)金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端個人客戶。消費(fèi)金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢，廣受不同消費(fèi)群體歡迎。
有數(shù)據(jù)顯示，全國最大的家電連鎖企業(yè)之一—蘇寧電器的部分零售網(wǎng)點(diǎn)因有消費(fèi)信貸的支持銷量增加了４０％。不少專家指出，要大規(guī)模啟動國內(nèi)消費(fèi)市場，除了加大銀行等機(jī)構(gòu)的信貸支持以外，還需要消費(fèi)金融公司等更多專業(yè)化金融機(jī)構(gòu)的支持。
提供專業(yè)化消費(fèi)信貸服務(wù)
據(jù)介紹，消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)主要包括個人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個人消費(fèi)貸款，前者通過經(jīng)銷商發(fā)放，后者直接向借款人發(fā)放。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，針對居民的不同金融消費(fèi)需求，專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)可以提供更多專業(yè)化的服務(wù)，“要進(jìn)一步從深度和廣度上大規(guī)模啟動居民消費(fèi)，應(yīng)當(dāng)發(fā)揮專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的作用。”
與發(fā)達(dá)國家相比，我國目前從事消費(fèi)信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)類型很少，只有商業(yè)銀行、汽車金融公司兩類機(jī)構(gòu)，消費(fèi)貸款占貸款總額的比例不到１２％，且主要以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業(yè)務(wù)為主。對于居民耐用商品消費(fèi)，以及旅游、教育等一般用途的個人消費(fèi)等方面的信貸金融服務(wù)，仍然較為分散，專業(yè)化程度有所欠缺。
陳瓊指出，設(shè)立專業(yè)的消費(fèi)金融公司，為商業(yè)銀行無法惠及的個人客戶提供了新的可供選擇的服務(wù)，可以滿足不同群體消費(fèi)者不同層次的需求。與此同時(shí)，設(shè)立專業(yè)的消費(fèi)金融公司，對于豐富我國的金融機(jī)構(gòu)類型，促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新具有重要的意義。
嚴(yán)格監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)控風(fēng)險(xiǎn)
由于消費(fèi)金融公司發(fā)放的貸款是無擔(dān)保、無抵押貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對較高，銀監(jiān)會因而設(shè)立了嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
陳瓊介紹，消費(fèi)金融公司在試點(diǎn)階段的業(yè)務(wù)將不涉及房地產(chǎn)貸款和汽車貸款等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。且消費(fèi)金融公司資本充足率不得低于１０％，同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的１００％，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于１００％。
此外，為防止一般用途個人消費(fèi)貸款被挪作他用，銀監(jiān)會還要求，該項(xiàng)貸款的額度不得超過以往對該借款人發(fā)放單筆貸款的最高額度，而且只有已取得個人耐用消費(fèi)品貸款的信譽(yù)良好的老客戶才可得到此項(xiàng)貸款。
另有專家建議，消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)管理，一定程度上需要完善的客戶信用信息的支持。為此，應(yīng)進(jìn)一步完善社會征信體系，為機(jī)構(gòu)提供更加完善的信用信息支持系統(tǒng)。
