新華社北京２月２８日電（記者王飛、毛曉梅）十一屆全國人大常委會第七次會議２８日表決通過的修訂后的保險法作出專章規(guī)定，強(qiáng)化對保險業(yè)的監(jiān)督管理，保障保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法履行職責(zé)。
根據(jù)法律規(guī)定，保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照保險法和國務(wù)院規(guī)定的職責(zé)，遵循依法、公開、公正的原則，對保險業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，維護(hù)保險市場秩序，保護(hù)投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益。對于償付能力不足的保險公司，保險法還特別規(guī)定監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以限制其資金運(yùn)用的形式、比例。
法律還對保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)整頓、接管、撤銷清算保險公司作出具體規(guī)定，同時對上述期間監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以對保險公司直接負(fù)責(zé)的董事、監(jiān)事、高級管理人和其他直接責(zé)任人所采取的措施作出明確規(guī)定。
新修訂的保險法進(jìn)一步明確法律責(zé)任打擊保險違法行為
新華社北京２月２８日電（記者王飛、陳菲）我國現(xiàn)行保險法對保險違法行為處罰的規(guī)定不夠完善，對某些違法行為缺乏處罰的規(guī)定，致使違法行為無法得到應(yīng)有的制裁。十一屆全國人大常委會第七次會議２８日表決通過的修訂后的保險法進(jìn)一步明確了法律責(zé)任，打擊保險違法行為。
法律對擅自設(shè)立保險公司、保險資產(chǎn)管理公司或者非法經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)；擅自設(shè)立保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人，或者未取得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證從事保險代理業(yè)務(wù)、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；保險公司違反保險法規(guī)定，超出批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營的，以及對保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人等的違法行為，明確了具體的處罰規(guī)定。
法律還對投保人、被保險人、受益人，保險事故的鑒定人、評估人、證明人，以及保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)從事監(jiān)督管理工作的人員違反保險法規(guī)定所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任予以明確。
償付能力不足的保險公司將被限制商業(yè)性廣告
新華社北京２月２８日電（記者陳菲、王飛）２８日在十一屆全國人大常委會第七次會議上表決通過的新修訂的保險法，針對償付能力不足的保險公司規(guī)定了一系列包括限制商業(yè)性廣告在內(nèi)的限制措施。
法律規(guī)定：對償付能力不足的保險公司，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取下列措施：責(zé)令增加資本金、辦理再保險；限制業(yè)務(wù)范圍；限制向股東分紅；限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費(fèi)用規(guī)模；限制資金運(yùn)用的形式、比例；限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)；責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)；限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平；限制商業(yè)性廣告；責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。
法律還規(guī)定：保險公司使用的保險條款和保險費(fèi)率違反法律、行政法規(guī)或者國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費(fèi)率。
新修訂的保險法明確規(guī)定保險公司股東、高管的資格條件
主要股東要求凈資產(chǎn)不低于２億元人民幣
新華社北京２月２８日電（記者毛曉梅、陳菲）２８日在十一屆全國人大常委會第七次會議上表決通過的新修訂的保險法，對保險公司主要股東、高管的資格條件作了明確規(guī)定。其中要求主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣２億元。
新修訂的保險法還規(guī)定，保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員，應(yīng)當(dāng)品行良好，熟悉與保險相關(guān)的法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力，并在任職前取得保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格。
新修訂的保險法規(guī)定，有《中華人民共和國公司法》第一百四十七條規(guī)定的情形或者下列情形之一的，不得擔(dān)任保險公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員：（一）因違法行為或者違紀(jì)行為被金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)取消任職資格的金融機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員，自被取消任職資格之日起未逾五年的；（二）因違法行為或者違紀(jì)行為被吊銷執(zhí)業(yè)資格的律師、注冊會計(jì)師或者資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、驗(yàn)證機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員，自被吊銷執(zhí)業(yè)資格之日起未逾五年的。
據(jù)業(yè)內(nèi)有關(guān)人士介紹，關(guān)于高管任職資格在保監(jiān)會的一些規(guī)章中有過相關(guān)規(guī)定。這次修訂保險法，把相關(guān)規(guī)定上升到法律層面來加以確定，是為了進(jìn)一步提升保險公司高管人員素質(zhì)，確保保險公司的從業(yè)質(zhì)量。
新修訂的保險法拓寬保險資金運(yùn)用渠道
新華社北京２月２８日電（記者王飛、陳菲）為解決保險資金運(yùn)用渠道狹窄、保值增值難度大的問題，２８日十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過的新修訂的保險法對保險資金的運(yùn)用作出規(guī)定，拓寬了保險資金的運(yùn)用渠道。
法律規(guī)定，保險公司的資金運(yùn)用限于下列形式：銀行存款；買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；投資不動產(chǎn)；國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。
法律審議過程中，有的常委會委員提出，保險資金運(yùn)用渠道拓展，實(shí)現(xiàn)了與國際完全接軌，但是如何保障保險資金的安全性，應(yīng)該有明確的措施加強(qiáng)對保險資金運(yùn)用的監(jiān)管。
因此新修訂的保險法還規(guī)定，保險公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。
新修訂的保險法取消“境內(nèi)優(yōu)先分保”規(guī)定
新華社北京２月２８日電（記者毛曉梅、陳菲）２８日在十一屆全國人大常委會第七次會議上表決通過的新修訂的保險法，對我國再保險政策規(guī)定作出調(diào)整：取消現(xiàn)行保險法中關(guān)于“境內(nèi)優(yōu)先分保”的規(guī)定。
再保險即“保險的保險”，保險公司把自身承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任部分或全部分?jǐn)偨o其他保險公司，達(dá)到分散風(fēng)險穩(wěn)定經(jīng)營的目的。為了積極培育國內(nèi)再保險市場，現(xiàn)行保險法第１０３條、１０４條分別規(guī)定，保險公司需要辦理再保險分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國境內(nèi)的保險公司辦理；保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)限制或禁止保險公司向中國境外的保險公司辦理再保險分出業(yè)務(wù)或者接受中國境外再保險分入業(yè)務(wù)。
但境內(nèi)優(yōu)先分保的做法，自我國加入世貿(mào)組織以后便受到了相關(guān)方面的質(zhì)疑。根據(jù)加入世貿(mào)的承諾，至２００６年底，我國再保險市場已完全實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作。且再保險業(yè)務(wù)的跨境交付，在國民待遇方面并未加以限制。境內(nèi)優(yōu)先分保的規(guī)定似與入世承諾不符，因此，保險法修訂草案刪去了現(xiàn)行保險法第１０３條、１０４條。
對我國再保險業(yè)而言，取消境內(nèi)優(yōu)先分保，無疑是繼取消法定強(qiáng)制分保之后的又一大挑戰(zhàn)。據(jù)了解，為履行入世承諾，此前我國已取消了中資再保險公司享有２０％法定分保的做法，法定分保業(yè)務(wù)不得不通過各種渠道轉(zhuǎn)為商業(yè)分保。
而由于再保險業(yè)務(wù)具有廣泛開放性和國際性，國外大再保險商早在設(shè)立駐華代表處之前就不同程度地承攬了我國的商業(yè)分保業(yè)務(wù)。目前，我國再保險市場仍處于發(fā)展的初級階段，市場中缺乏資本、技術(shù)實(shí)力突出的領(lǐng)導(dǎo)力量，面對國內(nèi)的巨災(zāi)或巨額風(fēng)險，保險公司往往要獨(dú)自應(yīng)對，久而久之也形成了對國際再保險市場的高度依賴。近幾年，境內(nèi)商業(yè)分保占全部商業(yè)分保業(yè)務(wù)的比例本身就不高，商業(yè)分保大量流向了境外。
專家分析指出，境內(nèi)優(yōu)先分保政策取消之后，我國保險服務(wù)貿(mào)易應(yīng)會繼續(xù)體現(xiàn)為逆差，形勢更為嚴(yán)峻，保險業(yè)必須采取更積極有效措施來改變再保險市場發(fā)展滯后的局面。
目前，國內(nèi)只有中國再保險集團(tuán)一家中資再保險商，德國慕尼黑再保險、瑞士再保險、美國通用再保險等知名外資再保險商都取得在華營業(yè)牌照，在國內(nèi)直接經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。
新修訂的保險法明確保險合同成立時間與效力問題
新華社北京２月２８日電（記者 毛曉梅 王飛）十一屆全國人大常委會第七次會議２８日表決通過的新修訂的保險法對保險合同成立時間與效力問題作了明確規(guī)定。
新保險法規(guī)定，“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立?！薄耙婪ǔ闪⒌谋ｋU合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限?！?/p>
現(xiàn)實(shí)生活中，人們購買人壽保險時一般要經(jīng)過保險公司的核保程序，投保人在填寫好保單并交納首期保費(fèi)之后，往往有一段時間等待保險公司是否同意承保。但在這段等待期，投保人萬一發(fā)生保險事故，保險公司賠不賠呢？現(xiàn)實(shí)生活中這類糾紛很多，投保人認(rèn)為自己已交首期保費(fèi)，保險公司就應(yīng)該賠。
國外保險法中的特殊處理規(guī)則是，保險公司對于在承諾考慮期間發(fā)生的保險事故應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。在美國，保險公司通常會在被保險人等待批準(zhǔn)合同的期間，向其提供一份臨時保險合同，旨在有效保護(hù)被保險人和受益人的利益。
新修訂的保險法強(qiáng)化了保險公司的說明義務(wù)
新華社北京２月２８日電（記者 毛曉梅 王飛）為了規(guī)范保險合同的格式條款，公平確定當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)，２８日十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過的新修訂的保險法強(qiáng)化了保險公司對保險合同格式條款的說明義務(wù)。
現(xiàn)行保險法已規(guī)定保險公司有對合同中的“免責(zé)條款”進(jìn)行說明的義務(wù)。而為了使投保人在投保前能夠全面了解合同格式條款的內(nèi)容，以決定是否投保，新修訂的保險法增加規(guī)定，“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容?！?/p>
同時，對于免除保險公司責(zé)任的“免責(zé)條款”，新修訂的保險法更是強(qiáng)調(diào)保險公司應(yīng)當(dāng)在保險憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示，并對該條款的內(nèi)容向投保人作書面或口頭說明。這些修訂都是對投保人知情權(quán)的維護(hù)。
新修訂的保險法進(jìn)一步規(guī)范保險公司理賠的程序和時限
新華社北京２月２８日電（記者 毛曉梅 陳菲）“投保容易理賠難”是社會反映較集中的問題。為保護(hù)被保險人保險金請求權(quán)的實(shí)現(xiàn)，２８日十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過的新修訂的保險法進(jìn)一步明確和規(guī)范了保險公司理賠的程序和時限。
在此次修訂中，“及時一次性通知”被保險人索賠需補(bǔ)充提供的材料、收到被保險人索賠請求后“在三十日內(nèi)作出核定”、拒賠時說明理由等服務(wù)承諾都被明確寫入法律條文中。
根據(jù)新保險法規(guī)定，保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)的證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知對方；材料齊全后，保險公司應(yīng)當(dāng)及時作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在３０天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對方；對屬于保險責(zé)任的，保險公司在賠付協(xié)議達(dá)成后１０天內(nèi)支付賠款；對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起３天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。
新修訂的保險法明確人身保險特殊情形下的理賠原則
新華社北京２月２８日電（記者 毛曉梅 陳菲）對于人身保險涉及的特定情形下的理賠問題，２８日十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過的新修訂的保險法作出了有利于“被保險人”的規(guī)定。
與財(cái)產(chǎn)保險不同，人身保險合同中存在“受益人”這一主體，而且受益人和被保險人往往不是同一人，在某些特定情形下，二者的利益不無沖突，理賠中較易發(fā)生爭議。比如，被保險人和受益人在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序時，保險金作為誰的遺產(chǎn)？
對該爭議點(diǎn)，新保險法明確：“受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先”。也就是說在同時死亡情形下推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后，其立法意旨也是側(cè)重保護(hù)被保險人利益，畢竟受益人的權(quán)利是來自被保險人的意志和讓渡。
新修訂的保險法廓清被保險財(cái)產(chǎn)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時的理賠爭議問題
新華社北京２月２８日電（記者 毛曉梅 陳菲）財(cái)產(chǎn)保險合同存續(xù)期間，如果保險標(biāo)的因買賣、贈與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險事故的，保險公司賠不賠？對該爭議點(diǎn)，２８日十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過的新修訂的保險法有了明確說法。
新保險法規(guī)定，“保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人”。保險公司自接到通知后３０天內(nèi)可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同。同時，為保護(hù)好投保人利益，新保險法還規(guī)定，保險公司因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加而解除合同的，“應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費(fèi)，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人”。
但對于被保險人、受讓人未履行通知義務(wù)的，“因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任”。
新修訂的保險法設(shè)立了保險合同“不可抗辯”條款
新華社北京２月２８日電（記者 毛曉梅 王飛）為了防止保險公司濫用合同解除權(quán)，有效保護(hù)被保險人長期利益，２８日十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過的新修訂的保險法增設(shè)了保險合同不可抗辯規(guī)則。
根據(jù)新保險法的規(guī)定，當(dāng)投保人故意或因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險公司有權(quán)解除合同。但為了防止保險公司濫用該解除權(quán)，新保險法對合同解除權(quán)的期限加以了限制，規(guī)定合同解除權(quán)“自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅”。
同時，新保險法還借鑒國際慣例，增設(shè)了保險合同“不可抗辯”條款，規(guī)定“自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同”。即保險合同成立滿２年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。此規(guī)則對于長期人壽保險合同項(xiàng)下的被保險人利益的保護(hù)意義重大，填補(bǔ)了現(xiàn)行保險法的空白。
新聞背景：保險法已兩次修改
新華社北京２月２８日電（記者 毛曉梅 陳菲）２８日十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過的新修訂的《中華人民共和國保險法》，在規(guī)則完善和制度設(shè)計(jì)上注重對廣大投保人、被保險人和受益人利益的保護(hù)。
《中華人民共和國保險法》是我國第一部保險基本法，它頒布于１９９５年，在立法模式上是采用“保險業(yè)法”與“保險合同法”合一的模式，既調(diào)整保險市場主體與保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管關(guān)系，也調(diào)整保險人與被保險人之間的保險合同關(guān)系。這部法律頒布至今，已經(jīng)歷了兩次修改。第一次修改是在２００２年，針對我國加入世貿(mào)組織承諾對保險業(yè)的要求，全國人大常委會對保險法進(jìn)行了修正，修正內(nèi)容重在“保險業(yè)法”部分。
此次是我國第二次修改保險法，修改所涉內(nèi)容、修改的幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于上次。因?yàn)榻陙?，保險業(yè)的快速發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了預(yù)期，保險監(jiān)管中不斷出現(xiàn)一些新的情況，現(xiàn)行保險法已嚴(yán)重滯后，行業(yè)內(nèi)外都對再次系統(tǒng)修改和完善保險法提出了殷切希望。特別是由于２００２年修法基本未涉及“保險合同法”部分，而這部分內(nèi)容本身存在缺陷較多，恰恰是目前保險法律關(guān)系中產(chǎn)生糾紛最多的領(lǐng)域。
“我們現(xiàn)實(shí)生活中產(chǎn)生的大量保險糾紛以及理賠難的問題，與現(xiàn)行保險法合同部分的一些規(guī)定不夠明確有很大關(guān)系。”保監(jiān)會主席吳定富曾表示。
此次對保險法合同部分的修改，重點(diǎn)涉及投保人如實(shí)告知義務(wù)和保險人的說明義務(wù)、財(cái)產(chǎn)保險和人身保險理賠具體規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。同時，此次修法也大量涉及保險業(yè)法部分。保險業(yè)法的完善有利于促進(jìn)保險公司穩(wěn)健經(jīng)營，確保其償付能力，最終體現(xiàn)了保護(hù)被保險人利益的目的。
