加快社會信用體系建設(shè) 共建和諧環(huán)保社會
中國人民銀行副行長 蘇 寧
社會信用體系建設(shè)與環(huán)境保護是建設(shè)和諧社會的兩項重要內(nèi)容。2007年初，中國人民銀行與國家環(huán)境保護總局決定將企業(yè)環(huán)保信息納入人民銀行組織商業(yè)銀行建成的全國統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，這是兩個部門合作推進社會信用體系建設(shè)，加強環(huán)境治理與執(zhí)法，建設(shè)和諧環(huán)保社會的共同舉措。
建設(shè)社會信用體系是黨中央、國務(wù)院做出的一項重大戰(zhàn)略決策。黨的十六大提出“健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟的社會信用體系”的戰(zhàn)略任務(wù)，十六屆三中全會提出要“按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個人信用服務(wù)體系”，十六屆五中全會則進一步明確要“以完善信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點，加快建設(shè)社會信用體系，健全失信懲戒制度”。
企業(yè)和個人征信體系是社會信用體系的最主要部分，其主要作用在于防范信用風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定，提升競爭力，促進經(jīng)濟和社會發(fā)展。同時，通過準確識別企業(yè)、個人身份并長期保存其信用記錄，有助于形成促使企業(yè)、個人重視保持良好信用記錄的約束力，這對于社會誠信建設(shè)具有深遠意義。
從信貸征信起步，推進社會信用體系建設(shè)
根據(jù)我國國情和現(xiàn)階段經(jīng)濟社會發(fā)展的需要，借鑒國際經(jīng)驗，近年來，人民銀行貫徹落實黨中央、國務(wù)院的指示精神，在推動企業(yè)和個人征信體系建設(shè)方面取得了突破性進展。主要表現(xiàn)在：
一是順利建成全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。它覆蓋全國所有銀行類金融機構(gòu)，為每一個有經(jīng)濟活動能力的企業(yè)和個人建立了統(tǒng)一的信用檔案。截至2007年5月末，企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫共采集1160多萬戶企業(yè)和56億多自然人的信息，其中510萬戶企業(yè)與近8000萬自然人與金融機構(gòu)有信貸交易往來。該數(shù)據(jù)庫為銀行類金融機構(gòu)各級信貸營業(yè)網(wǎng)點開通查詢用戶近20萬個，商業(yè)銀行已把從企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢借款人的信用報告作為審辦信貸業(yè)務(wù)必不可少的環(huán)節(jié)。企業(yè)和個人信用報告累計日均查詢量分別為69萬筆和195萬筆，其中2007年5月當(dāng)月日均查詢量分別達到78萬筆和271萬筆。據(jù)調(diào)查，通過查詢該數(shù)據(jù)庫，商業(yè)銀行拒絕的企業(yè)貸款申請額占企業(yè)貸款申請總額的25%，拒絕的個人信貸申請筆數(shù)占個人信貸申請總數(shù)的10%。
二是企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信息采集范圍日益擴大。該數(shù)據(jù)庫采集的信息有以下幾類：第一類是企業(yè)和個人的基本信息，包括企業(yè)和個人身份、地址等信息。在公安部和質(zhì)檢總局的大力支持下，已經(jīng)實現(xiàn)了商業(yè)銀行柜臺公民身份信息的聯(lián)網(wǎng)核查，近期也將實現(xiàn)和組織機構(gòu)代碼信息的聯(lián)網(wǎng)核查。屆時，商業(yè)銀行在辦理結(jié)算賬戶開戶、信貸等各項業(yè)務(wù)時，可以在線核查個人身份和企業(yè)組織機構(gòu)代碼信息；第二類是銀行信貸信息，包括貸款、信用卡、擔(dān)保等信息；第三類是非在銀行負債信息，包括企業(yè)和個人欠繳電信、水電燃氣等公用事業(yè)費用信息；第四類是企業(yè)和個人遵紀守法信息，系統(tǒng)之外，企業(yè)和個人在經(jīng)濟活動中因履行法定義務(wù)而形成的債務(wù)信息，包括民事案件強制執(zhí)行信息、已公告的欠稅信息、企業(yè)欠繳納社會保險費用信息以及環(huán)保、質(zhì)檢等行政執(zhí)法信息。上述信息中，來自金融機構(gòu)的信貸信息已全面入庫，其他各類對于欠稅、繳納社會保險費信息以及環(huán)保、質(zhì)檢等行政執(zhí)法信息，人民銀行已與相關(guān)部門或機構(gòu)達成共識，正在或者將要開展相關(guān)試點工作。
三是征信標準化工作穩(wěn)步推進，相關(guān)標準已經(jīng)出臺。為保障企業(yè)和個人征信體系的健康快速發(fā)展，規(guī)范征信活動中信息提供方和信息使用方的業(yè)務(wù)語言，人民銀行加快了征信標準化的研究和制定工作。目前，人民銀行已通過全國金融標準化技術(shù)委員會工作框架，正式發(fā)布了征信數(shù)據(jù)元、信貸市場和銀行間債券市場信用評級規(guī)范兩類標準。前者通過對征信涉及到的基礎(chǔ)性、通用性數(shù)據(jù)元名稱、定義、表示等做出統(tǒng)一的規(guī)定，消除征信數(shù)據(jù)元描述的混亂現(xiàn)象，對提高信息資源的共享和使用效率具有積極的支持促進作用。后者通過對信用、信用評級以及相關(guān)的術(shù)語做出明確定義，對信用評級機構(gòu)執(zhí)業(yè)行為、內(nèi)部制度、開展評級業(yè)務(wù)的原則和程序、結(jié)果的發(fā)布以及對評級機構(gòu)的管理方式和內(nèi)容等方面進行規(guī)范，有助于提高信用評級機構(gòu)評級質(zhì)量，有效保護投資人和商業(yè)銀行的利益，引導(dǎo)評級業(yè)健康發(fā)展。
四是中小企業(yè)信用體系建設(shè)試點工作取得了積極進展。現(xiàn)在，一方面一些中小企業(yè)急需資金但得不到貸款，另一方面一些銀行有大量資金卻貸不出去，一個主要原因是銀行和企業(yè)之間缺乏良好的信用關(guān)系。相當(dāng)多的中小企業(yè)簡單地認為只要項目好就應(yīng)該得到銀行貸款。但是銀行并不這樣看，銀行發(fā)放貸款必須保證貸款能夠得到償還，在沒有抵押和擔(dān)保的情況下，就要看企業(yè)的信用狀況。銀行發(fā)放信用貸款，不僅僅看項目的好壞，還要通過觀察企業(yè)的長期信用狀況來決定是否發(fā)放，發(fā)放的額度也是根據(jù)企業(yè)信用的積累逐步增加的。因此，要增加銀行對中小企業(yè)的貸款，就必須建立良好的信用環(huán)境，建立銀行和企業(yè)之間的長期信用關(guān)系。
在相關(guān)部門、地方政府及商業(yè)銀行的支持下，人民銀行在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，在全國范圍開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)。主要內(nèi)容包括：通過宣傳、教育及培訓(xùn)，強化中小企業(yè)信用意識，建立健全中小企業(yè)各項制度，借助征信平臺為尚未獲得銀行貸款支持的中小企業(yè)建立信用檔案，引導(dǎo)商業(yè)銀行從這些檔案信息中篩選新的貸款客戶，鼓勵中小企業(yè)和當(dāng)?shù)劂y行建立長期信用關(guān)系，構(gòu)建中小企業(yè)守信激勵和失信懲戒機制。截至2007年5月末，人民銀行分支行協(xié)調(diào)商業(yè)銀行和地方政府部門，共同組織了2萬多次對中小企業(yè)的宣傳及培訓(xùn)，為20多萬戶從未有貸款的中小企業(yè)建立了信用檔案。商業(yè)銀行通過征信平臺查詢這些檔案信息，已為其中的17萬多戶企業(yè)提供了授信或貸款。
發(fā)揮征信體系的支持作用，建設(shè)和諧環(huán)保社會
人民銀行與環(huán)?？偩謴?005年9月起開展合作，決定借助征信平臺，將企業(yè)環(huán)保信息作為商業(yè)銀行貸前審查和貸后管理的重要依據(jù)。這是綜合運用法律、經(jīng)濟以及必要的行政手段來解決環(huán)境問題的有益嘗試，其意義和作用在于通過建立環(huán)保部門和金融部門的聯(lián)動機制，利用信貸杠桿提高違法代價，促使企業(yè)樹立保護環(huán)境的社會責(zé)任感及信用意識，加大環(huán)保部門的執(zhí)法力度，合力營造“守信受益，失信受制”的社會氛圍，為建設(shè)和諧社會奠定良好基礎(chǔ)。
本著“整體規(guī)劃、分步實施”的原則，人民銀行和環(huán)?？偩质紫葘⑵髽I(yè)環(huán)境違法信息納入企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，主要是“打擊違法排污企業(yè)保障群眾健康環(huán)保專項行動”形成的企業(yè)環(huán)境違法信息。目前，已有近15000條企業(yè)環(huán)境違法信息進入該數(shù)據(jù)庫并向商業(yè)銀行等金融機構(gòu)提供查詢服務(wù)。這為商業(yè)銀行防范因企業(yè)環(huán)境違法帶來的信貸風(fēng)險提供了有力支持，商業(yè)銀行已將企業(yè)信用報告中的環(huán)保信息作為貸款審批的重要參考依據(jù)。例如，工商銀行某支行受理某公司500萬元的貸款申請時，通過企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢該企業(yè)的信用報告，了解到該公司曾于2006年8月因排污超標遭到當(dāng)?shù)丨h(huán)保局重罰，因而拒絕了企業(yè)的貸款申請。再如中信銀行某支行在受理某公司的貸款申請時，通過企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢到該公司有一條涉及環(huán)境違規(guī)的不良記錄后，便在決定是否放貸前先主動與當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門核實相關(guān)情況。依托企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫覆蓋全國的網(wǎng)絡(luò)平臺，金融、環(huán)保聯(lián)動機制的影響力迅速在全國顯現(xiàn)，大量企業(yè)提高了環(huán)保守法意識，這為建設(shè)環(huán)保社會創(chuàng)造了有利的微觀基礎(chǔ)。
將來，待條件成熟后，各級環(huán)保部門日常環(huán)境執(zhí)法、環(huán)保審批、環(huán)保認證、清潔生產(chǎn)審計、環(huán)保先進獎勵等信息也將納入企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。屆時，征信體系對環(huán)保工作的支持作用將更加明顯。
除此以外，人民銀行和環(huán)?？偩终龝嚓P(guān)部門進行研究，按照國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境保護相關(guān)法律法規(guī)的要求，適時發(fā)布信貸政策指引，督促和指導(dǎo)商業(yè)銀行將產(chǎn)業(yè)政策和企業(yè)環(huán)保守法情況作為信貸管理的重要內(nèi)容并實行區(qū)別對待的信貸政策，逐步建立和完善環(huán)保信貸風(fēng)險預(yù)警控制體系，不斷優(yōu)化信貸投向。對符合環(huán)境保護政策的產(chǎn)業(yè)和項目給予信貸支持，對限制和淘汰類的項目以及存在嚴重環(huán)境違法行為的企業(yè)要嚴格控制貸款投放，壓縮授信甚至不予授信。要在全社會范圍內(nèi)加強對企業(yè)環(huán)保守法情況的監(jiān)督和制約，以此促進經(jīng)濟發(fā)展方式的根本轉(zhuǎn)變和環(huán)境質(zhì)量的改善，為建設(shè)和諧社會夯實基礎(chǔ)。
