中國人民銀行黨委委員、紀(jì)委書記王華慶
2008年金融危機后，加強金融消費權(quán)益保護(hù)與宏觀審慎管理、微觀審慎監(jiān)管已成為國際金融監(jiān)管改革的三條主線。金融消費者教育作為一種預(yù)防性保護(hù)，是金融消費權(quán)益保護(hù)框架體系中的重要組成部分。
危機后，金融消費者教育問題受到G20的高度關(guān)注，在陸續(xù)召開的華盛頓、倫敦、匹茲堡、多倫多、首爾峰會上，均作為重要議題之一進(jìn)行討論。G20呼吁各成員國制定《金融教育國家戰(zhàn)略》，更好地推進(jìn)金融消費者教育（在銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會的支持下，人民銀行研究制定了《中國金融教育國家戰(zhàn)略》，已提交G20）。OECD也于2008年創(chuàng)建國際金融教育網(wǎng)絡(luò)（INFE），旨在促進(jìn)和推動全球金融教育問題的決策者和其他利益相關(guān)者之間的國際合作。就提高消費者金融素養(yǎng)，INFE建議：（1）各國政府和利益相關(guān)者應(yīng)促進(jìn)公正、公平的金融消費者教育；（2）促進(jìn)方法論的發(fā)展，以評估現(xiàn)有金融消費者教育計劃的有效性；（3）金融消費者教育應(yīng)該從學(xué)校開始，使人們盡早受到該方面的教育；（4）金融消費者教育應(yīng)該成為金融機構(gòu)良好公司治理的一部分，并建立問責(zé)制；（5）金融消費者教育要有別于商業(yè)咨詢，應(yīng)當(dāng)制定金融機構(gòu)從業(yè)人員行為規(guī)范；（6）金融機構(gòu)應(yīng)鼓勵檢查客戶是否閱讀和理解信息，特別是涉及到有關(guān)長期承諾或者有很大潛在的金融后果的服務(wù)時，小字體、深奧文字應(yīng)當(dāng)予以阻止；（7）金融消費者教育計劃應(yīng)側(cè)重于重要的生活規(guī)劃，如基本的儲蓄、債券、保險、養(yǎng)老金方面；（8）項目和執(zhí)行戰(zhàn)略應(yīng)當(dāng)著眼于能力建設(shè)，對特殊群體要有針對性并盡可能個性化；（9）應(yīng)該提倡國家宣傳、特定網(wǎng)站、免費信息服務(wù)和金融消費者高風(fēng)險（如欺詐）預(yù)警系統(tǒng)。
金融機構(gòu)是金融消費者教育的主體力量，在我國金融市場仍處于培育成長階段，消費者金融知識基礎(chǔ)仍相對薄弱的條件下，應(yīng)主動利用自身的專業(yè)知識和豐富的資源多角度、多形式地向金融消費者普及相關(guān)金融知識，增強金融消費者識別和防范金融風(fēng)險的能力，促進(jìn)、提升消費者參與金融的廣度和深度。
一、提高對金融消費者教育重要性的認(rèn)識
金融消費者教育意義重大。金融消費者教育是一種預(yù)防性保護(hù)。做好金融消費者教育，有利于金融消費者掌握金融知識、了解金融產(chǎn)品、強化金融技能、提升金融風(fēng)險意識。有效的金融消費者教育可以提高金融消費者的行為理性，降低其系統(tǒng)性行為偏差，增強其對金融市場的信心，接受良好金融教育的消費者是維護(hù)金融市場穩(wěn)定的基石。做好金融消費者教育工作有利于擴大金融服務(wù)受眾面，提高金融包容性，使更多的金融消費者享受金融業(yè)改革發(fā)展的成果，促進(jìn)整個經(jīng)濟社會和諧發(fā)展。
二、建立健全金融消費者教育的工作機制
（一）制定金融消費者教育工作規(guī)劃。金融機構(gòu)要結(jié)合本機構(gòu)特點，制定具體的金融消費者教育工作規(guī)劃，明確各階段的工作目標(biāo)、各條線的工作重點、教育效果的評估方式等，建立長效工作機制。
（二）指定部門負(fù)責(zé)金融消費者教育。金融機構(gòu)要明確指定一個內(nèi)設(shè)部門來協(xié)調(diào)實施本機構(gòu)的金融消費者教育工作規(guī)劃，參與政府部門、監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會等組織的金融消費者教育活動。負(fù)責(zé)金融消費者教育的部門要與負(fù)責(zé)金融消費權(quán)益保護(hù)的部門一致。
（三）重視金融消費者教育的人才培養(yǎng)。金融機構(gòu)要定期對相關(guān)從業(yè)人員進(jìn)行金融消費者教育的知識培訓(xùn)，構(gòu)建專業(yè)的金融消費者教育人才隊伍。
（四）積極配合、參與相關(guān)方面開展的金融消費者教育活動。金融機構(gòu)要結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點，積極參與政府部門、監(jiān)管機構(gòu)、消費者組織、行業(yè)協(xié)會等開展的金融消費者教育活動。
三、提高金融消費者教育的針對性和有效性
（一）要讓金融消費者認(rèn)識到學(xué)習(xí)金融知識的重要性。金融機構(gòu)要幫助金融消費者認(rèn)識到參與金融教育活動、學(xué)習(xí)金融知識的重要性，積極主動參與金融教育活動。同時，提高金融知識普及和宣傳教育活動的有效性，使金融消費者從中獲益，進(jìn)一步提高其參與金融教育活動的熱情和主動性。
（二）針對金融消費者的知識缺陷和行為特點設(shè)計金融教育方案。金融機構(gòu)可通過對金融消費者的投訴和咨詢進(jìn)行系統(tǒng)分析，發(fā)現(xiàn)具有普遍性和代表性的金融消費者金融知識缺陷，開展有針對性的金融教育活動。組織金融消費者金融知識、能力、傾向、行為等方面的問卷調(diào)查，加強對金融消費者行為特點的研究和分析，設(shè)計、開展具有針對性的金融教育活動。通過金融各種教育活動，引導(dǎo)金融消費者改變固有的行為特點，克服盲目自信、短視等系統(tǒng)性行為偏差。
（三）金融消費者教育的資料要通俗、簡潔、生動。金融消費者教育的宣傳資料要盡可能通俗易懂，生動形象，信息量適度，使大多數(shù)金融消費者能夠容易、準(zhǔn)確地掌握。選擇金融消費者教育的最佳時機和地點。金融機構(gòu)對金融消費者進(jìn)行金融知識教育時，要選擇最佳時機，如金融消費者制定長期財務(wù)計劃、需要或即將做出重要財務(wù)決定時（例如購買房屋、購買車輛、申請銀行卡、申請貸款、購買理財產(chǎn)品、購買股票、購買養(yǎng)老保險等）。金融機構(gòu)要選擇最有利于金融消費者學(xué)習(xí)的環(huán)境（如金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點、學(xué)校、消費者的工作場所等），開展金融教育活動。
（四）強化對金融消費者的風(fēng)險意識教育。金融機構(gòu)要加強對金融消費者的風(fēng)險意識和責(zé)任承擔(dān)方面的教育，讓金融消費者明白“自享收益”的同時，要“自擔(dān)風(fēng)險”。教育金融消費者要提高警覺性，自覺遠(yuǎn)離和抵制非法金融業(yè)務(wù)活動。通過金融風(fēng)險教育，引導(dǎo)金融消費者進(jìn)行風(fēng)險自評，根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力和相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險特征，選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。結(jié)合新近出現(xiàn)的典型風(fēng)險案例，通過預(yù)警等方式，有針對性地對金融消費者進(jìn)行教育。
（五）重視對金融消費者投訴維權(quán)知識的普及。金融機構(gòu)要通過各種金融教育活動，使金融消費者了解金融機構(gòu)內(nèi)部的投訴受理、處理機制（投訴電話、具體負(fù)責(zé)人等）和第三方（包括監(jiān)管部門、消費者組織、仲裁機構(gòu)、法院等）投訴受理、處理渠道以及報警途徑。
四、多渠道開展金融消費者教育活動
（一）集中開展金融消費者教育。金融機構(gòu)可設(shè)定每年九月為“金融知識普及月”，組織開展集中性的金融知識普及活動。在每年3.15期間，金融機構(gòu)可集中開展以“維權(quán)”為主的宣傳教育活動，告知金融消費者依法享有的各項權(quán)利和維權(quán)的渠道和方式。
（二）多形式開展日常性、持續(xù)性的金融消費者教育。金融機構(gòu)要形成金融消費者教育的長效機制，開展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費者教育。在日常銷售每一款金融產(chǎn)品時，要主動開展金融教育活動，提高金融消費者對相關(guān)金融產(chǎn)品的內(nèi)涵和風(fēng)險的理解。積極搭建金融消費者教育平臺，開設(shè)公眾教育服務(wù)場所，利用免費咨詢電話、網(wǎng)站、官方微博、報刊、廣播、電視等各種方式向社會公眾提供金融知識。建立金融消費者對金融教育活動的反饋機制，重視傾聽、回應(yīng)市場聲音，深入了解金融消費者動態(tài)，實現(xiàn)單向教育與互動型教育相結(jié)合。結(jié)合金融教育活動的具體內(nèi)容，選擇重點對象進(jìn)行集中教育，使有限的教育資源得以充分利用，實現(xiàn)教育資源效益的最大化。利用處理投訴和咨詢的個案過程，開展針對性的金融消費者教育。采用小獎品、免除相關(guān)金融服務(wù)費用等多種方式，吸引更多的金融消費者主動參與、持續(xù)參與金融教育活動。
（三）針對不同金融消費者群體，開展層次分明、重點突出的金融消費者教育活動。金融機構(gòu)要細(xì)分金融消費者教育對象，根據(jù)各細(xì)分群體的年齡階段、知識水平及金融知識需求特征等因素，設(shè)計相應(yīng)的教育內(nèi)容和重點，使金融消費者掌握符合其需求的金融知識。
（四）重視對弱勢群體金融知識的普及。我國城鄉(xiāng)之間、東西部地區(qū)之間經(jīng)濟發(fā)展水平不平衡，不同金融消費者群體金融知識水平差距較大，金融機構(gòu)要對微小企業(yè)、在校學(xué)生、邊遠(yuǎn)地區(qū)貧窮人群、勞務(wù)流動人口、婦女、殘疾人等金融服務(wù)中的弱勢群體制定相關(guān)傾斜政策，開展有針對性的金融消費者教育專項活動。
五、跟蹤調(diào)查金融消費者教育的實施效果
金融機構(gòu)應(yīng)定期開展金融消費者教育有效性評估。金融機構(gòu)要結(jié)合自身情況，綜合使用定性分析和定量分析方法，科學(xué)設(shè)定評價指標(biāo)，建立標(biāo)準(zhǔn)化的金融消費者教育有效性評估體系，對各項金融教育項目的有效性定期進(jìn)行跟蹤調(diào)查和評價，不斷改進(jìn)金融消費者教育的方式和內(nèi)容，提高金融消費者教育的實施效果。
金融知識普及是促進(jìn)金融穩(wěn)定、提升金融市場運行效率的重要基礎(chǔ)性工作，需要各監(jiān)管部門、金融機構(gòu)、行業(yè)組織及其他相關(guān)部門從實踐黨的群眾路線的高度，統(tǒng)籌規(guī)劃，以多種方式開展金融消費者教育活動，不斷提高消費者金融素養(yǎng)，使消費者更好地享受金融業(yè)改革發(fā)展的成果，促進(jìn)整個經(jīng)濟社會和諧發(fā)展。
