銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人就
《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行
合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》答記者問
近日，銀監(jiān)會發(fā)布《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》（以下簡稱《通知》），銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人就此回答了記者提問。
一、銀監(jiān)會為什么要發(fā)文規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)？
近年來，商業(yè)銀行和保險公司在合規(guī)銷售、服務(wù)客戶、創(chuàng)造價值等方面取得了一定的進步，但仍然存在一些突出的問題。例如，部分商業(yè)銀行和保險公司過分追求業(yè)務(wù)規(guī)模指標(biāo)和短期效益，存在不適當(dāng)銷售，將保險產(chǎn)品介紹成儲蓄產(chǎn)品，誤導(dǎo)客戶，損害客戶的合法權(quán)益；對投連險等復(fù)雜類保險產(chǎn)品在客戶風(fēng)險測評、投保提示、引導(dǎo)客戶抄錄有關(guān)聲明等方面仍然有執(zhí)行不到位的現(xiàn)象，客戶權(quán)益保護和公眾教育工作還有待于進一步加強。
這些問題如不及時加以規(guī)范和加強監(jiān)管，迅猛發(fā)展的銀行代理保險業(yè)務(wù)在銷售品質(zhì)和后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)上可能難以保證質(zhì)量，存在一定的風(fēng)險隱患。銀監(jiān)會近期制定出臺的《通知》將進一步規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)的開展，促進商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營，推動解決目前存在的問題。
二、銀監(jiān)會此次下發(fā)的《通知》如何有效保護客戶的利益？
銀監(jiān)會此次下發(fā)的《通知》中將充分保護客戶利益作為制定《通知》的基本原則和主線?！锻ㄖ窂娬{(diào)了商業(yè)銀行開展代理保險業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循公開、公平、公正的原則，充分保護客戶利益，應(yīng)向客戶充分揭示保險產(chǎn)品特點、屬性和風(fēng)險，不得對客戶進行誤導(dǎo)；商業(yè)銀行不得將保險產(chǎn)品與儲蓄產(chǎn)品、基金、銀行理財?shù)犬a(chǎn)品混淆銷售，不得將保險產(chǎn)品收益與這些產(chǎn)品簡單類比，不得夸大保險產(chǎn)品收益，應(yīng)如實向客戶告知保險產(chǎn)品的猶豫期、保險責(zé)任、電話回訪、費用扣除、退保費用等；《通知》還分別從風(fēng)險測評和適合度評估、抄錄風(fēng)險提示語句、出具投保提示書等諸多方面突出強調(diào)商業(yè)銀行要做好風(fēng)險提示，要做到將“合適的產(chǎn)品賣給合適的客戶”。
三、《通知》中對商業(yè)銀行有什么新要求？
《通知》中明確要求商業(yè)銀行不得誤導(dǎo)銷售，多處強調(diào)了商業(yè)銀行合規(guī)銷售的責(zé)任。強調(diào)應(yīng)向客戶明示銷售的是保險產(chǎn)品，向客戶說明保險產(chǎn)品的經(jīng)營主體是保險公司，如實提示保險產(chǎn)品的特點和風(fēng)險；應(yīng)告知客戶保險產(chǎn)品的猶豫期、保險責(zé)任、電話回訪、費用扣除、退保費用等重要事項；不得以中獎、抽獎、回扣或者送實物、保險等方式進行誤導(dǎo)銷售等。商業(yè)銀行通過電話向客戶銷售保險產(chǎn)品的，應(yīng)先征得客戶同意，明確告知客戶銷售的是保險產(chǎn)品，銷售過程應(yīng)全程錄音并妥善保存。
《通知》要求商業(yè)銀行開展銀行代理保險業(yè)務(wù)應(yīng)與本行具備的資源與能力相適應(yīng)，依靠本行的能力自主地開展銀行代理保險業(yè)務(wù)，不得超出自己能力范圍開展業(yè)務(wù)。
具體來說，要求通過商業(yè)銀行網(wǎng)點直接向客戶銷售保險產(chǎn)品的人員，應(yīng)是持有保險代理從業(yè)人員資格證書的銀行銷售人員，商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點。商業(yè)銀行每個網(wǎng)點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作，銷售合作公司的保險產(chǎn)品，如超過3家，應(yīng)堅持審慎經(jīng)營，并向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會派出機構(gòu)報告。商業(yè)銀行應(yīng)盡量實現(xiàn)系統(tǒng)出單和系統(tǒng)管控，減少操作風(fēng)險，不能通過信息系統(tǒng)實現(xiàn)銷售管理的，應(yīng)加快信息系統(tǒng)開發(fā)，盡快滿足相關(guān)監(jiān)管要求等。
四、《通知》中為什么不允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點？
為解決當(dāng)前商業(yè)銀行網(wǎng)點部分銷售人員流動性大等問題，防止由于片面追求短期收益而引發(fā)銷售誤導(dǎo)，損害客戶利益，影響商業(yè)銀行正常經(jīng)營，《通知》對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的銷售人員資質(zhì)提出了要求。商業(yè)銀行與保險公司之間是代理與被代理的法律關(guān)系，不允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點就是不允許商業(yè)銀行超出自己經(jīng)營能力來開展這項業(yè)務(wù)。
但是，《通知》并不反對保險公司仍然有專門的銀保專管員為商業(yè)銀行提供業(yè)務(wù)培訓(xùn)、單證交換、協(xié)助保單滿期給付、協(xié)助期繳業(yè)務(wù)續(xù)期收費、共同做好投訴與爭議的處理等相關(guān)服務(wù)。
商業(yè)銀行在《通知》印發(fā)之前的銀行代理保險業(yè)務(wù)，應(yīng)按《通知》要求予以相應(yīng)的整改和規(guī)范，并將相關(guān)情況報送當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會派出機構(gòu)。
五、如何看待《通知》對銀行代理保險業(yè)務(wù)的影響？
此次《通知》的發(fā)布，要求商業(yè)銀行將保護客戶的利益放在首位，依法合規(guī)地開展代理保險業(yè)務(wù)，進一步提高銀行代理保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理水平。這將有利于金融消費者合法權(quán)益的保護，有利于防止錯誤銷售和銷售誤導(dǎo)及由此引發(fā)的投訴，有利于促進銀行代理保險業(yè)務(wù)的規(guī)范、健康、持續(xù)發(fā)展，更好地提供相關(guān)服務(wù)，實現(xiàn)共贏。
