切實貫徹落實中央宏觀政策
銀監(jiān)會啟動消費金融公司試點審批工作
為切實貫徹落實黨中央、國務(wù)院“保增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生”的宏觀經(jīng)濟政策，加大金融對擴內(nèi)需促消費的支持力度，促進經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長和可持續(xù)發(fā)展，近日,銀監(jiān)會發(fā)布《消費金融公司試點管理辦法》（以下簡稱《試點辦法》），啟動消費金融公司試點審批工作。
消費金融是向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。擬試點設(shè)立的專業(yè)消費金融公司不吸收公眾存款，在設(shè)立初期的資金來源主要為資本金，在規(guī)模擴大后可以申請發(fā)債或向銀行借款。此類專業(yè)公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢。
《試點辦法》共五章三十九條，對消費金融公司的設(shè)立、變更與終止，業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營規(guī)則，監(jiān)管指標及消費者的保護等作出規(guī)定?！对圏c辦法》規(guī)定，消費金融公司的主要出資人應(yīng)為境內(nèi)外金融機構(gòu)和銀監(jiān)會認可的其他出資人；消費金融公司的最低注冊資本為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣；消費金融公司在試點階段的業(yè)務(wù)范圍僅包括個人耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款，不涉及房地產(chǎn)貸款和汽車貸款；結(jié)合國際經(jīng)驗，《試點辦法》對消費金融公司設(shè)定了有關(guān)監(jiān)管指標，包括較嚴格的資本充足率標準（不低于10%），資產(chǎn)損失準備充足率（不低于100%）以及同業(yè)拆入資金比例（不高于資本總額的100%）等；為保護消費者權(quán)益，《試點辦法》規(guī)定了三方面相關(guān)內(nèi)容：一是貸款利率不能超出法律法規(guī)允許的范圍；二是消費金融公司對借款人的個人信息負有保密義務(wù)，不得隨意對外泄露；三是對逾期貸款的催收應(yīng)采取合法的方式，不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段。
銀監(jiān)會有關(guān)負責人表示，設(shè)立消費金融公司，有利于促進國內(nèi)消費需求增長，支持經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展；有利于豐富我國金融機構(gòu)類型，促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同群體消費者不同層次的需求，提高金融業(yè)的服務(wù)水平。
由于消費金融公司在我國屬于新生事物，有關(guān)監(jiān)管法規(guī)需逐步完善，且我國個人信用體系仍在不斷完善，因此，對此類機構(gòu)采取先試點、后逐步放開的方式，在北京、天津、上海和成都四地各批準一家機構(gòu)進行試點，以積累經(jīng)驗，成功后再進行推廣。
消費金融公司是一類新型銀行業(yè)金融機構(gòu)，在消費金融公司的試點工作中，銀監(jiān)會將按科學發(fā)展觀要求，堅持商業(yè)化、市場化原則，尊重金融機構(gòu)的意愿，由金融機構(gòu)自愿提出申請，銀監(jiān)會根據(jù)《試點辦法》規(guī)定的各項準入條件，進行審批，推動此類新型機構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展。
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令
2009年第3號
《消費金融公司試點管理辦法》已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第69次主席會議通過?，F(xiàn)予公布，自公布之日起實施。
主席劉明康
二○○九年七月二十二日
消費金融公司試點管理辦法
第一章總則
第一條為促進消費金融業(yè)的發(fā)展，規(guī)范經(jīng)營消費金融業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)的行為，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條本辦法所稱消費金融公司，是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱銀監(jiān)會）批準，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。
第三條消費金融公司名稱中應(yīng)標明“消費金融”字樣。未經(jīng)銀監(jiān)會批準，任何單位不得在機構(gòu)名稱中使用“消費金融”字樣。
第四條銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法對消費金融公司及其業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理。
第二章設(shè)立、變更與終止
第五條申請設(shè)立的消費金融公司應(yīng)具備下列條件：
（一）有符合《中華人民共和國公司法》和銀監(jiān)會規(guī)定的公司章程；
（二）有符合規(guī)定條件的出資人；
（三）有符合本辦法規(guī)定的最低限額的注冊資本；
（四）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉消費金融業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；
（五）有健全的公司治理、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)操作、風險管理等制度；
（六）有與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設(shè)施；
（七）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
第六條消費金融公司的主要出資人應(yīng)為境內(nèi)外金融機構(gòu)和銀監(jiān)會認可的其他出資人，且應(yīng)具備下列條件：
（一）具有5年以上消費金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗；
（二）最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計報表口徑）；
（三）財務(wù)狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利（合并會計報表口徑）；
（四）信譽良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)經(jīng)營記錄；
（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；
（六）承諾3年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費金融公司股權(quán)（銀監(jiān)會依法責令轉(zhuǎn)讓的除外），并在擬設(shè)公司章程中載明；
（七）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制機制和健全的風險管理制度；
（八）符合有關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)管要求；
（九）境外金融機構(gòu)應(yīng)在中國境內(nèi)設(shè)立代表處2年以上，或已設(shè)有分支機構(gòu)，對中國的市場有充分的分析和研究，且所在國家或地區(qū)金融監(jiān)管當局已經(jīng)與銀監(jiān)會建立良好的監(jiān)督管理合作機制；
（十）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
第七條消費金融公司的一般出資人除應(yīng)具備本辦法第六條第（三）、（四）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）項規(guī)定的條件外，金融機構(gòu)還應(yīng)具備注冊資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件，非金融機構(gòu)還應(yīng)具備凈資產(chǎn)率不低于30%的條件。
第八條消費金融公司的注冊資本應(yīng)為一次性實繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。
銀監(jiān)會根據(jù)消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及審慎監(jiān)管的需要，可以調(diào)整注冊資本的最低限額。
第九條消費金融公司根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，經(jīng)銀監(jiān)會批準，可以設(shè)立分支機構(gòu)。設(shè)立分支機構(gòu)的具體條件由銀監(jiān)會另行制定。 未經(jīng)銀監(jiān)會批準，消費金融公司不得在注冊地所在行政區(qū)域之外開展業(yè)務(wù)。
第十條銀監(jiān)會對消費金融公司董事和高級管理人員實行任職資格核準制度。
第十一條消費金融公司有下列變更事項之一的，應(yīng)報經(jīng)銀監(jiān)會批準：
（一）變更公司名稱；
（二）變更注冊資本；
（三）變更股權(quán)或調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)；
（四）變更公司住所或營業(yè)場所；
（五）修改公司章程；
（六）變更董事和高級管理人員；
（七）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；
（八）改變組織形式；
（九）合并或分立；
（十）銀監(jiān)會規(guī)定的其他變更事項。
第十二條消費金融公司有下列情況之一的，經(jīng)銀監(jiān)會批準后可以解散：
（一）公司章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)；
（二）公司章程規(guī)定的權(quán)力機構(gòu)決議解散；
（三）因公司合并或者分立需要解散；
（四）其他法定事由。
第十三條消費金融公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜，按照國家有關(guān)法律法規(guī)辦理。
第十四條消費金融公司設(shè)立、變更、終止和董事及高級管理人員任職資格核準的行政許可程序，按照銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第十五條消費金融公司設(shè)立、變更及業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中涉及外匯管理事項的，應(yīng)遵守國家外匯管理有關(guān)規(guī)定。
第三章業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營規(guī)則
第十六條經(jīng)銀監(jiān)會批準，消費金融公司可經(jīng)營下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：
（一）辦理個人耐用消費品貸款；
（二）辦理一般用途個人消費貸款；
（三）辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；
（四）境內(nèi)同業(yè)拆借；
（五）向境內(nèi)金融機構(gòu)借款；
（六）經(jīng)批準發(fā)行金融債券；
（七）與消費金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；
（八）代理銷售與消費貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品；
（九）固定收益類證券投資業(yè)務(wù)；
（十）銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務(wù)。
第十七條消費金融公司須向曾從本公司申請過耐用消費品貸款且還款記錄良好的借款人發(fā)放一般用途個人消費貸款。
第十八條消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。
第四章監(jiān)督管理
第十九條消費金融公司應(yīng)當按照銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，建立、健全公司治理架構(gòu)和內(nèi)部控制制度，制定業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，建立全面有效的風險管理體系。
第二十條消費金融公司應(yīng)遵守下列監(jiān)管指標要求：
（一）資本充足率不低于10%；
（二）同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的100%；
（三）資產(chǎn)損失準備充足率不低于100%；
（四）投資余額不高于資本總額的20%。
有關(guān)監(jiān)管指標的計算方法遵照銀監(jiān)會非現(xiàn)場監(jiān)管報表指標體系的有關(guān)規(guī)定。
第二十一條消費金融公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定建立審慎的資產(chǎn)減值準備制度，及時足額計提資產(chǎn)減值準備。未提足準備的，不得進行利潤分配。
第二十二條消費金融公司應(yīng)當建立消費貸款利率的風險定價機制，根據(jù)資金成本、風險成本、資本回報要求及市場價格等因素，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，制定消費貸款的利率水平，確保定價能夠全面覆蓋風險。
第二十三條消費金融公司應(yīng)當建立有效的風險管理體系和可靠的業(yè)務(wù)操作流程，以充分識別虛假的申請信息，防止欺詐行為。 第二十四條消費金融公司如有業(yè)務(wù)外包需要，應(yīng)制定與業(yè)務(wù)外包相關(guān)的政策和管理制度，包括業(yè)務(wù)外包的決策程序、對外包方的評價和管理、控制業(yè)務(wù)信息保密性和安全性的措施和應(yīng)急計劃等。
消費金融公司簽署業(yè)務(wù)外包協(xié)議前應(yīng)當向銀監(jiān)會報告業(yè)務(wù)外包協(xié)議的主要風險及相應(yīng)的風險規(guī)避措施等。
消費金融公司不得將與貸款決策和風險控制核心技術(shù)密切相關(guān)的業(yè)務(wù)外包。
第二十五條消費金融公司應(yīng)比照《商業(yè)銀行信息披露辦法》的相關(guān)規(guī)定，建立信息披露制度，及時披露公司財務(wù)會計報告、各類風險管理狀況、公司治理、年度重大事項等信息。
第二十六條消費金融公司應(yīng)當按規(guī)定編制并向銀監(jiān)會報送會計報表及銀監(jiān)會要求的其他報表。
第二十七條消費金融公司應(yīng)建立定期外部審計制度，并在每個會計年度結(jié)束后的4個月內(nèi)，將經(jīng)法定代表人簽名確認的年度審計報告報送銀監(jiān)會。
第二十八條消費金融公司應(yīng)當接受銀監(jiān)會依法進行的監(jiān)督檢查，不得拒絕、阻礙。
銀監(jiān)會在必要時可指定會計師事務(wù)所對消費金融公司的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、風險狀況、內(nèi)部控制制度及執(zhí)行情況等進行審計。
第二十九條消費金融公司對借款人所提供的個人信息負有保密義務(wù)，不得隨意對外泄露。
第三十條借款人不按照合同約定歸還貸款本息的，消費金融公司應(yīng)采取合法的方式進行催收，不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段。
第三十一條消費金融公司違反本辦法規(guī)定的，銀監(jiān)會可責令限期整改；逾期未整改的，或者其行為嚴重危及消費金融公司的穩(wěn)健運行、損害客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會可區(qū)別情形，依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)的規(guī)定，采取暫停業(yè)務(wù)、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施。
第三十二條消費金融公司已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機、嚴重影響客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會可以依法對其實行接管或者促成機構(gòu)重組。消費金融公司有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，不予撤銷將嚴重危害金融秩序、損害公眾利益的，銀監(jiān)會有權(quán)予以撤銷。
第五章附則
第三十三條本辦法第六條所稱主要出資人是指出資比例不低于擬設(shè)消費金融公司注冊資本50%的出資人。第七條所稱一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。
第三十四條本辦法第十六條所稱個人耐用消費品貸款是指消費金融公司通過經(jīng)銷商向借款人發(fā)放的用于購買約定的家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費品（不包括房屋和汽車）的貸款。
第三十五條本辦法第十六條、第十七條所稱一般用途個人消費貸款是指消費金融公司直接向借款人發(fā)放的用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。
第三十六條香港、澳門和臺灣地區(qū)的出資人設(shè)立消費金融公司適用境外出資人的條件。
第三十七條本辦法中“以上”均含本數(shù)或本級。
第三十八條本辦法由銀監(jiān)會負責解釋。
第三十九條本辦法自公布之日起施行。
