銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)助學貸款管理辦法》
為促進和規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)自主開展商業(yè)助學貸款業(yè)務(wù)，按照商業(yè)可持續(xù)原則支持教育事業(yè)，創(chuàng)新助學貸款業(yè)務(wù)品種，提升金融服務(wù)水平，并有效防范相關(guān)風險，近日，銀監(jiān)會正式印發(fā)《商業(yè)助學貸款管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。
商業(yè)助學貸款是銀行業(yè)金融機構(gòu)按商業(yè)原則自主發(fā)放的用于支付境內(nèi)高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。到目前為止，我國比較普及的助學貸款形式是由國家財政進行支持和補貼，商業(yè)銀行發(fā)放和管理的政策性助學貸款（國家助學貸款），商業(yè)助學貸款受歷史因素和市場環(huán)境影響，發(fā)展得還比較緩慢。從國際領(lǐng)域看，面向非義務(wù)教育的助學融資體系已非常成熟，融資渠道呈多樣化特點，其中商業(yè)助學貸款業(yè)務(wù)是助學融資體系中的一個重要組成部分。從實踐效果看，商業(yè)助學貸款已成為助學融資領(lǐng)域中除國家財政和社會公益資金外的主要支持力量之一，有效地滿足了不同學生群體的差異化金融助學需求，擴大了中高等教育的普及面，同時拓寬了銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，豐富了它們的業(yè)務(wù)品種，也為銀行業(yè)金融機構(gòu)履行社會責任提供更廣闊的領(lǐng)域。
此次發(fā)布的《辦法》按照促進和規(guī)范并重的原則，著重強調(diào)助學貸款業(yè)務(wù)的設(shè)計和開展應符合學生群體助學融資的需求特點，在有效風險管理基礎(chǔ)上充分進行自主創(chuàng)新，倡導銀行業(yè)金融機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)的過程中既要做到商業(yè)可持續(xù)，又要承擔起一定的社會責任。《辦法》共分七章三十七條，分別為總則、貸款對象條件、貸款利率、期限與金額、貸款擔保、貸款程序、風險管理和附則八個部分。
《辦法》明確了商業(yè)助學貸款的主體和對象。在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的，經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)均可開辦此項業(yè)務(wù)，在境內(nèi)高等院校就讀的全日制本?？?、研究生和第二學士學位學生是商業(yè)助學貸款的適用對象。同時對于貸款用于攻讀境外高等院校碩士（含）以上學歷，且提供全額抵（質(zhì)）押的，銀行業(yè)金融機構(gòu)可自主參照執(zhí)行。對于針對境內(nèi)其他非義務(wù)教育階段全日制學校在校困難學生的商業(yè)助學貸款，由銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風險管理水平自主確定開辦。
《辦法》充分考慮了商業(yè)助學貸款服務(wù)群體的金融需求特點，針對貸款的利率、期限、金額以及支付和還款方式均提出了原則性要求。如：商業(yè)助學貸款的期限原則上為借款人在校學制年限加6年；借款人可申請貸款寬限期和利息本金化，減輕學生在校期間無收入或低收入情況下的付息壓力等。
《辦法》強調(diào)了商業(yè)助學貸款的風險管理要求，明確提出了有關(guān)風險信息共享的制度安排，即建立助學貸款違約通報制度。銀監(jiān)會已為此專門建立了助學貸款違約信息共享系統(tǒng)，將在業(yè)務(wù)開展過程中，定期在銀行業(yè)金融機構(gòu)范圍內(nèi)共享信息，便于開展商業(yè)助學貸款的銀行及時掌握相關(guān)風險信息。
銀監(jiān)會有關(guān)負責人表示，《辦法》的實施是我國銀行業(yè)以實際行動貫徹落實“科教興國”戰(zhàn)略的一項具體措施，有利于發(fā)揮金融領(lǐng)域的資源優(yōu)化配置作用，引導各類資本更好地支持高等教育普及和高素質(zhì)人才培養(yǎng)，推進國家現(xiàn)代化發(fā)展。
中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)《商業(yè)助學貸款管理辦法》的通知
銀監(jiān)發(fā)〔2008〕49號
各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵儲銀行：
現(xiàn)將《商業(yè)助學貸款管理辦法》印發(fā)給你們，請認真遵照執(zhí)行，抓緊制定實施細則，推動業(yè)務(wù)有序發(fā)展，更好地滿足學生的商業(yè)助學貸款需求。
請各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機構(gòu)。
二○○八年七月十一日
商業(yè)助學貸款管理辦法
第一章總則
第一條 為支持教育事業(yè)發(fā)展，規(guī)范商業(yè)助學貸款管理，防范商業(yè)助學貸款風險，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律規(guī)定，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱商業(yè)助學貸款是指銀行業(yè)金融機構(gòu)按商業(yè)原則自主發(fā)放的用于支付境內(nèi)高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。
第三條本 辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。
第四條 本辦法所稱貸款對象是指在境內(nèi)高等院校就讀的全日制本?？粕?、研究生和第二學士學位學生。
第五條 借貸雙方應當遵循平等、自愿、誠實、守信的原則，依法簽訂借款合同。
第二章貸款對象條件
第六條 貸款人受理商業(yè)助學貸款申請時，應對貸款對象（以下簡稱借款人）設(shè)定一定審核條件：
（一）借款人具有中華人民共和國國籍，并持有合法身份證件；
（二）借款人應無不良信用記錄，不良信用等行為評價標準由貸款人制定；
（三）必要時需提供有效的擔保；
（四）必要時需提供其法定代理人同意申請貸款的書面意見；
（五）貸款人要求的其他條件。
第三章貸款期限、利率與金額
第七條 商業(yè)助學貸款的期限原則上為借款人在校學制年限加6年，借款人在校學制年限指從助學貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學業(yè)的期間。對借款人畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學位的，借款人在校年限和助學貸款期限可相應延長。助學貸款期限延長須經(jīng)貸款人許可。
第八條 商業(yè)助學貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。借款人可申請利息本金化，即在校年限內(nèi)的貸款利息按年計入次年度借款本金。
第九條 商業(yè)助學貸款的最高限額不超過借款人在校年限內(nèi)所在學校的學費、住宿費和基本生活費。貸款人可參照學校出具的基本生活費或當?shù)厣钯M標準確定有關(guān)生活費用貸款額度。
第十條 貸款人可根據(jù)借款人需要發(fā)放人民幣或者外幣商業(yè)助學貸款。
第十一條 學費應按照學校的學費支付期逐筆發(fā)放，住宿費、生活費可按學費支付期發(fā)放，也可分列發(fā)放。
第四章貸款擔保
第十二條 貸款人發(fā)放商業(yè)助學貸款可要求借款人提供擔保，擔保方式可采用抵押、質(zhì)押、保證或其組合，貸款人也可要求借款人投保相關(guān)保險。
第十三條 借款人采用抵押、質(zhì)押擔保的，貸款人應要求提供本機構(gòu)認可的抵質(zhì)押物。
第十四條 采用保證擔保方式的，保證人范圍應符合《擔保法》及相關(guān)司法解釋規(guī)定。
第十五條 貸款人在借款人滿足貸款人設(shè)定條件的前提下可發(fā)放信用商業(yè)助學貸款。
第五章貸款處理程序
第十六條 借款人可直接在生源地向貸款人申請商業(yè)助學貸款，即辦理生源地貸款，也可在就讀學校所在地申請商業(yè)助學貸款，即辦理就讀地貸款；但貸款人不得受理借款人既在生源地又在就讀地貸款的重復申請。
第十七條 貸款人在受理借款人申請商業(yè)助學貸款時，應要求對方提交書面借款申請，填寫有關(guān)申請表格，并提交下列文件、證明和資料：
（一）借款人的合法身份證件)包括：身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件），并提供以上證件的復印件；
（二）貸款人需要的借款人與其法定代理人的關(guān)系證明；
（三）借款人或其家庭成員經(jīng)濟收入證明；
（四）借款人為入學新生的提供就讀學校的錄取通知書或接收函，借款人已在校的提供學生證或其他學籍證明；
（五）借款人就讀學校開出的學生學習期內(nèi)所需學費、住宿費和生活費總額的有關(guān)材料；
（六）以財產(chǎn)作抵（質(zhì)）押的，應提供抵（質(zhì)）押物權(quán)證和所有權(quán)人（包括財產(chǎn)共有人）簽署的同意抵（質(zhì)）押的承諾，對抵押物須提交貸款人認可的機構(gòu)出具的價值評估報告，對質(zhì)押物須提供權(quán)利憑證，以第三方擔保的應出具保證人同意承擔不可撤銷連帶責任擔保的書面文件及有關(guān)資信證明材料；
（七）借款人和擔保人應當面出具并簽署書面授權(quán)，同意銀行查詢其個人征信信息；
（八）貸款人要求提供的其他證明文件和材料。
第十八條 受理貸款申請后，貸款人須對借款人提供的資料進行調(diào)查核實。
第十九條 借款人辦理就讀地貸款的，貸款人還應聯(lián)系借款人就讀學校作為介紹人做好以下工作：
（一）向貸款人推薦借款人，對借款人資格及申請資料進行初審；
（二）協(xié)助貸款人對貸款的使用進行監(jiān)督；
（三）將借款人在校期間失蹤、死亡或喪失完全民事行為能力或勞動能力，以及發(fā)生休學、轉(zhuǎn)學、出國留學或定居、自行離校、開除等情況及時通知貸款人，并協(xié)助貸款人采取相應的債權(quán)保護措施；
（四）在借款人畢業(yè)前，向貸款人提供其畢業(yè)去向、就業(yè)單位名稱、居住地址、聯(lián)系電話等有關(guān)信息；
（五）協(xié)助開展對借款人的信用教育和還貸宣傳工作，講解還貸的程序和方法；協(xié)助貸款人做好借款人的還款確認和貸款催收工作。
第二十條 貸款人根據(jù)借款人的資信、貸款用途、擔保等因素進行貸款審批。貸款經(jīng)審批同意后，貸款人應及時通知借款人與擔保人簽署助學貸款相關(guān)借款合同和擔保合同，并按有關(guān)要求辦理抵（質(zhì)）押登記等相關(guān)手續(xù)。
第二十一條 貸款人應根據(jù)合同約定，將貸款劃入借款人在銀行開立的個人結(jié)算等賬戶或借款人就讀學校指定賬戶，并由貸款人監(jiān)督使用。
第二十二條 貸款人應要求借款人必須按合同約定使用貸款。違反借款合同約定，貸款人有權(quán)停止發(fā)放貸款和提前收回部分或全部貸款。對不按合同約定用途使用貸款的部分，按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定加收利息。
第二十三條 借貸雙方應對還款方式和還款計劃在借款合同中明確約定。貸款人可視情況給予借款人一定的寬限期，寬限期內(nèi)不還本金，也可視借款人困難程度對其在校期間發(fā)生的利息本金化。歸還貸款在借款人離校后次月開始。貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時一次性清還。
第二十四條 借款合同簽訂后，如需變更還款方式，須事先征得貸款人同意。
第二十五條 貸款人可要求借款人在借款合同中授權(quán)貸款人于約定的還款日直接從借款人在本行開立的個人結(jié)算等賬戶中扣收應償還本息。
第二十六條 借款人在借款合同生效后，可根據(jù)合同約定提前部分或全部還款，貸款人不得收取或變相收取額外費用。
第二十七條 借款人如不能在合同規(guī)定期限內(nèi)按期償還貸款本金，應提前向貸款人申請展期，貸款展期僅限一次。申請經(jīng)貸款人審查批準后，借貸雙方應簽訂展期協(xié)議。貸款具有擔保的，展期協(xié)議需經(jīng)擔保人書面確認。
第二十八條 借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。涉及第三方擔保的，變更條款還應征得第三方擔保人同意。協(xié)議未達成之前，原借款合同繼續(xù)有效。
第二十九條 貸款人應要求借款人在變更聯(lián)系方式、工作單位或居住地址后30天內(nèi)將變更后的聯(lián)系方式、工作單位和居住地址通知貸款人。
第三十條 對借款人、擔保人在貸款期間發(fā)生的違約行為，貸款人可根據(jù)借款合同約定：
（一）要求限期糾正違約行為；
（二）要求增加所減少的相應價值的抵（質(zhì)）押物，或更換保證人；
（三）停止發(fā)放尚未使用的貸款；
（四）在原貸款利率基礎(chǔ)上加收罰息；
（五）提前收回部分或全部貸款本息；
（六）向保證人追償；
（七）依據(jù)有關(guān)法律及規(guī)定處分抵（質(zhì)）押物；
（八）向仲裁機關(guān)申請仲裁或向人民法院起訴。
第六章風險管理
第三十一條 建立助學貸款違約通報制度，貸款人應按照制度要求報送助學貸款借款人違約信息，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)定期在銀行業(yè)金融機構(gòu)范圍內(nèi)共享信息。
第三十二條 經(jīng)批準與依法公告，貸款人可將債權(quán)以證券化等合法方式轉(zhuǎn)讓給第三方。
第三十三條 貸款人須根據(jù)本辦法制定實施細則，加強對貸款發(fā)放和回收的管理，加強服務(wù)，嚴格控制風險。
第三十四條 貸款人應加強與借款人所在學校的溝通，獲得學校在商業(yè)助學貸款管理方面的協(xié)助和配合。
第七章附則
第三十五條 貸款人可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風險管控能力，自主確定開辦針對境內(nèi)其他非義務(wù)教育階段全日制學校在校困難學生的商業(yè)助學貸款，并參照本辦法制定相關(guān)業(yè)務(wù)管理規(guī)范。
第三十六條 貸款人可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風險管控能力，自主確定開辦借款人用于攻讀境外高等院校碩士（含）以上學歷，且提供全額抵（質(zhì)）押的商業(yè)助學貸款，并參照本辦法制定相關(guān)業(yè)務(wù)管理規(guī)范。
第三十七條 本辦法自公布之日起施行，由銀監(jiān)會負責修訂和解釋。
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳
二○○八年七月十一日
