我國銀行業(yè)改革發(fā)展三十年
——銀監(jiān)會副主席蔣定之在北京大學(xué)CCISSR論壇上的演講
2008年4月10日
尊敬的各位來賓：
大家好！今天，我以“我國銀行業(yè)改革發(fā)展三十年”為題，講三個方面的情況。
一、巨大的歷史成就
作為我國現(xiàn)代化事業(yè)的重要組成部分，改革開放三十年來，我國銀行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化，取得了舉世矚目的成就，這個“變化”和“成就”是多方面的，主要體現(xiàn)在：
第一，現(xiàn)代銀行體系基本確立。成功實現(xiàn)了由“大一統(tǒng)”銀行體系向現(xiàn)代銀行體系的歷史性轉(zhuǎn)變。從原來只有中國人民銀行一家，發(fā)展到現(xiàn)在，我國已擁有近萬家法人性質(zhì)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。既有商業(yè)銀行，又有政策性銀行；既有大型商業(yè)銀行，又有中小商業(yè)銀行；既有主要服務(wù)于城市的城市信用社、城市商業(yè)銀行，又有主要服務(wù)于農(nóng)村的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和合作銀行；既有傳統(tǒng)意義上的銀行業(yè)金融機構(gòu)，又有如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型銀行業(yè)金融機構(gòu)；既有銀行業(yè)金融機構(gòu)，又有金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、金融租賃公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)；既有中資金融機構(gòu)，又有外資金融機構(gòu)。銀行業(yè)機構(gòu)提供的金融服務(wù)也不斷推陳出新，從簡單的存、貸、匯業(yè)務(wù)，到現(xiàn)在多樣化、個性化的金融服務(wù)，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，金融超市功能開始逐步顯現(xiàn)。與三十年前相比，我國銀行業(yè)組織體系更加健全，機構(gòu)種類更加豐富，市場競爭更加充分，服務(wù)功能更加完善。
第二，整體實力明顯增強。從資產(chǎn)規(guī)模上看，改革開放初期的1978年，我國金融業(yè)資產(chǎn)總量為3048億元人民幣；三十年后的今天，我國銀行業(yè)資產(chǎn)總量達到了52.6萬億元，比改革初期增長了170多倍。從資產(chǎn)質(zhì)量上看，我國銀行業(yè)不良貸款率已從原先的30%左右下降到目前的8%，其中已股改國有商業(yè)銀行平均不良貸款率僅為2%左右，已經(jīng)達到或接近國際先進銀行的平均水平。從資本充足情況看，我國銀行業(yè)從原來的資本嚴重不足，甚至為負值，發(fā)展到目前8.4%的資本充足率平均水平，其中已股改國有銀行的資本充足率平均達到了12%；到2007年底，資本充足率達標(biāo)的銀行已有161家，達標(biāo)銀行資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的80%。這些情況表明，我國銀行業(yè)整體實力與三十年前相比，已經(jīng)跨上了幾個大臺階。
第三，體制機制發(fā)生重大轉(zhuǎn)變。三十年的改革發(fā)展，使我國銀行業(yè)計劃經(jīng)濟條件下的體制機制得到深刻變革，適應(yīng)市場化、國際化要求的商業(yè)銀行體制基本確立，市場化程度大幅提升。通過引進各類資本對銀行實行股份制改造，實現(xiàn)了銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)的多元化；現(xiàn)代公司治理機制逐步建立健全，管理與決策的科學(xué)化水平不斷提升；流程銀行建設(shè)得到有力推進，業(yè)務(wù)流程全面優(yōu)化；內(nèi)部控制機制建設(shè)邁出重大步伐，全面風(fēng)險管理能力顯著提高；科學(xué)激勵約束和績效考核機制逐步完善，能上能下、能進能出的用人機制和合理、有效的薪酬分配機制不斷完善，廣大員工的積極性得到極大的激發(fā)。三十年來，我國銀行業(yè)在體制機制方面取得的突破、實現(xiàn)的轉(zhuǎn)變，可以說是脫胎換骨式的。
第四，服務(wù)功能全面提升。堅持金融為國民經(jīng)濟服務(wù)的基本指導(dǎo)方針，不斷轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，創(chuàng)新服務(wù)手段，提高服務(wù)效率，銀行業(yè)服務(wù)國民經(jīng)濟的功能進一步提升，作用進一步突出。三十年來，我國銀行業(yè)提供的貸款量始終占到全部社會資金需求的80%以上，信貸結(jié)構(gòu)和質(zhì)量不斷提升，為經(jīng)濟社會發(fā)展提供了有力的金融支持，金融主力軍作用得到充分發(fā)揮。主動適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展和金融需求的變化，努力提供便利化、多樣化、個性化的金融產(chǎn)品，金融創(chuàng)新步伐加快，服務(wù)充分性不斷提高。充分發(fā)揮銀行業(yè)在宏觀調(diào)控中的獨特功能，在歷次宏觀調(diào)控中有效發(fā)揮了金融杠桿作用，有力促進了經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展，推動了經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，銀行業(yè)作為金融業(yè)的主體，在國民經(jīng)濟發(fā)展中的核心作用顯著提升?，F(xiàn)在，我們完全可以這樣說：沒有銀行業(yè)的穩(wěn)定，就沒有經(jīng)濟社會的穩(wěn)定；沒有銀行業(yè)的支持，就沒有經(jīng)濟社會的發(fā)展。
第五，外部環(huán)境明顯改善。三十年來，我國銀行業(yè)生存發(fā)展環(huán)境得到了很大改善。法律環(huán)境更加健全，《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及《公司法》、《破產(chǎn)法》、《合同法》等法律法規(guī)相繼頒布實施，為我國銀行業(yè)穩(wěn)健運營提供了堅實的法律保障。監(jiān)管環(huán)境進一步優(yōu)化，在分業(yè)監(jiān)管框架下，我國銀行監(jiān)管的方式、理念日趨專業(yè)化、科學(xué)化、國際化，極大提高了我國銀行監(jiān)管的有效性，為我國銀行業(yè)化解風(fēng)險、持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。市場化運作環(huán)境逐步形成，商業(yè)銀行成為真正的市場主體，“四自原則”得到有效貫徹。社會信用環(huán)境逐步完善，信用體系建設(shè)有力推進，全社會良好的信用文化環(huán)境正在形成。
第六，國際地位空前提升。我國銀行業(yè)改革發(fā)展三十年來發(fā)生的變化、取得的成就得到了國際社會的廣泛贊譽和一致好評，影響力不斷擴大，國際地位不斷提升。我國銀行業(yè)的市值國際排名達到了前所未有的水平。2007年末，工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行市值分列全球銀行業(yè)市值排名的前三名，超過了匯豐銀行、花旗銀行、美國銀行等國際著名金融機構(gòu)。進入國際大銀行排名的我國銀行越來越多，在英國《銀行家》雜志世界1000家大銀行排名中，我國有31家銀行名列其中。國際投資者對我國銀行業(yè)的認可程度越來越高，穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾等國際著名評級機構(gòu)都調(diào)高了對我國商業(yè)銀行的信用評級。我國銀行業(yè)先后經(jīng)受了1987年世界性股災(zāi)、1997年東南亞金融危機以及美國次貸危機等金融危機的嚴峻考驗，始終保持了穩(wěn)健發(fā)展的良好勢頭，成為國際金融業(yè)一道靚麗的風(fēng)景，贏得了空前的國際聲譽和國際地位。
二、寶貴的基本經(jīng)驗
我國銀行業(yè)改革開放三十年的風(fēng)雨歷程有力證明，黨中央、國務(wù)院關(guān)于銀行業(yè)改革發(fā)展的一系列重大決策是完全正確的。在這個偉大的歷史進程中，銀行業(yè)立足基本國情，學(xué)習(xí)借鑒國際先進經(jīng)驗，堅持走中國特色發(fā)展之路，解放思想，開拓創(chuàng)新，積累和形成了一些寶貴經(jīng)驗，為我國銀行業(yè)新時期、新階段的發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。
第一，堅持市場化的改革方向不動搖。這個三十年來，我國銀行業(yè)發(fā)展最大的突破在改革，最大的亮點是改革，一切成就的取得也都是得益于改革。我國金融體制改革的基本方向就是如何建立健全以中央銀行為中心、商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)分工合作、競爭有序的現(xiàn)代金融體系。圍繞這樣一個基本方向，我國銀行業(yè)基本實現(xiàn)了從專業(yè)銀行到現(xiàn)代公眾銀行的轉(zhuǎn)變，從外部體制到內(nèi)部經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)變，從傳統(tǒng)經(jīng)營方式到現(xiàn)代經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。所有這些轉(zhuǎn)變，根本動力就在于改革，根本手段就在于改革。改革是我們認識、思考和研究解決問題的基本出發(fā)點。始終不渝堅持市場化的改革方向，是我國銀行業(yè)三十年來得出的最寶貴的經(jīng)驗。
第二，在對外開放中提升國際化水平。銀行業(yè)改革發(fā)展三十年，也是堅持對外開放、努力提高國際化水平的三十年。通過對外開放，引進國外先進的經(jīng)營管理技術(shù)，努力縮短與國際先進銀行的差距，增強自身發(fā)展活力；通過對外開放，促進我國銀行業(yè)進一步走向國際市場，接受國際競爭的考驗，提高國際競爭力；通過對外開放，引進各類資本，壯大我國銀行業(yè)的整體實力，增強抵御各種風(fēng)險的能力。通過對外開放，我國銀行業(yè)已真正融入國際銀行業(yè)體系，成為國際銀行業(yè)體系的重要組成部分，國際化水平空前提升。實踐證明，銀行業(yè)對外開放是完全正確的，是一個必須長期堅持的基本方針。
第三，用科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)銀行業(yè)的各項工作。堅持用科學(xué)發(fā)展觀來指導(dǎo)、謀劃和推動銀行業(yè)的各項工作，促進銀行業(yè)全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。在科學(xué)發(fā)展觀的引領(lǐng)下，我國銀行業(yè)實現(xiàn)了經(jīng)濟發(fā)展方式從粗放型、外延型向集約型、內(nèi)涵型的轉(zhuǎn)變；從片面追求市場份額向重視股東利益最大化、重視社會責(zé)任的轉(zhuǎn)變；從過去以存貸款利差收入為主的結(jié)構(gòu)向大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)、贏利模式得到很大改變，可持續(xù)發(fā)展的能力有了很大提升。
第四，把金融創(chuàng)新作為銀行業(yè)發(fā)展的根本動力。銀行業(yè)的發(fā)展之路也是一條創(chuàng)新之路。三十年來，銀行業(yè)堅持把金融創(chuàng)新作為穩(wěn)健發(fā)展的根本動力，大力營造有利于創(chuàng)新的體制機制環(huán)境，積極推進銀行業(yè)在各個領(lǐng)域的創(chuàng)新實踐，創(chuàng)新滲透了銀行業(yè)發(fā)展的各個方面、各個環(huán)節(jié)和各個階段。發(fā)展了汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司等新型金融機構(gòu)，極大地促進了我國金融體系的完善；開發(fā)了資產(chǎn)證券化、境內(nèi)外理財產(chǎn)品等新的業(yè)務(wù)品種，較好滿足了我國社會公眾日益增長的金融服務(wù)需求；加快了經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型，收入結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化，盈利能力持續(xù)增強。實踐證明，創(chuàng)新是發(fā)展之源，這一條必須堅定不移，毫不放松。
第五，重視加強和改善銀行業(yè)監(jiān)管。金融越是發(fā)展，就越要加強金融監(jiān)管。國內(nèi)外正反兩方面的經(jīng)驗和教訓(xùn)一再告誡我們，只有重視加強和改善銀行業(yè)的監(jiān)管，才會有銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。銀行監(jiān)管職能從中央銀行分離出來以后，我們不斷改革原有的監(jiān)管體制，建立健全銀行監(jiān)管的法律法規(guī)體系，完善和更新銀行監(jiān)管理念，優(yōu)化銀行監(jiān)管的技術(shù)和方法，努力培養(yǎng)思想政治過硬、業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的專業(yè)化監(jiān)管隊伍，走出了一條中國特色的銀行監(jiān)管道路，銀行監(jiān)管的有效性顯著增強。正是因為加強和改善了銀行監(jiān)管工作，我國銀行業(yè)成功化解了曾經(jīng)面臨的金融風(fēng)險，保持了平穩(wěn)、健康的發(fā)展態(tài)勢。在任何時候，任何情況下，銀行監(jiān)管工作只能加強，不能削弱，這是從實踐中得出的寶貴經(jīng)驗。
三、廣闊的發(fā)展前景
展望未來，我國銀行業(yè)既面臨許多難得的機遇，又面對許多嚴峻的挑戰(zhàn)，也將發(fā)生許多新的變化，顯現(xiàn)許多新的趨勢。站在新的歷史起點，我國銀行業(yè)前景廣闊，前途遠大。
第一，綜合化經(jīng)營的趨勢將更加明顯。上個世紀(jì)90年代以來，國際銀行業(yè)綜合經(jīng)營的趨勢日益明顯。隨著資本實力和風(fēng)險管理能力的增強，我國銀行業(yè)綜合經(jīng)營的條件也不斷成熟，綜合經(jīng)營成為一個必然的趨勢。商業(yè)銀行將通過投資設(shè)立基金公司、證券公司、保險公司、養(yǎng)老金公司、信托公司等金融機構(gòu)，進一步加快綜合經(jīng)營步伐，并表管理能力也將隨之進一步提升。適應(yīng)這一趨勢，銀行、證券、保險等監(jiān)管部門之間的監(jiān)管協(xié)作機制將更趨完善，機構(gòu)監(jiān)管與功能監(jiān)管的結(jié)合將不斷加深，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的外部環(huán)境也將進一步得到改善。
第二，國際化發(fā)展的趨勢將更加明顯。隨著經(jīng)濟全球化的加劇發(fā)展，以及我國對外開放基本國策的深入實施，我國銀行業(yè)“走出去”的步伐將更加堅定和穩(wěn)健。通過進一步深化與境外戰(zhàn)略投資者全方位、深層次的合作，通過“走出去”戰(zhàn)略的全面實施，我國銀行業(yè)的國際化視野將更加開闊，國際競爭力將更快提升，國際化發(fā)展趨勢將更為突出。
第三，差異化競爭的趨勢將更加明顯。未來銀行業(yè)的競爭將主要取決于能否在提供差異化服務(wù)方面贏得顯著優(yōu)勢。商業(yè)銀行將更加重視自身競爭優(yōu)勢的發(fā)揮，重視自身核心競爭力的建設(shè)，重視自身品牌的培育，加速從同質(zhì)同類的競爭走向差異化、個性化、特色化的競爭。以特取勝將成為我國銀行業(yè)發(fā)展取勝的基本選擇。
第四，多樣化服務(wù)的趨勢將更加明顯。隨著社會對金融服務(wù)需求的增加，我國銀行業(yè)在服務(wù)種類、服務(wù)水平、服務(wù)效率等方面將會取得新的突破。銀行的業(yè)務(wù)范圍將進一步擴大，產(chǎn)品將更加豐富，功能將更加完善。銀行服務(wù)的多樣化將會更好地服務(wù)于我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，更好地滿足群眾日益增長的金融服務(wù)需求。
銀行業(yè)發(fā)展的這些新趨勢，對我國銀行業(yè)提出了新的要求。我們要深刻認識和自覺把握這些新趨勢，未雨綢繆、積極應(yīng)對，深化改革、擴大開放，全面提升核心競爭力，努力適應(yīng)這些新趨勢，總結(jié)經(jīng)驗，開辟未來，促進我國銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展。我們相信，在大家的共同努力下，我國銀行業(yè)必將迎來更加美好的明天。
謝謝大家。
