為進一步貫徹落實《關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》（銀發(fā)[2007]359號，以下簡稱《通知》），維護政策的嚴肅性和有效性，人民銀行、銀監(jiān)會在充分聽取有關(guān)部門和部分商業(yè)銀行意見的基礎上，近日聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的補充通知》（銀發(fā)[2007]452號，以下簡稱《補充通知》），進一步明確了《通知》中有關(guān)“嚴格住房消費貸款管理”的規(guī)定，并于12月11日在北京聯(lián)合召開了加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理專題會議。銀監(jiān)會黨委副書記、副主席蔣定之主持會議。人民銀行黨委委員、副行長劉士余在會議上講話，傳達了相關(guān)文件精神，提出落實有關(guān)政策的具體要求。
劉士余在講話中指出，住房問題是重要的民生問題。黨中央、國務院高度重視解決城市居民住房問題，始終把改善群眾居住條件作為城市住房制度改革和房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的根本目的。隨著國民經(jīng)濟的持續(xù)快速增長和城鎮(zhèn)住房制度改革的逐步深化，房地產(chǎn)業(yè)成為經(jīng)濟增長的重要推動力，以住房開發(fā)與消費信貸為主體的房地產(chǎn)金融業(yè)務成為商業(yè)銀行重要的業(yè)務品種，并取得了顯著的成績。一是城鎮(zhèn)居民的住房水平持續(xù)改善；二是住房保障制度建設不斷推進；三是房地產(chǎn)金融業(yè)務快速發(fā)展；四是房地產(chǎn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新取得進展。在房地產(chǎn)市場與房地產(chǎn)金融業(yè)務快速發(fā)展的同時，近一段時間房地產(chǎn)市場也面臨著房價快速上漲、供應結(jié)構(gòu)不合理、調(diào)控政策尚未得到全面落實以及低收入家庭住房面臨較大困難等問題，這些問題的產(chǎn)生有著深層次原因。同時，房地產(chǎn)信貸增長過快、競爭過度、違規(guī)過多，特別是有的商業(yè)銀行未經(jīng)批準擅自開辦轉(zhuǎn)（加）按揭貸款業(yè)務，加大了房地產(chǎn)信貸業(yè)務的風險，已引起有關(guān)部門的高度關(guān)注。另外，從國際上曾經(jīng)發(fā)生的房地產(chǎn)市場危機事件中，包括日本和香港的房地產(chǎn)泡沫，尤其是今年爆發(fā)的美國次貸危機等，我們也可以發(fā)現(xiàn)一些值得注意的教訓。
劉士余強調(diào)，為貫徹落實全國城市住房工作會議精神，防范金融風險，人民銀行、銀監(jiān)會于9月27日聯(lián)合發(fā)布了《通知》，要求商業(yè)銀行進一步加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理?！锻ㄖ废掳l(fā)后，社會總體反映是積極的，調(diào)控作用正在逐步顯現(xiàn)。針對《通知》中有關(guān)規(guī)定和政策導向的不同理解，人民銀行、銀監(jiān)會決定聯(lián)合發(fā)布《補充通知》，就嚴格住房消費貸款管理的有關(guān)問題做出了明確規(guī)定。
劉士余要求，商業(yè)銀行要進一步改進和加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理。人民銀行、銀監(jiān)會及其分支機構(gòu)、各商業(yè)銀行要認真學習領會黨的十七大精神和中央經(jīng)濟工作會議精神，深入貫徹落實科學發(fā)展觀，堅決貫徹落實從緊的貨幣政策，加強房地產(chǎn)信貸調(diào)控，切實加強房地產(chǎn)信貸風險管理，努力推動房地產(chǎn)金融創(chuàng)新，促進房地產(chǎn)金融市場健康發(fā)展。
蔣定之在會議總結(jié)時強調(diào)，出臺加強房地產(chǎn)信貸管理的政策，既是落實國家宏觀調(diào)控政策的要求，更是加強銀行業(yè)金融機構(gòu)風險管理的內(nèi)在需要。人民銀行、銀監(jiān)會各分支機構(gòu)和銀行業(yè)金融機構(gòu)要認真貫徹這次會議精神。一是要準確把握通知精神，切實防范房貸風險。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要以會議精神為基準，認真做好傳達貫徹工作；要居安思危，汲取和借鑒美國次貸危機給金融體系帶來的危害，加大對房地產(chǎn)市場運行風險的分析研究，加強房地產(chǎn)信貸業(yè)務的風險管理。二是要統(tǒng)一認識，統(tǒng)一步調(diào)。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要以法人為單位制定商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的實施細則。細則既要符合文件精神，又要具有操作性，尤其要制定借款人信息資料的收集和信貸審查工作的規(guī)定，對借款人提供的個人住房信息、收入信息、家庭信息的真實性要有嚴格的審查甄別措施。三是要加大監(jiān)督檢查和違規(guī)懲戒力度。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要自覺糾正與文件精神不一致的規(guī)定和做法；人民銀行、銀監(jiān)會要將貫徹文件精神作為監(jiān)管重點，嚴厲查處假按揭、加按揭、轉(zhuǎn)按揭等違規(guī)行為和變通做法。四是要把會議精神傳達到所有銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括外資銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，確保所有從事相關(guān)業(yè)務的金融機構(gòu)應知盡知，按統(tǒng)一政策規(guī)范相關(guān)業(yè)務。
蔣定之最后要求大家要按照科學發(fā)展觀的要求，堅定不移地貫徹落實國家的各項宏觀調(diào)控政策，進一步加強房地產(chǎn)信貸管理，為國民經(jīng)濟又好又快發(fā)展做出更大貢獻。
人民銀行上?？偛亢透鞣种?，各銀監(jiān)局，政策性銀行，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行有關(guān)負責人參加了專題會議。
據(jù)悉，《補充通知》已于12月5日印發(fā)，重點明確了以下問題：一是以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）為單位認定房貸次數(shù)。二是已利用銀行貸款購買首套自住房的家庭，如借款人家庭人均住房面積低于當?shù)仄骄?，再次向商業(yè)銀行申請住房貸款的，可比照首套自住房貸款政策執(zhí)行，但借款人須提供當?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門依據(jù)房屋登記信息系統(tǒng)出具的家庭住房總面積查詢結(jié)果。其余已利用銀行貸款購買住房的家庭，再次向商業(yè)銀行申請貸款時，均應按第二套房貸政策執(zhí)行。三是已利用住房公積金貸款購房的家庭，向商業(yè)銀行申請住房貸款時，也應按照《通知》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。《補充通知》同時強調(diào)，凡發(fā)現(xiàn)填報虛假信息、提供虛假證明的，所有商業(yè)銀行都不得受理其信貸申請。
中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于
加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的補充通知
銀發(fā)〔2007〕452號
中國人民銀行上海總部,各分行、營業(yè)管理部,各省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行,各銀監(jiān)局,各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：
為進一步貫徹落實《中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》（銀發(fā)〔2007〕359號，以下簡稱《通知》），依據(jù)國家住房消費政策和相關(guān)規(guī)定，現(xiàn)就執(zhí)行《通知》第三部分“嚴格住房消費貸款管理”中的有關(guān)問題補充通知如下：
一、以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）為單位認定房貸次數(shù)。
二、對于已利用銀行貸款購買首套自住房的家庭，如其人均住房面積低于當?shù)仄骄剑俅蜗蛏虡I(yè)銀行申請住房貸款的，可比照首套自住房貸款政策執(zhí)行，但借款人應當提供當?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門依據(jù)房屋登記信息系統(tǒng)出具的家庭住房總面積查詢結(jié)果。當?shù)厝司》科骄揭越y(tǒng)計部門公布上年度數(shù)據(jù)為準。其他均按第二套房貸執(zhí)行。
三、已利用住房公積金貸款購房的家庭，再次向商業(yè)銀行申請住房貸款的，按前款規(guī)定執(zhí)行。
四、商業(yè)銀行應切實履行告知義務，要求借款人按誠信原則提交真實的房產(chǎn)、收入、戶籍、稅收等證明材料。凡發(fā)現(xiàn)填報虛假信息、提供虛假證明的，所有商業(yè)銀行都不得受理其信貸申請。對于出具虛假收入證明并已被查實的單位，所有商業(yè)銀行不得再采信其證明。對發(fā)生上述情況的借款人和單位，商業(yè)銀行應及時向其所在地銀行業(yè)協(xié)會報告，由銀行業(yè)協(xié)會負責收集上述信息并予以通報，監(jiān)管部門列入重點檢查內(nèi)容。
各商業(yè)銀行應根據(jù)《通知》及本補充通知精神，制定具體實施細則，并向中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報備。
請中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行，各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）銀監(jiān)局將本通知聯(lián)合轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城鄉(xiāng)信用社及外資銀行。
中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
二〇〇七年十二月五日
