日前，中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱意見）。這是繼去年底調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)市場準(zhǔn)入政策后，銀監(jiān)會圍繞改進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)和支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)出臺的又一重大支農(nóng)惠農(nóng)政策。
《意見》指出，近年來，各銀行業(yè)金融機構(gòu)按照監(jiān)管部門的指導(dǎo)和要求，積極開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款的廣度和深度不斷拓展，農(nóng)村小額存單質(zhì)押貸款試點工作穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)村小企業(yè)融資取得新的進(jìn)展，在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面做出了積極貢獻(xiàn)。但是，隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的大力推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)生了深刻變化，農(nóng)村小額融資需求已逐步由簡單的生產(chǎn)生活需求向擴(kuò)大再生產(chǎn)、高層次消費需求轉(zhuǎn)變，由零散、小額的需求向集中、大額的需求轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)耕作的季節(jié)性需求向長期性需求轉(zhuǎn)變，呈現(xiàn)出多元化、多層次特征，迫切需要對原有農(nóng)村小額貸款制度進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整和完善。同時，上述變化在客觀上也要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)在堅持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則前提下，主動適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展新形勢，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，創(chuàng)新貸款方式，改進(jìn)貸款服務(wù)，提升服務(wù)水平。
《意見》適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融形勢的新變化，重點在以下方面對現(xiàn)行農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)相關(guān)制度作了調(diào)整和完善。在貸款主體上，將發(fā)放農(nóng)村小額貸款的機構(gòu)拓展到所有銀行業(yè)金融機構(gòu)。在借款主體上，將小額貸款發(fā)放對象拓展到農(nóng)村傳統(tǒng)種養(yǎng)戶、多種經(jīng)營戶、個體工商戶以及農(nóng)村各類微小企業(yè)。在貸款用途上，支持有利于發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、提高農(nóng)民收入和改善農(nóng)民生產(chǎn)生活環(huán)境的重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，包括農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運輸、流通等各個環(huán)節(jié)，農(nóng)民簡單日常消費和購置高檔耐用消費品、建房或購房、治病、子女上學(xué)等所有消費領(lǐng)域，農(nóng)民本土生產(chǎn)、農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域。在貸款額度上，發(fā)達(dá)地區(qū)小額信用貸款額度可提高到10-30萬元，欠發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到1-5萬元，其他地區(qū)在此范圍內(nèi)視情況而定；聯(lián)保貸款額度可在信用貸款額度基礎(chǔ)上適度提高；對個別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，貸款額度可再適當(dāng)調(diào)高。在貸款期限上，根據(jù)農(nóng)業(yè)季節(jié)特點、生產(chǎn)項目的不同周期和貸款用途以及借款人綜合還款能力等合理確定，允許用于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額貸款跨年度使用；對溫室種養(yǎng)、林果種植、茶園改造、特種水產(chǎn)（畜）養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng)營周期較長的貸款，期限可延長至3年。在貸款利率上，應(yīng)在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、風(fēng)險水平、資本回報要求以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩兀诟訁^(qū)間內(nèi)自主確定貸款利率。在貸款手續(xù)上，盡量簡化農(nóng)村小額貸款手續(xù)，增加貸款申請受理的渠道，縮短貸款審查時間；全面推廣使用貸款證，對已獲得貸款證的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，憑貸款證和有效身份證件即可辦理貸款手續(xù)；把農(nóng)戶貸款與銀行卡功能有機結(jié)合起來，根據(jù)條件逐步把借記卡升級為貸記卡，在授信額度內(nèi)實行“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”，提高貸款便利程度。同時，《意見》還要求，要進(jìn)一步改進(jìn)小額貸款服務(wù)方式，加強貸款營銷，堅決改變等客上門的做法；要動態(tài)管理客戶授信，對客戶資信狀況和信用額度實行按年考核、動態(tài)管理；要積極培育農(nóng)村信用文化，加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，規(guī)范和完善農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)信用檔案，推廣信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）制度；要完善激勵約束機制，推行農(nóng)村小額貸款與客戶經(jīng)理激勵制度，以促進(jìn)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展，更好地發(fā)揮農(nóng)村小額貸款在緩解農(nóng)民貸款難、支持廣大農(nóng)民致富奔小康的作用。
《意見》要求，各銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強對發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的組織領(lǐng)導(dǎo)，制定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，明確分階段的任務(wù)目標(biāo)，建立小額貸款持續(xù)的風(fēng)險控制機制，全面推行小額貸款客戶經(jīng)理制，對違法違規(guī)貸款要及時采取停止放款、限期收回等資產(chǎn)保全措施。各級監(jiān)管部門要加大對銀行業(yè)金融機構(gòu)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)和監(jiān)管力度，制定發(fā)布銀行業(yè)金融機構(gòu)支農(nóng)服務(wù)評價指標(biāo)體系和監(jiān)管辦法。對農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)開展好的銀行業(yè)金融機構(gòu)，監(jiān)管部門將在市場準(zhǔn)入等方面給予積極支持。
