解放思想 深化改革
全面推進小企業(yè)融資工作
——劉明康主席在全國小企業(yè)融資工作高層研討會上的講話
（2007年7月26日）
各位來賓，女士們、先生們：
上午好！
為改善小企業(yè)融資的政策環(huán)境，促進小企業(yè)又好又快發(fā)展，由國家發(fā)改委和中國銀監(jiān)會在此聯(lián)合召開“全國小企業(yè)融資工作高層研討會”。首先，我代表中國銀監(jiān)會向到會的領(lǐng)導(dǎo)、專家學(xué)者、銀行家、企業(yè)家和關(guān)心支持小企業(yè)發(fā)展的各界人士表示熱烈歡迎。借此機會，我想就小企業(yè)融資問題簡要談以下三點：
一、改善對小企業(yè)的融資服務(wù)是貫徹科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建和諧社會的一項重要任務(wù)
改革開放以來，小企業(yè)作為我國社會主義市場經(jīng)濟中最具生機與活力的群體，已經(jīng)成為我國經(jīng)濟增長的重要動力之一，在產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、區(qū)域經(jīng)濟崛起、解決就業(yè)和農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移等方面發(fā)揮著重要作用。實踐證明，大力發(fā)展小企業(yè)，不但有利于繁榮城鄉(xiāng)經(jīng)濟，促進社會和諧，改善人民生活，實現(xiàn)全社會共同富裕，而且在知識經(jīng)濟時代，更能發(fā)揮創(chuàng)新活力，提升勞動生產(chǎn)率，這些對于全面建設(shè)小康社會與提升我國的競爭能力，都具有重大的戰(zhàn)略意義。
改進對小企業(yè)的融資服務(wù)，加快面向非公有制經(jīng)濟的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不僅是當(dāng)前的客觀需要，而且是金融業(yè)本身貫徹和落實科學(xué)發(fā)展觀，服務(wù)于科學(xué)的宏觀調(diào)控，促進構(gòu)建社會主義和諧社會的一項重要工作。
二、建立和完善“六項機制”是銀行業(yè)金融機構(gòu)成功開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的關(guān)鍵
自中國銀監(jiān)會成立以來，就密切關(guān)注小企業(yè)融資的困難，并和國務(wù)院有關(guān)部門一道，積極尋求解決辦法。從2005年開始，銀監(jiān)會把促進銀行業(yè)金融機構(gòu)改善小企業(yè)金融服務(wù)列入工作重點，要求不能單純把它看做是一項具體銀行業(yè)務(wù)，而應(yīng)視為一項帶有戰(zhàn)略意義的創(chuàng)新和改革來認(rèn)識。
通過考察國際上有關(guān)方面在小企業(yè)貸款方面的良好做法和先進經(jīng)驗，結(jié)合我國銀行業(yè)金融機構(gòu)及小企業(yè)客戶雙方普遍存在的問題，銀監(jiān)會于2005年7月出臺了《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，著力引導(dǎo)和督促銀行業(yè)金融機構(gòu)按照市場原則和商業(yè)化運作模式，努力建立和完善風(fēng)險定價、獨立核算、高效審批、激勵約束、專業(yè)培訓(xùn)和違約信息通報等六項重要機制。主要要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)：（1）根據(jù)小企業(yè)貸款的籌資成本、風(fēng)險水平、管理成本、收益目標(biāo)以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，對不同類型貸款、對不同類型借款人自主實行差別利率；（2）組建獨立的營銷部門并獨立考核小企業(yè)融資的風(fēng)險、成本和收益；（3）大大簡化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率；（4）建立專門的業(yè)績考核和獎懲機制，防止激勵不足或道德危害；（5）注重一線人員的專業(yè)化培訓(xùn)；（6）注意收集和掌握各自業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)的惡意違約客戶信息，并定期通報。
通過近幾年的共同努力，相當(dāng)一批的銀行業(yè)金融機構(gòu)已初步形成一套自成體系的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)授權(quán)、審批、管理、核算、考核、激勵、審計、問責(zé)免責(zé)機制，富有成效地開展了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。截至2006年12月末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的小企業(yè)貸款余額為53467.7億元，比年初增加5396億元，增幅為15.8％，小企業(yè)貸款的不良率為19.3％，比年初下降5.1個百分點。其中，全國地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)的小企業(yè)貸款余額由2006年初的22376億元增加到2006年末的27411億元，增幅為22.5％，不良率則由21.1%下降到15.7％，下降5.4個百分點。
目前，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的小企業(yè)貸款工作已經(jīng)步入良性發(fā)展的軌道，小企業(yè)貸款的滿足度得到大幅提高，具有中國特色的“尤努斯之路”已經(jīng)邁出了可喜的第一步，為今后進一步解決好小企業(yè)的融資難題做出了有益的探索。
三、群策群力，大力營造小企業(yè)融資工作的良好環(huán)境
解決小企業(yè)的融資困難是一項復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，不僅需要良好的法律與制度環(huán)境，更需要政府部門和監(jiān)管部門審時度勢，深化改革，積極作為，共同創(chuàng)造有利于小企業(yè)融資的整體環(huán)境。
為了進一步推進“六項機制”建設(shè)，給銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)提供正向的監(jiān)管激勵，銀監(jiān)會對現(xiàn)有法規(guī)中不利于開展小企業(yè)貸款的條款進行了梳理，并協(xié)調(diào)有關(guān)政府部門對其中不合理的內(nèi)容加以修正。同時，銀監(jiān)會重點研究小企業(yè)貸款與銀行業(yè)傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)在監(jiān)管原理和方法上的區(qū)別，研究和建立了一整套差別化的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)、制度和政策，實現(xiàn)了六大方面的制度創(chuàng)新：
一是不斷完善銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)性文件。在總結(jié)近幾年經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會于今年7月份修訂并發(fā)布了《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》，著力引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)小企業(yè)授信的特點和內(nèi)在規(guī)律，在程序可簡便、條件可調(diào)整、成本可測算、利率可浮動、風(fēng)險可控制、責(zé)任可分清的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)經(jīng)濟效益和社會效益的有機統(tǒng)一。
二是建立獨立的小企業(yè)貸款不良資產(chǎn)問責(zé)和免責(zé)制度體系。銀監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》，促使商業(yè)銀行完善小企業(yè)授信業(yè)務(wù)工作機制，規(guī)范授信管理，明確盡職工作的最低要求，合理界定免責(zé)范圍，嚴(yán)格控制道德風(fēng)險，從根本上促進小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
三是改進小企業(yè)信用信息共享。銀監(jiān)會建立了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)計制度，印發(fā)了《建立小企業(yè)貸款違約信息通報機制的指導(dǎo)意見》，及時監(jiān)測和分析小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況，做好小企業(yè)貸款違約風(fēng)險的防范工作，為銀行業(yè)金融機構(gòu)更好地規(guī)避信貸風(fēng)險提供良好的信息支持。
四是重新研究制定了一個比較切合實際的小企業(yè)授信劃分標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)小企業(yè)自身的經(jīng)營管理特點和小企業(yè)貸款的風(fēng)險特征，銀監(jiān)會重點引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)改善對“授信總額500萬元以下，資產(chǎn)總額1000萬元以下，銷售額3000萬元以下”的小企業(yè)的金融服務(wù)。
五是重新制定小企業(yè)貸款的分類標(biāo)準(zhǔn)。為降低銀行業(yè)金融機構(gòu)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的成本，銀監(jiān)會規(guī)定，凡是對小企業(yè)貸款實行分賬考核的銀行，可以按照貸款逾期天數(shù)風(fēng)險分類矩陣對小企業(yè)貸款進行分類。
六是在市場準(zhǔn)入和機構(gòu)布局上對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的領(lǐng)先銀行實行鼓勵和優(yōu)惠政策。2006年末，銀監(jiān)會對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的小企業(yè)貸款工作進行了考核評價。今后，銀監(jiān)會將對在小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)上表現(xiàn)出色的全國性商業(yè)銀行，準(zhǔn)予其增設(shè)機構(gòu)和網(wǎng)點；對在小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)上表現(xiàn)出色的地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)，準(zhǔn)予其跨區(qū)域增設(shè)機構(gòu)和網(wǎng)點。
當(dāng)前，通過中央有關(guān)部委和地方政府的共同努力，小企業(yè)融資的政策和法律環(huán)境正逐步得以改善，小企業(yè)融資工作的總體格局也有好轉(zhuǎn)，但成效只是初步的、階段性的，深化得不夠，快得不夠，系統(tǒng)得不夠，需要進一步結(jié)合多方力量優(yōu)化小企業(yè)融資的外部環(huán)境。
一是加大合理的政策支持力度。中央和地方兩級政府部門可因地制宜地出臺相關(guān)的支持政策，如對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的利息收入適當(dāng)降低營業(yè)稅，允許銀行業(yè)對小企業(yè)貸款損失按一定比例稅前核銷，適時考慮允許銀行業(yè)金融機構(gòu)針對小企業(yè)貸款在稅前足額提取準(zhǔn)備金，在總結(jié)部分?。ㄊ?、區(qū)）的實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，進一步從國家層面建立小企業(yè)貸款的風(fēng)險補償基金等。
二是創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。加快小企業(yè)征信體系建設(shè)，協(xié)調(diào)工商、司法、海關(guān)、稅務(wù)等部門共同建立統(tǒng)一的小企業(yè)征信咨詢平臺，為持續(xù)推進小企業(yè)融資工作提供有效的信用信息支撐。
三是不斷降低小企業(yè)貸款的外部成本。針對目前小企業(yè)貸款普遍存在的外部附加融資成本高的問題，建議有關(guān)部門對有關(guān)小企業(yè)貸款的抵押質(zhì)押登記、評估、公證、擔(dān)保等中介收費標(biāo)準(zhǔn)進行全面清理，重新統(tǒng)一規(guī)范并量化各項收費標(biāo)準(zhǔn)。
四是培育多元化的小企業(yè)融資市場體系。在大力改善銀行間接融資方式的同時，逐步培育風(fēng)險投資基金、創(chuàng)業(yè)投資公司、私人股本基金、擔(dān)保公司、咨詢公司等多種市場主體，滿足小企業(yè)的融資需求，逐步建立一個較為完善的小企業(yè)融資服務(wù)體系。
女士們，先生們，“士不可以不弘毅，任重而道遠(yuǎn)”，解決好小企業(yè)的融資困難將是我國經(jīng)濟社會發(fā)展過程中的重大使命，讓我們攜起手來，解放思想，創(chuàng)新理念，共同為促進小企業(yè)獲得更多更好的融資服務(wù)做出新的貢獻(xiàn)。
謝謝大家！
