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小微企業(yè)作為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展最具活力的細(xì)胞，在拓展經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間、促進(jìn)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、保持就業(yè)穩(wěn)定、穩(wěn)固民生基礎(chǔ)方面具有重要意義。引導(dǎo)銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)，支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是銀監(jiān)會始終堅持的監(jiān)管方向。在監(jiān)管持續(xù)引導(dǎo)和激勵下，銀行業(yè)將服務(wù)小微企業(yè)與自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型相結(jié)合，主動求新求變，持續(xù)加大對小微企業(yè)的支持力度，促進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，探索出一條銀企共贏的商業(yè)可持續(xù)之路。面對經(jīng)濟(jì)增速換擋的新常態(tài)和全面深化改革的新使命，監(jiān)管部門、銀行業(yè)和有關(guān)各方將直面挑戰(zhàn)，把握機(jī)遇，進(jìn)一步增強(qiáng)共識，迎難而上，凝聚合力，開創(chuàng)小微企業(yè)金融服務(wù)新局面。
小微企業(yè)金融服務(wù)體制機(jī)制逐步完善
在監(jiān)管部門和銀行業(yè)的共同努力下，小微企業(yè)金融服務(wù)取得了較為顯著的成效。2009～2014年，全國小微企業(yè)貸款連續(xù)6年實現(xiàn)了增量、增速“兩個不低于”目標(biāo)。截至2015年6月末，全國小微企業(yè)貸款余額已超過22萬億元，貸款戶數(shù)1151萬戶，申貸獲得率超過91%，實現(xiàn)了銀監(jiān)會提出的“小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速、貸款戶數(shù)和申貸獲得率不低于上年同期水平”的“三個不低于”目標(biāo)。小微企業(yè)貸款余額占銀行業(yè)各項貸款余額的比重超過23%，較2010年末水平上升近4個百分點。小微企業(yè)貸款總量、服務(wù)的可獲得性和覆蓋面都有了較大幅度的提升。
回顧過往，小微企業(yè)金融服務(wù)能持續(xù)推進(jìn)的關(guān)鍵是逐步完善的機(jī)制體制：
一是形成了多輪驅(qū)動的金融服務(wù)供給體系。目前中國已基本形成了多層次、多元化的銀行機(jī)構(gòu)組織體系，為不同規(guī)模、發(fā)展階段和融資能力的小微企業(yè)提供匹配的金融服務(wù)。大型銀行發(fā)揮網(wǎng)點、人員、技術(shù)優(yōu)勢，下沉服務(wù)，并通過建設(shè)專營機(jī)構(gòu)，提升服務(wù)小微企業(yè)的專業(yè)水平。中小銀行積極增設(shè)扎根基層、服務(wù)小微企業(yè)和社區(qū)居民的小微支行、社區(qū)支行，目前共設(shè)立這兩類支行5000余家。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)步發(fā)展，總數(shù)已超過1300家，有效填補(bǔ)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)和涉農(nóng)小微企業(yè)金融服務(wù)的空白。在傳統(tǒng)銀行體系之外，小貸公司、P2P網(wǎng)貸公司等新型金融業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，總體運(yùn)營穩(wěn)健，豐富了金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)載體，成為緩解小微企業(yè)融資難題、發(fā)展普惠金融的重要補(bǔ)充。
二是銀行機(jī)構(gòu)專業(yè)機(jī)制建設(shè)逐步加強(qiáng)。小微企業(yè)金融需求的特殊性，決定了銀行業(yè)必須改變過去以規(guī)模擴(kuò)張為導(dǎo)向的發(fā)展方式，對內(nèi)部機(jī)制體制進(jìn)行全面變革。為此，銀監(jiān)會指導(dǎo)銀行業(yè)建立和完善小微企業(yè)金融服務(wù)的利率風(fēng)險定價、獨(dú)立核算、審批、激勵約束、人員培訓(xùn)和違約信息通報“六項機(jī)制”，并針對小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，提出單列信貸計劃、單獨(dú)配置人力資源與財務(wù)資源、單獨(dú)客戶認(rèn)定與信貸評審、單獨(dú)會計核算的“四單”原則。在監(jiān)管指引下，銀行業(yè)積極探索，建立起一套行之有效的小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)制體制。如，以評分卡為核心的貸款審批流程，基于“大數(shù)法則”的風(fēng)險管理策略，專門的小微業(yè)務(wù)績效考核權(quán)重，差異化的小微企業(yè)不良貸款容忍度，小微業(yè)務(wù)從業(yè)人員的盡職免責(zé)辦法等。機(jī)制體制建設(shè)到位，確保銀行有能力、有動力持續(xù)深入地服務(wù)小微企業(yè)。
三是銀行機(jī)構(gòu)金融服務(wù)持續(xù)創(chuàng)新。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極應(yīng)對新形勢的挑戰(zhàn)，主動求變，加大創(chuàng)新力度，創(chuàng)造了很多“接地氣”的經(jīng)驗、技術(shù)和方法，在提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的同時，也有效降低了融資成本。如，針對小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”以及缺少抵質(zhì)押物的特點，有的銀行積極運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)理念，并借助擔(dān)保公司、保險公司和政府機(jī)構(gòu)等合作平臺開展產(chǎn)品創(chuàng)新，打造出POS貸、創(chuàng)業(yè)貸等大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品，深受小微企業(yè)歡迎；有的銀行創(chuàng)新小微企業(yè)貸款還款方式，推出“年審制”貸款產(chǎn)品，在貸款到期前，通過年審的無需歸還貸款，簽訂新的借款合同即自動進(jìn)入下一貸款周期，實現(xiàn)到期續(xù)貸“無縫對接”；有的銀行充分借鑒國際同業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗，改變過去以財務(wù)報表為主要依據(jù)的貸款評價方式，積極探索和運(yùn)用小微企業(yè)信貸評分卡技術(shù)，采用履約能力、信用狀況等非財務(wù)信息作為評價的主要內(nèi)容，簡化了信貸業(yè)務(wù)流程，提高了貸款審批效率。
四是多方政策共同發(fā)力。2014年10月，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》（國發(fā)?[2014]?52號），形成了多方共同破解小微企業(yè)融資難題的工作機(jī)制。相關(guān)部門密集出臺了一批支持小微企業(yè)金融服務(wù)的新政策和新舉措。在加強(qiáng)銀行業(yè)正向激勵上，銀監(jiān)會從優(yōu)化工作目標(biāo)、加強(qiáng)機(jī)制建設(shè)、改進(jìn)貸款模式、深化擔(dān)保增信等領(lǐng)域入手，連續(xù)出臺了多項差異化監(jiān)管政策。在優(yōu)化不良貸款核銷稅前扣除政策上，進(jìn)一步提高了實施簡易程序稅前扣除的限額（由300萬元提高到1000萬元），簡化了稅前扣除的相關(guān)證據(jù)材料。在拓寬服務(wù)渠道上，出臺了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(銀發(fā)?[2015]?221號)，積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。在完善風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制上，出臺了《關(guān)于大力發(fā)展信用保證保險服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導(dǎo)意見》（保監(jiān)發(fā)?[2015]?6號），通過銀保合作，完善小微企業(yè)融資的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。多地政府也立足實際，積極制定財政獎補(bǔ)激勵辦法，建設(shè)信用信息平臺，完善政策性擔(dān)保和再擔(dān)保體系，有效改善了當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)金融服務(wù)的外部環(huán)境。
五是外部征信增信體系日趨完善。為破解銀企信息不對稱的難題，許多地方政府為小微企業(yè)建立了信用檔案，提供信用評級服務(wù)，搭建公共信息平臺，整合跨行政部門的企業(yè)信息，集中查詢和共享。銀監(jiān)會近期與國稅總局在全國范圍內(nèi)聯(lián)合開展“銀稅互動”助力小微企業(yè)的活動，通過建立信息對接渠道，將小微企業(yè)的納稅記錄轉(zhuǎn)化為銀行信用。同時，面向小微企業(yè)的增信手段也不斷豐富。小額貸款保證保險、信用保證保險等銀保合作服務(wù)小微企業(yè)的模式已在全國多地試點。融資擔(dān)保行業(yè)在小微企業(yè)融資中的作用也日益突出。截至2015年6月末，全國中小微企業(yè)融資擔(dān)保貸款余額1.24萬億元。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合地方政府和有關(guān)各方積極打造“小微企業(yè)金融服務(wù)命運(yùn)共同體”，通過“政銀擔(dān)”“政銀?！薄罢y企”等方式，創(chuàng)新風(fēng)險分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。
新常態(tài)下小微企業(yè)金融服務(wù)面臨新挑戰(zhàn)
當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增長由高速增長轉(zhuǎn)為中高速增長，既有世界經(jīng)濟(jì)深度調(diào)整的大背景的影響，也是內(nèi)在的經(jīng)濟(jì)規(guī)律使然。在經(jīng)濟(jì)增速有所放緩、結(jié)構(gòu)調(diào)整升級的壓力下，小微企業(yè)群體主動或被動地加速優(yōu)勝劣汰，融資難、融資貴問題呈現(xiàn)出新的特征：金融市場對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶的爭奪更加激烈，部分不符合國家環(huán)保和產(chǎn)業(yè)政策、屬于落后產(chǎn)能的企業(yè)融資則難上加難。相應(yīng)地，小微企業(yè)金融服務(wù)工作也面臨著多重挑戰(zhàn)?？偟膩砜矗蓺w結(jié)為以下五個方面：
一是銀行獲客能力和水平有待進(jìn)一步提高。經(jīng)過經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的大浪淘沙，小微企業(yè)加速優(yōu)勝劣汰。部分不符合國家環(huán)保和產(chǎn)業(yè)政策、屬于落后產(chǎn)能的小微企業(yè)生存將更加困難，市場對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶的競爭也將更加激烈。對于雨后春筍般出現(xiàn)的新興產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)，銀行如何評價其經(jīng)營管理水平和發(fā)展前景，判斷其融資能力與風(fēng)險，也是一個全新的課題。明確定位、細(xì)分客戶、識別需求、精準(zhǔn)營銷，是銀行做好小微企業(yè)金融服務(wù)的必修課。
二是銀行定價機(jī)制有待進(jìn)一步優(yōu)化。隨著小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的分化，銀行業(yè)舊有的一味依靠“人海戰(zhàn)術(shù)”和不加區(qū)別的“高利率覆蓋高風(fēng)險”的粗放路子已難以為繼。特別是在利率市場化改革、銀行存款分流、存貸利差收窄的形勢下，資金沉淀比例低、派生存款少的小微企業(yè)貸款成本相對更高，銀行業(yè)必須探索如何將信貸資金更科學(xué)、高效地投放給更多的小微企業(yè)。利率定價管理的精細(xì)化、專業(yè)化水平將決定銀行的小微企業(yè)金融服務(wù)能走多遠(yuǎn)。
三是銀行綜合服務(wù)和資源整合能力有待進(jìn)一步提升。優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的發(fā)展必然伴隨著融資需求的多元化、復(fù)合化，也必然會吸引資本市場和各類新型投融資機(jī)構(gòu)的目光。對這類小微企業(yè)，僅僅提供貸款服務(wù)顯然是不夠的，銀行必須在綜合化服務(wù)上做文章。一方面，要從單一的貸款服務(wù)向整合融資、理財、支付結(jié)算、財務(wù)規(guī)劃等內(nèi)涵的全方位一站式金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，深度契合客戶需求。另一方面，要進(jìn)一步加強(qiáng)跨行業(yè)合作，在信用信息共享、融資增信、直接與間接融資對接等方面，不斷完善合作模式，整合金融資源，提高服務(wù)效率。
四是銀行風(fēng)控理念和機(jī)制有待進(jìn)一步改進(jìn)。受經(jīng)濟(jì)增速放緩、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級深入推進(jìn)的影響，加上自身經(jīng)營管理水平不高，部分小微企業(yè)困難加劇，信用違約事件頻發(fā)。特別是2014年以來，小微企業(yè)不良貸款率呈上升趨勢，個別小微企業(yè)出現(xiàn)惡意逃廢債行為。對此，一些銀行事前前瞻性不足、事中“一刀切”斷貸或拒貸、事后化解和處置不力，反映出風(fēng)險管理制度、理念、技術(shù)的全面改進(jìn)任重而道遠(yuǎn)。只有夯實風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，小微企業(yè)金融服務(wù)才有可能實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
五是監(jiān)管部門正向激勵措施有待進(jìn)一步探索。自2005年印發(fā)《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》以來，銀監(jiān)會連續(xù)十年出臺監(jiān)管文件，構(gòu)建和完善了差異化的監(jiān)管政策框架。面對新常態(tài)下的新情況、新問題，如何在保持政策連續(xù)性的同時，創(chuàng)新監(jiān)管手段，提升監(jiān)管激勵的力度和精確度，更加有的放矢地引導(dǎo)銀行業(yè)服務(wù)向小微企業(yè)傾斜，是監(jiān)管部門下一步需要研究探索的重點。
推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級
做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，既是銀行業(yè)實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、踐行社會責(zé)任的歷史使命，也是政府、企業(yè)、社會團(tuán)體等多方力量各司其職、各盡所能的共同事業(yè)；既需要銀行業(yè)自身遵循市場規(guī)律，積極探索一條商業(yè)可持續(xù)的小微企業(yè)金融服務(wù)之路，也需要有效的政策手段持續(xù)改善金融環(huán)境、激發(fā)銀行業(yè)內(nèi)生動力，共同提升金融服務(wù)小微企業(yè)的質(zhì)效。
一是進(jìn)一步提高各項扶持政策的效力和精準(zhǔn)度。要著力發(fā)揮政策的激勵作用，引導(dǎo)金融資源優(yōu)先和集中投向最需要融資支持的小微企業(yè)。一方面，政策目標(biāo)要清晰聚焦。如，國家關(guān)于企業(yè)劃型的標(biāo)準(zhǔn)要盡快修訂完善，以盡可能準(zhǔn)確地反映企業(yè)真實生態(tài)，鎖定真正的小微企業(yè)，避免政策覆蓋范圍過大而削弱效力。另一方面，政策手段要科學(xué)高效，以求事半功倍。如，在財政資金的投放上，通過創(chuàng)投驅(qū)動、貸款貼息等杠桿手段，帶動金融資源、社會資本投向小微企業(yè)，與直接補(bǔ)貼、資助企業(yè)相比，更有利于提高扶持效率。
二是進(jìn)一步統(tǒng)籌整合融資渠道。在融資渠道方面，要著力發(fā)展直接融資與間接融資互補(bǔ)的融資模式。國家建立中小企業(yè)發(fā)展基金的決定已于最近公布，相信這將極大地帶動對小微企業(yè)的直接融資供給。要以促進(jìn)創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型、成長型小微企業(yè)發(fā)展為重點，建立小額、便捷、靈活的投融資機(jī)制。銀監(jiān)會也鼓勵銀行在集團(tuán)內(nèi)部或與外部創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)探索投貸聯(lián)動模式，向不同發(fā)展階段的科技型小微企業(yè)給予針對性的股權(quán)和債權(quán)融資支持，培育創(chuàng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。在風(fēng)險分擔(dān)和補(bǔ)償方面，要推廣企業(yè)、政府、銀行、保險和擔(dān)保等融資服務(wù)機(jī)構(gòu)共同參與的“小微企業(yè)金融服務(wù)命運(yùn)共同體”模式，實現(xiàn)企業(yè)積累、財政投入與金融資源共同助推小微企業(yè)發(fā)展的連鎖效應(yīng)。要健全融資擔(dān)保體系，推動發(fā)展一批政府出資為主、經(jīng)營規(guī)范、實力較強(qiáng)、信譽(yù)較好、影響力較大的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)或基金，作為擔(dān)保行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的主力軍。
三是進(jìn)一步創(chuàng)新銀行機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品和服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)等新技術(shù)的廣泛運(yùn)用，極大地提高了金融服務(wù)效率，降低了成本，從根本上改變了小微企業(yè)金融服務(wù)這一“長尾業(yè)務(wù)”的模式。許多銀行在這方面已有了成功的實踐。但要從根本上破解小微企業(yè)缺信息、缺信用的難題，還需進(jìn)一步加深銀行業(yè)務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，將“高大上”的前沿技術(shù)轉(zhuǎn)化為“接地氣”的產(chǎn)品與服務(wù)：在銀行內(nèi)部，要完善業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)建設(shè)，將以往個體信貸人員通過傳統(tǒng)手工作業(yè)積累出的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行整合分析，深度挖掘客戶資源；在外部，要充分利用電子商務(wù)、征信系統(tǒng)以及其他各類信用信息平臺，批量獲取小微企業(yè)客戶信息，及時捕捉有效融資需求，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。
四是進(jìn)一步發(fā)揮新型金融機(jī)構(gòu)和業(yè)態(tài)對小微企業(yè)的支持作用。民營銀行、小貸公司、P2P網(wǎng)貸公司等新型金融機(jī)構(gòu)和業(yè)態(tài)迅速崛起，為小微企業(yè)金融服務(wù)注入了新的活力。銀監(jiān)會積極支持和鼓勵新設(shè)立的民營銀行探索創(chuàng)新“大存小貸”“個存小貸”等差異化、特色化經(jīng)營模式，提高與細(xì)分市場金融需求的匹配度，增強(qiáng)對小微企業(yè)等經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的金融支持力度，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。小貸公司和P2P網(wǎng)貸公司，作為專業(yè)的民間放貸機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺，鮮明體現(xiàn)了普惠金融供給的包容性和多樣性。銀監(jiān)會正在研究制定對這兩類機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度規(guī)范，將引導(dǎo)其服務(wù)實體、規(guī)范經(jīng)營、科學(xué)創(chuàng)新、管好風(fēng)險，發(fā)揮自身優(yōu)勢，開展有效競爭，輔助傳統(tǒng)銀行業(yè)，為各類別、各發(fā)展階段的小微企業(yè)提供多層次的金融服務(wù)。
五是進(jìn)一步加強(qiáng)各方支持小微企業(yè)的社會責(zé)任。做好小微企業(yè)金融服務(wù)，是小微企業(yè)自身發(fā)展的訴求，是中國銀行業(yè)實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然選擇，也是政府、媒體、學(xué)界、社會組織等方方面面共同的目標(biāo)。因此，要全面樹立共擔(dān)光榮使命、履行社會責(zé)任的發(fā)展理念。小微企業(yè)要有誠信經(jīng)營、穩(wěn)進(jìn)致遠(yuǎn)的企業(yè)家精神，明確戰(zhàn)略規(guī)劃，努力提升生產(chǎn)經(jīng)營和管理水平，完善公司治理和財務(wù)、人事等制度，打造“小而精”“小而美”的現(xiàn)代企業(yè)。企業(yè)協(xié)會、商會等組織要積極發(fā)揮行業(yè)自律和協(xié)調(diào)溝通作用，增進(jìn)銀企互動，促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展。銀行業(yè)要持續(xù)加大對小微企業(yè)的服務(wù)力度，合理確定融資成本，保持小微金融的普惠本色。各級政府要明確自身的職責(zé)定位，切實加強(qiáng)制度建設(shè)、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃引導(dǎo)和企業(yè)培育，全面依法行政，為小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)造公平、開放、良性競爭的市場環(huán)境。（周慕冰）