中國人民銀行副行長蘇寧就
《國務(wù)院辦公廳關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見》
有關(guān)問題答中國政府網(wǎng)問
中國人民銀行副行長蘇寧
2007年4月，國務(wù)院辦公廳下發(fā)了《關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見》（國辦發(fā)〔2007〕17號，以下簡稱《意見》）?！兑庖姟废掳l(fā)后，社會(huì)公眾對于如何推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)等有關(guān)問題給予了廣泛關(guān)注。為幫助社會(huì)公眾更好地理解《意見》的有關(guān)內(nèi)容，中國人民銀行副行長蘇寧接受了中國政府網(wǎng)的采訪。
問：《意見》出臺(tái)后，很多網(wǎng)民認(rèn)為這對全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，形成企業(yè)和個(gè)人“守信受益、失信受罰”的信用獎(jiǎng)懲機(jī)制具有重要意義，但對社會(huì)信用體系建設(shè)怎樣形成這種信用獎(jiǎng)懲機(jī)制存在一些疑惑，您對此有何看法？
答：社會(huì)信用體系正常發(fā)揮作用是依靠建立起一套有效信用信息的記錄和傳播機(jī)制，形成“守信受益、失信受罰”的激勵(lì)約束機(jī)制，使具有良好信用的企業(yè)和個(gè)人充分享受守信的益處和便利，使有不良記錄的企業(yè)和個(gè)人付出成本和代價(jià)。
信用獎(jiǎng)懲機(jī)制主要依靠建立健全征信體系來實(shí)現(xiàn)。征信體系為企業(yè)、個(gè)人從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供服務(wù)，首先收集企業(yè)、個(gè)人的信貸信息，同時(shí)，也要收集政府部門掌握的企業(yè)、個(gè)人信用信息。征信體系能為有良好信用記錄的企業(yè)和個(gè)人在融資、商業(yè)交易等方面創(chuàng)造公平、便利的發(fā)展環(huán)境；使有不良信用交易記錄的企業(yè)、個(gè)人在享受金融服務(wù)等方面受到限制或付出更高的成本而受到懲戒。俗話講就是“一處失信，寸步難行”。
根據(jù)國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)指示，人民銀行組織商業(yè)銀行建成了征信體系的基礎(chǔ)設(shè)施——全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。這個(gè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫連接了全國所有銀行類金融機(jī)構(gòu)（含外資銀行和農(nóng)村信用社），信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國所有銀行類金融機(jī)構(gòu)的信貸營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人建立了統(tǒng)一的信用檔案。截至2007年5月底，該基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已為約1160萬戶企業(yè)和5.6億自然人建立了信用檔案。中國人民銀行征信中心專門負(fù)責(zé)這個(gè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的運(yùn)行和維護(hù)。
問：網(wǎng)民對全國范圍信貸征信機(jī)構(gòu)與社會(huì)征信機(jī)構(gòu)并存、服務(wù)各具特色的征信機(jī)構(gòu)體系不太理解，能否詳細(xì)解釋一下？
答：征信是指經(jīng)濟(jì)交往中由獨(dú)立第三方開展的信用信息服務(wù)活動(dòng)。提供這種服務(wù)的第三方即為征信機(jī)構(gòu)。
全國范圍信貸征信機(jī)構(gòu)是指信息與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國信貸活動(dòng)的征信機(jī)構(gòu)。當(dāng)前企業(yè)跨地區(qū)甚至跨境經(jīng)營，個(gè)人跨地區(qū)流動(dòng)，這樣，在全國范圍全面了解企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，就成為銀行、企業(yè)及其他信用信息使用者的基本需求?？紤]到中國的國情，全國范圍信貸征信機(jī)構(gòu)是在政府推動(dòng)下建立的，這也是不少國家采取的做法。
所謂社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，是指靠市場力量投入設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)。我國現(xiàn)階段社會(huì)征信機(jī)構(gòu)一般從事信用調(diào)查、信用評級等信用信息現(xiàn)場調(diào)查與分析預(yù)測等服務(wù)。
全國范圍信貸征信機(jī)構(gòu)與社會(huì)征信機(jī)構(gòu)不是相互替代，而是相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)的關(guān)系。兩者有各自的優(yōu)勢，應(yīng)依法進(jìn)行信息交換，以滿足多層次、多樣化的信用服務(wù)需求。
問：網(wǎng)民對自身“信用檔案”的內(nèi)容非常關(guān)注，請問企業(yè)和個(gè)人信用檔案包括哪些信用信息？誰可以查看信用檔案？
答：全國范圍信貸征信機(jī)構(gòu)通過從銀行方面和非銀行方面采集企業(yè)和個(gè)人的基本信息、正面或負(fù)面的信貸交易信息和反映其信用狀況的其他信息，為企業(yè)和個(gè)人建立了“信用檔案”。“信用檔案”中信用信息能全面反映被征信人信用狀況，有助于銀行等授信方客觀快速地作出授信決策，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理。
信貸征信機(jī)構(gòu)依法向政府部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人提供信用信息服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)將查詢到的信用信息作為進(jìn)行信貸決策和信用風(fēng)險(xiǎn)管理的依據(jù)。企業(yè)和個(gè)人可以查詢自身信用報(bào)告，便于其在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中向生意伙伴或向求職單位等證明自身信用狀況。信貸征信機(jī)構(gòu)為尚未從金融機(jī)構(gòu)貸過款的中小企業(yè)建立信用檔案，商業(yè)銀行通過查詢這些檔案信息，愿意為一些信用狀況良好的中小企業(yè)提供貸款，從而解決中小企業(yè)貸款難問題。政府部門和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過查詢信用信息，可以更好地增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)和市場監(jiān)管能力，提高社會(huì)管理和公共服務(wù)水平。
問：網(wǎng)民希望了解自身信用檔案中的良好信用記錄會(huì)帶來哪些好處？如何擁有良好的信用記錄？
答：良好的信用記錄對企業(yè)和個(gè)人最大的好處就是為其積累信用財(cái)富，使其在信貸、商業(yè)交易、求職、租房等活動(dòng)中獲得便利、優(yōu)惠、公平的發(fā)展機(jī)會(huì)。例如，一般為保證收回貸款，銀行只有在企業(yè)和個(gè)人提供了充足的抵押品后才愿意貸款。若企業(yè)和個(gè)人擁有良好的信用記錄，就可能使銀行相信其會(huì)按時(shí)還款，即使無法提供抵押品，銀行會(huì)為其提供信用貸款。另外，良好信用記錄可使企業(yè)和個(gè)人獲得貸款規(guī)模、期限和利率等方面的優(yōu)惠。
企業(yè)和個(gè)人若想擁有良好的信用記錄，首先應(yīng)盡早建立自身信用記錄，即與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，例如可以向銀行辦理一筆貸款或一張信用卡。其次，應(yīng)及時(shí)歸還貸款及信用卡透支額，按時(shí)繳納各種費(fèi)用。若有欠款，應(yīng)盡快還清，否則，逾期還款及欠費(fèi)記錄就會(huì)如實(shí)反映在信用報(bào)告中，會(huì)對其信用活動(dòng)造成不利影響。此外，若已建立了信用檔案，應(yīng)關(guān)心自身信用記錄，一旦發(fā)現(xiàn)信用記錄有錯(cuò)誤，應(yīng)盡快聯(lián)系提供信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)，及時(shí)糾正錯(cuò)誤信息，以免受到不利影響。
問：很多網(wǎng)民提出，如果發(fā)現(xiàn)自身信用檔案中存在錯(cuò)誤的信用信息，應(yīng)該怎么辦？
答：信用信息出錯(cuò)的原因可能來自四方面：一是企業(yè)和個(gè)人在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)提供了不正確的信息給銀行；二是別人利用違法違規(guī)手段，盜用企業(yè)和個(gè)人的名義辦理信貸業(yè)務(wù)；三是在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，柜臺(tái)工作人員可能因疏忽而錄錯(cuò)信息；四是計(jì)算機(jī)在處理數(shù)據(jù)時(shí)由于各種原因出現(xiàn)技術(shù)性錯(cuò)誤。
企業(yè)和個(gè)人若發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中的信用信息出現(xiàn)錯(cuò)誤，可以通過三種渠道反映出錯(cuò)信息，并要求核查、糾正：一是向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支行征信管理部門反映；二是直接向征信中心反映；三是可以向直接涉及出錯(cuò)信息的商業(yè)銀行反映。
若對最終處理結(jié)果有爭議，還可以向征信中心申請?jiān)谧陨硇庞脠?bào)告中加入個(gè)人聲明。若仍不能得到滿意解決，還可以向人民銀行反映，或向法院提起訴訟，通過行政手段或法律手段維護(hù)自身權(quán)益。
問：網(wǎng)民都十分擔(dān)心自身信用信息的安全，請問有哪些措施能夠保護(hù)信用信息的安全、企業(yè)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私？
答：征信機(jī)構(gòu)開展的信用信息服務(wù)，涉及個(gè)人隱私、企業(yè)商業(yè)秘密和國家信息安全，所以必須制定專門的法律法規(guī)加以規(guī)范。主要包括：一是關(guān)于企業(yè)和個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的法律法規(guī)，明確界定企業(yè)的商業(yè)秘密和個(gè)人的隱私，為信用信息采集和使用提供必要的法制環(huán)境。二是關(guān)于征信業(yè)運(yùn)行和管理的法律法規(guī)，明確規(guī)范征信業(yè)務(wù)活動(dòng)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益。對此，國務(wù)院有關(guān)部門正在抓緊研究，成熟后即對社會(huì)公布。
為規(guī)范企業(yè)和個(gè)人信用信息的查詢和使用行為，人民銀行于2005年頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（簡稱《辦法》），《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》也即將發(fā)布。《辦法》規(guī)定：除本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時(shí)，或進(jìn)行貸后管理時(shí)才能查看個(gè)人信用報(bào)告。沒有個(gè)人書面授權(quán)，沒人能看到其信用報(bào)告。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采取了嚴(yán)格的安全保障措施保證信息安全，信息通過專線從商業(yè)銀行報(bào)送，在該過程中無任何人為干預(yù)，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶查詢信用報(bào)告的情況，并展示在信用報(bào)告中。
問：網(wǎng)民對行業(yè)信用建設(shè)、地方信用體系建設(shè)與信貸征信體系建設(shè)的關(guān)系存在困惑，應(yīng)采取哪些措施發(fā)揮行業(yè)和地方信用建設(shè)的作用？
答：行業(yè)信用建設(shè)是指行業(yè)主管部門為改善行業(yè)管理，以行業(yè)信用記錄為基礎(chǔ)，對企業(yè)和個(gè)人在行業(yè)內(nèi)遵紀(jì)守法行為進(jìn)行監(jiān)督管理的政策和措施。行業(yè)信用記錄主要是行業(yè)主管部門建立的企業(yè)和個(gè)人在某個(gè)特定領(lǐng)域內(nèi)從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)是否遵守法律法規(guī)及違法處罰情況的記錄。行業(yè)信用建設(shè)應(yīng)加強(qiáng)部門之間的協(xié)調(diào)配合，建立健全信息披露和共享制度。行業(yè)信用記錄納入信貸征信體系，有利于促進(jìn)行業(yè)信用管理，促使企業(yè)和個(gè)人重視在其他領(lǐng)域的誠信記錄。例如，將環(huán)保違法信息納入征信體系后，企業(yè)環(huán)保違法記錄將會(huì)影響銀行對其貸款，這反過來會(huì)促使企業(yè)自覺遵守環(huán)保法規(guī)。
信貸征信體系立足金融，服務(wù)社會(huì)，立足全國，服務(wù)地方。信貸征信體系建設(shè)離不開地方政府的支持。地方政府應(yīng)大力配合和支持全國范圍信貸征信機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)夭杉畔?，并充分利用其信息資源加強(qiáng)本地區(qū)信用建設(shè)，避免重復(fù)建設(shè)和浪費(fèi)，同時(shí)，大力開展社會(huì)信用意識(shí)宣傳教育活動(dòng)，不斷改善地方信用環(huán)境。
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