主持人：趙 悅 賈春暉 朱 瑾
嘉 賓：郝演蘇 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任
王緒瑾 北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任
王國(guó)軍 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授
庹國(guó)柱 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融系教授
積極探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療改革，是國(guó)家有關(guān)部門的明確方針。保險(xiǎn)業(yè)如何填補(bǔ)農(nóng)村市場(chǎng)這一空白？如何服務(wù)于農(nóng)民看??？近日，人民日?qǐng)?bào)記者采訪了保險(xiǎn)業(yè)的有關(guān)專家。
農(nóng)村需求首推醫(yī)療保險(xiǎn)
問(wèn)：新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)自２００３年推廣以來(lái)，在我國(guó)發(fā)展情況如何？面臨哪些亟待解決的問(wèn)題？
庹國(guó)柱：在我國(guó)農(nóng)村的保險(xiǎn)需求中，排在第一位的是醫(yī)療保險(xiǎn)。２００３年，沒(méi)有任何醫(yī)療保險(xiǎn)的農(nóng)村人口比例為７９．１％，中國(guó)農(nóng)村極低的社會(huì)健康保障水平，為商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。同年，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度開(kāi)始在全國(guó)范圍內(nèi)推廣。
王國(guó)軍：新型合作醫(yī)療制度的發(fā)展正面臨著兩大難題：其一，保障水平較低。有限的政府投入以及較低的農(nóng)民收入和迅速增長(zhǎng)的醫(yī)療需求之間存在較大的差距，少量的農(nóng)民繳費(fèi)和昂貴的醫(yī)療費(fèi)用以及較高的發(fā)病率使“保大病”的目標(biāo)在很多地方實(shí)際上難以實(shí)現(xiàn)，一些地方的合作醫(yī)療封頂線很低，只有一兩千元，難以保障農(nóng)民生大病時(shí)的醫(yī)療需求。
其二，管理成本高。在地方衛(wèi)生部門主管的新型合作醫(yī)療中，管理費(fèi)用消耗一般要占到總經(jīng)費(fèi)的１０％以上，有限的資源成為管理者的人頭費(fèi)，沒(méi)有充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的南方農(nóng)村有一定的市場(chǎng)，但總體而言，微不足道，尚具有巨大的市場(chǎng)空間未能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求。
大病統(tǒng)籌不讓農(nóng)民花大錢
問(wèn)：新型合作醫(yī)療以大病統(tǒng)籌為主，主要是解決農(nóng)民看大病支付不起費(fèi)用造成的因病致貧、因病返貧的問(wèn)題。那么，會(huì)不會(huì)導(dǎo)致“小病無(wú)?！蹦兀?/p>
庹國(guó)柱：其實(shí)，這是一個(gè)有爭(zhēng)議的話題，到底應(yīng)該保門診，還是應(yīng)該保大病住院。一方面，如果一般門診也提供報(bào)銷，那么目前交的錢根本不夠；現(xiàn)在，大病是報(bào)銷２０％－４０％，若報(bào)銷門診費(fèi)用（小?。敲纯峙逻B大病都不能得到保障。而且，門診花銷的費(fèi)用相對(duì)較少，農(nóng)民一般可以負(fù)擔(dān)起。由于大病花費(fèi)很多，保大病主要是解決農(nóng)民花大錢的問(wèn)題。另一方面，只保大病，不報(bào)銷門診，很多農(nóng)民可能短時(shí)間內(nèi)看不到好處，可能會(huì)影響農(nóng)民參保的積極性?？梢越梃b河南新鄉(xiāng)的做法：采取個(gè)人賬戶和統(tǒng)籌賬戶相結(jié)合的辦法。根據(jù)年齡不同，個(gè)人賬戶的容量不同，個(gè)人賬戶讓農(nóng)民能及時(shí)得到實(shí)惠，心理上比較容易接受。
王國(guó)軍：如果把小病小災(zāi)納入合作醫(yī)療，那賠付成本將是無(wú)法承受的。一年中，哪家沒(méi)有個(gè)頭疼感冒，每人每年三十多元錢能夠嗎，又如何監(jiān)督？何況，這樣做，治大病就沒(méi)錢了，合作醫(yī)療就失去了意義。需要特別說(shuō)明的是，疾病預(yù)防和傳播健康知識(shí)在農(nóng)村是絕對(duì)重要的，它不但是政府最重要的職責(zé)之一，也是健康保險(xiǎn)需要涵蓋的內(nèi)容。
政府應(yīng)加強(qiáng)支持監(jiān)督
問(wèn)：如今，“新農(nóng)合”不由衛(wèi)生部門單獨(dú)管理，而是涉及到衛(wèi)生、農(nóng)業(yè)、財(cái)政、扶貧等多個(gè)政府部門，那么在推進(jìn)過(guò)程中，政府應(yīng)充當(dāng)什么角色？
郝演蘇：政府主要解決的是資金問(wèn)題，要做的是如何在財(cái)政上給予安排。這一切并不是簡(jiǎn)單地把農(nóng)村資金集中在一起。首先，保險(xiǎn)是一種互助行為，可以依據(jù)法律把需要保障的人的資金集中起來(lái)。第二，所有跟農(nóng)業(yè)有關(guān)的資金運(yùn)作，都是由財(cái)政來(lái)承擔(dān)責(zé)任的。
王緒瑾：農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)可以體現(xiàn)政府對(duì)普通收入者的扶持。另外，反哺農(nóng)業(yè)也是保證整個(gè)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展的方式，很多發(fā)達(dá)國(guó)家如美國(guó)、英國(guó)，在工業(yè)達(dá)到發(fā)達(dá)程度后，都會(huì)以各種優(yōu)惠政策來(lái)反哺農(nóng)業(yè)，農(nóng)民作為農(nóng)業(yè)的主體，也應(yīng)該受到關(guān)注。我國(guó)政府一方面要建立健全安全性的制度，保證基金不能被濫用；另一方面，在組織機(jī)構(gòu)上，應(yīng)成立監(jiān)督機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)制度上預(yù)防的制衡機(jī)制。當(dāng)然，還要給予一定的財(cái)政支持。
引入商業(yè)保險(xiǎn)非常必要
問(wèn)：在新型農(nóng)村合作醫(yī)療的基金管理方面，是否有必要引入商業(yè)性的保險(xiǎn)機(jī)制？
庹國(guó)柱：能交給市場(chǎng)做的，盡量交給市場(chǎng)去做。因?yàn)槭袌?chǎng)有成熟的競(jìng)爭(zhēng)、監(jiān)督和運(yùn)作規(guī)則，所以更為有效、成本更低。我認(rèn)為，這是將來(lái)的農(nóng)村醫(yī)療保障發(fā)展的一個(gè)很好的方向。
新型農(nóng)村合作醫(yī)療雖然只是一種醫(yī)療的合作共濟(jì)制度，但近似于保險(xiǎn)，因此“新農(nóng)合”的基金最好由保險(xiǎn)公司來(lái)運(yùn)作管理，這對(duì)該制度的可操作性和可持續(xù)性來(lái)說(shuō)比較有利。因?yàn)橄啾戎拢l(wèi)生部門雖然熟悉衛(wèi)生醫(yī)療管理，但缺乏費(fèi)率的精算人才和保險(xiǎn)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)。而保險(xiǎn)公司在全國(guó)有龐大的網(wǎng)絡(luò)，利用它的技術(shù)、機(jī)制和方式，可以大大減少運(yùn)作成本。
郝演蘇：引入商業(yè)性的保險(xiǎn)機(jī)制是非常必要的，正所謂“契約共濟(jì)”。保險(xiǎn)公司和政府之間要建立合同關(guān)系，明確應(yīng)該達(dá)到什么樣的指標(biāo)和狀態(tài)，最終可以通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段來(lái)進(jìn)行規(guī)范和約束。而如果完全由政府獨(dú)立做，政府一方面在前臺(tái)運(yùn)作，一方面在后臺(tái)管理，利益上始終是統(tǒng)一的，容易出現(xiàn)一些問(wèn)題。社會(huì)保障問(wèn)題應(yīng)該進(jìn)行商業(yè)管理。政府做出方案，通過(guò)招標(biāo)的方式尋求商業(yè)上的出路。商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠代辦，代經(jīng)營(yíng)，負(fù)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。
開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)村需求產(chǎn)品
問(wèn)：面對(duì)農(nóng)村這個(gè)巨大的市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)做些什么？
王緒瑾：合作保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合并存的模式，可以滿足不同層次的需求。保險(xiǎn)公司應(yīng)該開(kāi)發(fā)適應(yīng)于農(nóng)村需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，基于中國(guó)目前的狀況，農(nóng)村醫(yī)療從需求上說(shuō)購(gòu)買力低，農(nóng)村有病不醫(yī)的占了很大比重。所以農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該是低保費(fèi)低保障的概念。另一方面，要注意農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障程度不能太高，因?yàn)楸ＹM(fèi)高了，農(nóng)民就買不起，要符合特定區(qū)域和特定狀況，主要以農(nóng)村常規(guī)疾病方面的產(chǎn)品為主。這樣，購(gòu)買的人多了就可以符合大眾化的要求。
王國(guó)軍：對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，意味著巨大的市場(chǎng)潛力。僅河南?。玻埃埃衬陞⒓雍献麽t(yī)療的２５個(gè)試點(diǎn)縣（市），農(nóng)村人口１６００多萬(wàn)人，每人按３０元籌資，市場(chǎng)規(guī)模就可達(dá)到約５億元。全國(guó)９億農(nóng)民，若有５億人參加，則市場(chǎng)規(guī)?？梢赃_(dá)到１５０億元。保險(xiǎn)公司必須在農(nóng)村健康保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面配置更多的資源，開(kāi)發(fā)適合當(dāng)?shù)匦枰慕】当ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)還應(yīng)和當(dāng)?shù)亍靶罗r(nóng)合”的主管部門理順關(guān)系，在控制風(fēng)險(xiǎn)、獲得利潤(rùn)的基礎(chǔ)上為地方的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
