加快改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)，創(chuàng)新和發(fā)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，是銀行業(yè)落實科學(xué)發(fā)展觀、調(diào)整經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略的一項重大舉措，也是一場具有戰(zhàn)略意義的重大變革。因此，需要銀行業(yè)進(jìn)一步深化思想認(rèn)識，不斷進(jìn)行探索、實踐和總結(jié)，在小企業(yè)貸款的體制、機(jī)制、產(chǎn)品和服務(wù)模式不斷創(chuàng)新中進(jìn)一步提高對小企業(yè)的金融服務(wù)水平，支持和促進(jìn)小企業(yè)持續(xù)快速健康發(fā)展。
一、進(jìn)一步深化對改善小企業(yè)金融服務(wù)重要性的認(rèn)識
為貫徹《國務(wù)院關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》和《國務(wù)院關(guān)于2005年深化經(jīng)濟(jì)體制改革的意見》的精神，盡快解決小企業(yè)融資難問題，2005年7月，銀監(jiān)會制定頒布了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，積極引導(dǎo)和督促各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)工作?！吨笇?dǎo)意見》堅持市場化、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展和改革創(chuàng)新的原則，提出建立改善小企業(yè)金融服務(wù)的“六項機(jī)制”，即利率風(fēng)險定價機(jī)制、獨立核算機(jī)制、高效貸款審批機(jī)制、激勵約束機(jī)制、專業(yè)化人員培訓(xùn)機(jī)制和違約信息通報機(jī)制。從一年來的情況來看，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在完善小企業(yè)金融服務(wù)工作中進(jìn)行了許多探索，出現(xiàn)許多可喜的變化。但距離小企業(yè)融資難問題的根本解決尚有很大差距，仍存在著一些不容忽視的問題和困難，其中最為突出的問題是部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對完善小企業(yè)金融服務(wù)的認(rèn)識還未完全到位，經(jīng)營理念還未真正轉(zhuǎn)變，體制和機(jī)制還未有根本性變化。因此，有必要進(jìn)一步提高對完善小企業(yè)金融服務(wù)工作重要性的認(rèn)識。
首先，要認(rèn)識到完善小企業(yè)金融服務(wù)是改變小企業(yè)在我國融資格局中弱勢地位的迫切需要。
改革開放以來，以小企業(yè)為主體的非公有制經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展壯大，已成為我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分和促進(jìn)社會生產(chǎn)力發(fā)展的重要力量。小企業(yè)作為市場經(jīng)濟(jì)中最具生機(jī)與活力的群體，已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)增長的重要動力之一，并在產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、區(qū)域經(jīng)濟(jì)崛起、解決就業(yè)和農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移等方面發(fā)揮著重要作用。
然而，長期以來由于諸多方面的原因，中國現(xiàn)有的金融服務(wù)水平與能力難以適應(yīng)和滿足小企業(yè)迅速成長所帶來的旺盛金融需求。據(jù)統(tǒng)計，目前，小企業(yè)貸款僅占中國主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額的14.7%，這與小企業(yè)貸款的實際需求還有相當(dāng)大的距離。“融資難”問題成為了制約小企業(yè)發(fā)展的瓶頸因素。因此，在我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時刻，必須從落實科學(xué)發(fā)展觀、建設(shè)社會主義和諧社會、促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展的高度，來認(rèn)識完善小企業(yè)金融服務(wù)的重要性，進(jìn)一步采取有力措施完善小企業(yè)金融服務(wù)，積極滿足小企業(yè)的金融需求，從而推動小企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
其次，要認(rèn)識到完善小企業(yè)金融服務(wù)是銀行實施發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整的迫切需要。
近年來，中國銀行業(yè)的改革步伐明顯加快，監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)，銀行在公司治理、內(nèi)部控制、資本充足建設(shè)和貸款質(zhì)量管理等方面有了很大的改善，銀行業(yè)整體實力和抗風(fēng)險能力得到了提升。但是，也應(yīng)該看到，我國銀行業(yè)還沒有完全擺脫粗放式的經(jīng)營。因此，銀行應(yīng)當(dāng)按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，重新確立經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，積極拓展對小企業(yè)的金融服務(wù)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和投向，開展一系列的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展多元化金融服務(wù)，走可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展的道路。
第三，要認(rèn)識到完善小企業(yè)金融服務(wù)是銀行強(qiáng)化風(fēng)險管理的迫切需要。
當(dāng)前，隨著商業(yè)銀行的資本充足率和貸款約束不斷加強(qiáng)，銀行貸款趨向謹(jǐn)慎。與此同時，銀行的貸款集中風(fēng)險日益突出。銀行貸款的行業(yè)集中度也在提高，銀行貸款不斷向大客戶和部分行業(yè)集中，導(dǎo)致貸款信用風(fēng)險高度集中，形成了巨大的潛在和實際損失風(fēng)險。銀行要適應(yīng)市場形勢的變化，就必須轉(zhuǎn)變觀念，重新審視小企業(yè)金融服務(wù)，將發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)擺在戰(zhàn)略高度來認(rèn)識，改變以往“貸大、貸長、貸集中”的做法，大力發(fā)展小企業(yè)貸款，不斷提升小企業(yè)貸款比重，有效降低銀行信貸集中度風(fēng)險，并通過風(fēng)險管理理念、制度、機(jī)制以及技術(shù)方法上的創(chuàng)新，來提升銀行風(fēng)險管理能力，滿足銀行發(fā)展和整體風(fēng)險控制要求。
二、全面落實科學(xué)發(fā)展觀，進(jìn)一步加大推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)工作力度
完善小企業(yè)金融服務(wù)是銀行業(yè)一項長期而艱巨的任務(wù)，要想長期、穩(wěn)定、大規(guī)模地開展商業(yè)可持續(xù)的小企業(yè)貸款，我們就必須堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，從戰(zhàn)略和全局高度深化對完善小企業(yè)金融服務(wù)的認(rèn)識，切實從以下三個方面推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)。
首先，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要建立小企業(yè)金融服務(wù)的體制機(jī)制。
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合我國金融業(yè)改革開放的新形勢，從根本上轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加大內(nèi)部體制、機(jī)制改革創(chuàng)新的力度，要根據(jù)小企業(yè)特點，加快開發(fā)小企業(yè)貸款風(fēng)險定價等貸款管理新技術(shù)，積極建立健全小企業(yè)貸款“六項機(jī)制”，并形成一套自成體系的授權(quán)、審批、管理、核算、考核、激勵、審計、問責(zé)免責(zé)機(jī)制，從而深入推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)工作。
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在完善小企業(yè)金融服務(wù)的具體工作中，要努力實現(xiàn)“六個專業(yè)化”，即建立專業(yè)化的隊伍和支持部門，開發(fā)專業(yè)化的產(chǎn)品和配套服務(wù)，形成專業(yè)化的審核審批機(jī)制，研發(fā)專業(yè)化的風(fēng)險評估和定價技術(shù)，健全專業(yè)化的業(yè)績考核和獎懲辦法，搭建專業(yè)化的后臺支持和信息系統(tǒng)。特別強(qiáng)調(diào)，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，要建立起一整套全新的金融服務(wù)模式，并為每個產(chǎn)品的核心績效設(shè)立科學(xué)合理的考核標(biāo)桿；在小企業(yè)貸款流程方面，要注重審批權(quán)限的適度下放以及審批程序的簡化；在信息工作方面，要貸后評價、違約通報以及審計工作三管齊下，以達(dá)到既防范貸款風(fēng)險，又促進(jìn)小企業(yè)貸款增長的目標(biāo)。
其次，監(jiān)管部門要制定符合小企業(yè)金融服務(wù)特點的監(jiān)管框架和制度。
監(jiān)管工作寓于服務(wù)之中，要發(fā)揮引導(dǎo)、激勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極開展小企業(yè)金融服務(wù)的正面效應(yīng)，通過合理的監(jiān)管制度安排來保障小企業(yè)金融服務(wù)的高效率、高質(zhì)量。一方面，通過改善準(zhǔn)入管理和對銀行戰(zhàn)略性的引導(dǎo)，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極主動地開展小企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)。另一方面，考慮到小企業(yè)貸款在原理、方法和風(fēng)險上的區(qū)別，按照分類監(jiān)管、分類指導(dǎo)的原則，對現(xiàn)有監(jiān)管制度與框架適時進(jìn)行調(diào)整。即針對小企業(yè)貸款的分類、撥備、壞賬核銷和考核問責(zé)制度進(jìn)行調(diào)整。目前，在法律法規(guī)和市場約束尚不健全的情況下，監(jiān)管部門還應(yīng)當(dāng)重視非銀行金融機(jī)構(gòu)提供的融資工具的重要作用，應(yīng)當(dāng)通過改革開放和鼓勵金融創(chuàng)新，促進(jìn)非銀行金融機(jī)構(gòu)提供的保理和租賃等融資工具的開發(fā)和對市場的服務(wù)。
第三，借助社會各界的力量，共同優(yōu)化小企業(yè)金融服務(wù)的外部環(huán)境。
改善小企業(yè)金融服務(wù)的信用環(huán)境，要通過建立和完善“誠信獎勵、失信懲戒”制度，增加守信回報，加大失信成本，營造良好的外部氛圍；通過政策扶植、資金支持等方式對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行支持，改善小企業(yè)金融服務(wù)的擔(dān)保環(huán)境；通過調(diào)查研究，結(jié)合實際修改完善原有法律法規(guī)內(nèi)容，擴(kuò)大抵質(zhì)押的范圍，降低小企業(yè)貸款的門檻，改善小企業(yè)金融服務(wù)的法律環(huán)境；通過適當(dāng)?shù)亩愘M減免政策，對優(yōu)質(zhì)小企業(yè)進(jìn)行重點扶植，為銀行開展小企業(yè)金融服務(wù)培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶，從而改善小企業(yè)金融服務(wù)的政策環(huán)境。
